Коммерческий банк( по Казахстану) icon

Коммерческий банк( по Казахстану)



НазваниеКоммерческий банк( по Казахстану)
Дата конвертации04.07.2012
Размер362,36 Kb.
ТипРеферат
Коммерческий банк( по Казахстану)


СОДЕРЖАНИЕВВЕДЕНИЕ……………………………………………….31. Коммерческий банк – основной элемент банковской системы………………………………………………...4 1. Сущность коммерческих банков и их значение в банковской системе РК ………………………….4 2. Принципы организации коммерческих банков..6 3. Структура управления коммерческим банком...7 4. Функции коммерческих банков………………...92. Основные операции коммерческих банков………..12 2.1. Пассивные операции коммерческих банков....12 2. Активные операции коммерческих банков…..14 3. Прочие операции коммерческих банков……...193. Новые банковские продукты и услуги……………..23 3.1. Пластиковые карты………………………….....23 2. Банкомат как элемент электронной системы платежей……………………………………...…25 3. Межбанковские электронные переводы денежных средств в торговых организациях....26 4. ’’HOME BANKING’’ – банковское обслуживание клиентов на дому и на их рабочем месте……………………………………………28 ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………….31Список использованной литературы…………………33 ВВЕДЕНИЕ Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структуррыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношенийисторически шло параллельно и тесно переплеталось. В механизме функционирования кредитной системы государства большаяроль принадлежит коммерческим банкам. Коммерческие банки – это старейшая инаиболее массовая группа кредитных учреждений, выполняющих большинствофинансовых операций и услуг, известных в практике предпринимательства врыночной экономике. Они являются многофункциональными организациями, действующими вразличных секторах рынка ссудного капитала. Банки аккумулируют основнуюдолю кредитных ресурсов и предоставляют своим клиентам полный комплексфинансовых услуг, включая кредитование, прием депозитов, расчет наобслуживание, покупку-продажу и хранение ценных бумаг, иностранной валюты идругие. Сегодня коммерческий банк способен предложить своим клиентам до 200разнообразных продуктов и услуг. Такая широкая диверсификация операцийпозволяет коммерческим банкам сохранять своих клиентов и оставатьсяприбыльными даже при весьма неблагоприятной конъюнктуре. Убытки одних операций перекрываются прибылями других, которые в даннойситуации имеют для выполнения их благоприятные условия, не случайно во всехстранах с рыночной экономикой коммерческие банки остаются главнымоперационным звеном кредитной системы. Они показывают поразительнуюспособность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитно-денежногорынка. В современной рыночной экономике деятельность коммерческих банковимеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики.Задачи банков заключаются в обеспечении бесперебойного денежного оборота иоборота капитала, кредитовании промышленных предприятий, государства инаселения, создания условий для народнохозяйственного накопления. Современные коммерческие банки, выступая в роли финансовыхпосредников, выполняют важную народнохозяйственную функцию, обеспечиваямежотраслевое и межрегиональное перераспределение денежного капитала.Банковский механизм распределения и перераспределения капитала по сферам иотраслям позволяет развивать хозяйство в зависимости от объективныхпотребностей производства и содействует структурной перестройке экономике. В данной работе я старалась раскрыть сущность понятия «коммерческийбанк», через основные функции и операции, выполняемые коммерческим банком,попыталась проанализировать развитие и деятельность банковской системы внашем государстве, разобрать принципы организации и структуру управлениякоммерческим банком. 1. Коммерческий банк – основной элемент банковской системы. 1. Развитие банковской системы в РК и принципы организации коммерческих банков. Нижнее звено кредитной системы состоит из сети самостоятельныхучреждений, непосредственно обслуживающих народное хозяйство ипредоставляющих широкий диапазон финансовых услуг на коммерческих началах.Это коммерческие, кооперативные и частные банки, объединенные в банковскихзаконодательствах под общим названием коммерческих банков. Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развитиябанковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю,товарообменные операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы(отсюда и название «коммерческий банк»). Но с развитием промышленности идругих отраслей банки стали обслуживать другие сферы экономики и постепеннотермин «коммерческий» в названии банка утратил свой первоначальный смысл.Он обозначает «деловой» характер банка, его ориентированность наобслуживание всех видов деятельности хозяйственных агентов, независимо отрода их деятельности. Как и во всех государствах постсоветского пространства в Казахстанесуществует двухуровневая банковская система, которая основывается напостроении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали игоризонтали. По вертикали – отношения подчинения между центральным банком(Национальным банком) как руководящим, управляющим и низовыми звеньями –коммерческими и специализированными банками. По горизонтали – отношенияравноправного партнерства между различными банками. Процесс становления банковской системы республики состоит из трехэтапов:1. На первом этапе (1988-1991гг.) были реорганизованы государственные отраслевые банки, созданы институциональные основы банковского дела, появились первые коммерческие банки;2. Этот этап (1992-конец 1993гг.) характеризовался экстенсивным ростом банковской системы в условиях инфляции. Данный период сопровождался отрицательным значением реальных процентных ставок и стремительными темпами падения рубля. Это создало предпосылки к формированию многочисленных банков-однодневок, извлекавших доходы из краткосрочных спекулятивных операций. Этому способствовал и относительно легкий доступ к получению лицензий на совершение банковских операций и небольшой размер уставного фонда. В результате роль банковского сектора в воспроизводственном процессе деградировала. Основными чертами второго этапа были: постепенный переход Национального банка к выполнению функций центрального банка, экстенсивное формирование и развитие коммерческих банков.3. Третий этап развития банковской системы, начавшийся в 1994г. и продолжающийся в настоящее время, характеризуется адаптацией банковской системы к меняющимся условиям деятельности, обусловленным развитием стабилизационных процессов сначала в финансовой сфере, а затем и в экономике в целом. На современном этапе развития банковская система характеризуетсяследующими тенденциями: - консолидация банковского капитала, повышения уровня капитализации банков второго уровня; - рост количественных показателей деятельности коммерческих банков; - сокращение количества финансово неустойчивых банков; - сокращение доли иностранного капитала в банковском секторе, а также уменьшение государственной доли в банковском капитале; - приближение банков к международным стандартам деятельности. Коммерческий банк является элементом банковской системы. Это означает,что он должен:1) обладать такими родовыми свойствами, которые позволяют ему быть органичной частью целого (иметь статус банка, лицензию на право совершения банковских операций), функционировать по общим правилам игры;2) функционировать в рамках общих и специфических законов, юридических норм общества;3) быть способным к саморегулированию (реагированию и приспособлению к окружающей среде), развитию и совершенствованию;4) взаимодействовать с другими элементами банковской системы.Казахстан наследовал из бывшего СССР монополизированную банковскую систему.Бывшие специализированные банки (Туранбанк, Кредсоцбанк, Агропромбанк,Алембанк, Народный банк) имеют широкую сеть отделений по всей территорииреспублики, вновь появившиеся коммерческие банки также создают свои филиалы(например, Казкоммерцбанк, Центркредит, Темирбанк и другие). Все коммерческие банки, созданные в Казахстане за последнее время,бесфилиальные, то есть все виды банковских операций сосредоточены в одномбанке. Вышеперечисленные банки имеют сложную иерархическую структуру. У нихголовная контора находится в городе Алматы, ей подчиняются областныеуправления, а последним – отделения в районах. Самым серьезным изъяном в философии создания современной банковскойсистемы на этапе перехода от командной экономики к рынку была однозначнаянаполненность основных нормативных актов, касающихся функционированиякоммерческих банков, так называемым «макросодержанием», взглядом сверху,при котором коммерческие банки рассматриваются в качестве объектовуправления, исключительно нацеленных на решение макроэкономических задач. Наибольшее беспокойство в их деятельности вызывает непониманиесущества, целей задач коммерческого банка, выражающегося в отсутствиичетко сформулированной и явно обозначенной стратегии развития. Расчетделается на сиюминутную выгоду, что диктует необходимость получения доходовсразу же и любой ценой, чаще всего за счет своих клиентов. Наличие комплекса монополизированного мышления у бывшихгосударственных банковских структур, с одной стороны, и преобладание чистокоммерческих, зачастую несвойственных банкам функций и операций у вновьобразованных коммерческих банков, с другой стороны, дает повод утверждать,что тем самым выхолащивается суть банка как важнейшего звена в цепивзаимосвязанных экономических институтов. Необходим новый взгляд на коммерческие банки. В качестве феноменаэпохи перехода от государственно-административной экономики к рыночнымотношениям они должны получить трезвую оценку как изнутри, так и извне.Коммерческий банк как живой организм со своими закономерностями иособенностями должен соответствовать пониманию его предназначенности, егосущества и социально экономических функций. 2. Принципы организации коммерческих банков. Коммерческий банк является особым предприятием, он выступает какденежно-кредитный институт, поэтому структура аппарата его управления несетна себе отпечаток той специфической деятельности, которую он совершает. Этоможно заметить на примере определенных принципов организации его работы.Под ними понимаются такие исходные положения его деятельности, которые даютпредпосылки для реализации присущих банку функций и выполнения банковскихопераций. Банки, как правило, организованы по функциональному признаку. Этоозначает, что структура кредитного учреждения должна быть привязана к тойконкретной его деятельности, которую он выполняет. К принципам организации банка относится также принцип соответствияпоставленных целей. Как известно, целью банка является получение прибыли.Это означает, что в банке должны быть структуры, зарабатывающие деньги(ищут покупателей банковского продукта, продают его по цене вышесобственных затрат). Для управления прибылью создаются отделы. Планирующиедоходы и расходы, составляющие бюджет в целом по банку и по егоподразделениям, обеспечивающие экономию затрат. Среди принципов организации банк можно выделить и принцип иерархиивластных полномочий его отдельных подразделений. Существуют два эшелонавласти: высшее звено управления и прочие подразделения банка. К высшемузвену относятся Совет банка, Правление банка, ревизионная комиссия,различного рода комитеты, объединяющие наиболее квалифицированную частьбанковского персонала и решающие наиболее принципиальные вопросы банковскойсистемы. Ко второму эшелону в системе соподчинения подразделений банка поотношению друг к другу относятся все другие управления (отделы), занятыеобслуживанием клиентов, выполнением других работ. Не менее важным принципом построения аппарата управления банкомявляется обеспечение совместных и координированных действий. Если то илииное предприятие имеет статус банка, то неизбежно оно должно содержать всвоем составе такие подразделения, которые, с одной стороны, как бы изнутриобеспечивают выполнение им соответствующих операций, с другой стороны,соответствие его деятельности условиям окружающей среды. Некоторые банки вцелях реализации данного принципа создают специальный административныйкомитет, который обеспечивает координацию и взаимодействие различныхподразделений банка. В принципах организации банка выделяется также принцип рационализацииуправления. В соответствии с данным принципом работа банка должна бытьорганизована таким образом, чтобы обеспечить развитие банка (по линии,например, внедрения новых услуг, сокращения затрат, повышенияпроизводительности труда и т.д.). С позиции организации банка важно обеспечение целостности исоответствия условиям окружающей среды. Это означает, что в рамках единойстратегии развития, принятой в банке, между его подразделениямиустанавливается тесное взаимодействие, каждое подразделение совершенствуетсвою деятельность соответствии с изменений условий окружающей среды. Чрезвычайно важно, чтобы система организации банка отвечала такжепринципу обеспечения контроля. Обязательным элементом здесь выступаютвнутренний и внешний аудит. Аудиторские проверки организовываются как врамках головного банка, так и по отношению к его филиалам (внутреннийаудит). Внешний аудит обеспечивается специальными аудиторскими фирмами,обладающими лицензией на проверку деятельности кредитных учреждений. Внутренняя упорядоченность, согласование внутренних подразделенийбанка обеспечиваются также посредством подчинения правилам – регламентациидеятельности работников, для реализации данного принципа банкиразрабатывают отдельные предписания (устав, положения об определенныхотделах и службах, квалификационные характеристики). Каждый сотрудникдолжен знать свои обязанности, обладать определенными знаниями и умениемвыполнять правила, отраженные в этих и других документах. Наконец, немаловажно, чтобы банк был обеспечен оперативной идостаточной информацией, новыми методами ее обработки с тем, чтобысвоевременно принимать необходимые организационные и экономические меры пообеспечению стабильности, надежности кредитного учреждения. Информационноеобеспечение, будучи системным элементом банковской инфраструктуры, ворганизационном отношении реализуется путем создания в банке особыхподразделений (группы людей), занимающихся сбором и обработкойсоответствующей информации. Конечной целью формирования структуры банка являются удобствоуправления всем комплексом банковской деятельности, повышение качествапредоставляемых клиентам банковских услуг, производительности трудабанковских служащих, достижение прибыльного хозяйствования как предприятия. 3. Структура управления коммерческим банком. Создание коммерческих банков на паевых и акционерных началахосуществляется с целью аккумуляции временно свободных денежных средствпредприятий, организаций и учреждений и их рационального использования нанужды развития отрасли, подотрасли народного хозяйства, группы предприятийили региона. Организационное устройство коммерческих банков соответствуетобщепринятой схеме управления Акционерным обществом. Высшим органомкоммерческого банка является общее собрание акционеров (участников),которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуютпредставители всех акционеров банка на основании доверенности. Для участияруководителей предприятий – акционеров доверенности не требуется .Общеесобрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы , если взаседании принимают участие не менее трех четвертей акционеров банка . Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. Нанего возлагается также наблюдение и контроль за работой правления банка.Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяются уставомкоммерческого банка. Совет банка определяет общие направления деятельностибанка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждаетпланы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытиии закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностьюбанка, и взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития. Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление.Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка.Правление состоит из председателя правления, его заместителей и другихчленов. В состав правлений коммерческих банков обычно входит представителинаиболее крупных участников банка. Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаютсябольшинством голосов. При равенстве голосов голос председателя правленияявляется решающим. Если члены правления или его председатель не согласны срешением правления, они могут сообщить свое мнение совету или общемусобранию. Окончательным в этом случае является решение совета банка.Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правлениябанка. Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников иподотчетна совету банка. Правление банка предоставляет в распоряжениеревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы.Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.Основная задача ревизионной комиссии коммерческого банка – создатьобстановку, предупреждающую злоупотребления. Ревизионная комиссиясоставляет заключения по годовым отчетам и балансам банка. Без заключенияревизионной комиссии баланс банка не может быть утвержден общим собраниемакционеров. Крупные банки обычно состоят из департаментов, управлений и отделов,которые создаются по функциональному признаку. Их руководители обеспечиваютнормальную работу этих подразделений. Директора департаментов, начальникиуправлений и их заместители координируют деятельность отделов и служб,определяют конкретные их цели и программы, консультируют, контролируют иоценивают их работу. Количество отделов зависит от величины и характерадеятельности банка, объемов и сложности банковских операций и разнообразияпредоставляемых клиентам услуг. Учет в коммерческих банках осуществляется в соответствии с правилами,установленными Нацбанком. Банки представляют Нацбанку или его управлению поместу нахождения коммерческого банка баланс на первое число месяца,квартальную оборотную ведомость и годовой бухгалтерский отчет. В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков идоступности информации об их финансовом положении их годовые балансы,утвержденные общим собранием акционеров, а также в счет прибыли и убытковдолжны публиковаться в печати (после подтверждения достоверностипредставленных в них сведений аудиторской организацией). В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий иорганизаций – клиентов банка, территориально удаленных от местарасположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы ипредставительства. При этом вопрос об открытии филиала илипредставительства коммерческого банка должен быть согласован с Главнымуправлением Нацбанка по месту открытия филиала или представительства. Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения,расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть егофункций. Филиал не является юридическим лицом и совершает делегированныеему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензиейНацбанка. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность отимени коммерческого банка , его создавшего. Представительство является обособленным подразделением коммерческогобанка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правамиюридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается дляобеспечения представительских функций банка, совершение сделок и иныхправовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитнымобслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского субсчета. Дляосуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет. 1.3.Функции коммерческих банков. Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенныхфункций, которые отличают их от других органов. Группируя основные операциикоммерческих банков, можно сформулировать выполняемые ими основные функции: Аккумуляция и мобилизация денежного капитала; Посредничество в кредите; Проведение расчетов и платежей в хозяйстве; Создание платежных средств; Организация выпуска и размещения ценных бумаг; Консультационное обслуживание клиентов. Мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их вкапитал – одна из старейших функций банков. Аккумулируемые банком свободныеденежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, принесетих владельцам доход в виде процента, а с другой – создают базу дляпроведения ссудных операций. Сконцентрированные сбережения могут бытьиспользованы на различного рода экономические и социальные нужды. Именно спомощью банков происходит сосредоточение денежных средств и превращение ихв капитал. Другой важной функцией коммерческих банков является посредничество вкредите. Прямым кредитным отношениям между владельцами свободных денежныхсредств и заемщиками препятствует не совладение объема капитала,предлагаемого в ссуду, с потребностью в нем, а также срока высвобождениякапитала со сроком, на который он нужен заемщику. Непосредственныекредитные связи между владельцами капитала и заемщиками затрудняет и рискнеплатежеспособности последних. Собственник капитала может не располагатьинформацией о финансовом положении заемщика. Коммерческие банки, выступая вроли финансовых посредников, устраняют эти затруднения. Банковские кредитынаправляются в различные секторы экономики, обеспечивают расширениепроизводства. Стабильная экономика не может существовать без организованнойи отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение имеетроль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичнымпутем. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляютрасчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всехденежных поступлений и выдач. Централизация платежей в банках способствуетуменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышениянадежности платежей внедряются электронные системы расчетов. Особой функцией коммерческих банков является их способность создаватьили уничтожать деньги, то есть увеличивать или уменьшать денежную массу.Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитнойдеятельностью банков. Депозит может создаваться двумя путями: внесениемклиентом наличных денег в банк или выдачей заемщику кредита. При этомуказанные операции различным образом влияют на объем денежной массы вобращении. Однако банки способны не только создавать, но и уничтожать деньги. Этовозможно при погашении заемщиками кредитов путем списания денег с ихдепозитных счетов . В данном случае общая денежная масса в хозяйствесокращается . При наличии спроса на кредит современный эмиссионный механизмпозволяет расширять границы денежной эмиссии, что подтверждается ростомденежной массы в промышленно развитых странах. Но экономике требуетсяоптимальное, а не чрезмерное количество денег в обращении, поэтомукоммерческие банки действуют в пределах ограничений (обязательныхрезервов), устанавливаемых центральными банками. Коммерческие банки выполняют эмиссионно-учредительскую функцию,осуществляя выпуск и размещение ценных бумаг, в частности, акции иоблигации. При этом банки имеют возможность направлять сбережения напроизводственные цели. Рынок ценных бумаг как бы дополняет систему кредитаи взаимодействует с ней. По поручению предприятий, нуждающихся вдолгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, банкиберут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типаценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичногообращения. Банки гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая ипродавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты,предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Обязательства назначительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещеныбанком путем продажи непосредственно своим клиентам, а не методом свободнойпродажи на бирже. Достаточная экономическая осведомленность и возможность контроляэкономических ситуаций позволяют банкам осуществлять консультационноеобслуживание клиентов. Банки проводят анализ финансовой деятельностипредприятий, состояния их бухгалтерского учета, оценивают стратегиюразвития и выявляют возможные направления увеличения доходов. Занимаясьоперациями с ценными бумагами, банки оценивают перспективность выпускановых акций клиента и реальность их размещения ; консультируют клиентов ввыборе фирм, готовых взять на себя размещение новых ценных бумаг, ипредоставляют другие консультационные услуги : от открытия счетов дорекомендации по совершению операций на денежном и товарном рынках . В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострениемконкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитныхучреждений , которая стимулирует поиск банками новых сфер деятельности ,увеличение числа предлагаемых клиентам услуг и повышение качестваобслуживания. Развитие тенденции расширения функций коммерческих банков всовременных условиях продолжается. Для укрепления своих позиций на рынкеони активнее осуществляют не характерные для банков операции , внедряясь внетрадиционные для них сферы финансового предпринимательства. Тем самымповышается роль банков в функционировании экономики. 2.Основные операции коммерческих банков. 1. Пассивные операции коммерческих банков. Под пассивными понимаются такие операции банков, в результате которыхпроисходит увеличение денежных средств, находящихся на пассивных счетах илиактивно-пассивных счетах в части превышения пассивов над активами. Пассивные операции играют важную роль для коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежныхрынках. Существует четыре формы пассивных операций коммерческих банков: 1. взносы в уставный фонд (продажа акций и паев первым владельцам); 2. отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов; 3. депозитные операции (средства, получаемые от клиентов); 4. внедепозитные операции. Пассивные операции позволяют привлекать в банки денежные средства, уженаходящиеся в обороте. Новые же ресурсы создаются банковской системой врезультате активных кредитных операций. С помощью первых двух формпассивных операций (1,2) формируется первая крупная группа кредитныхресурсов - собственные ресурсы. Следующие две формы (3,4) пассивныхопераций образуют вторую крупную группу ресурсов - заемные, илипривлеченные, кредитные ресурсы. Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал иприравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капиталакоммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий иот организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счетсобственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности всредствах. Обычно государство устанавливает для банков минимальную границусоотношения между собственными и привлеченными ресурсами. Значение собственных ресурсов банка, прежде всего в том, чтобыподдерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именнособственные средства покрывают первоочередные расходы (земля, здания,оборудование, зарплата), без которых банк не может начать своюдеятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые имрезервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложенийв долгосрочные активы. Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они включают:1. уставный капитал;2. добавочный капитал;3. резервный фонд, фонды специального назначения и другие, а также нераспределенную прибыль. Привлеченные средства банков покрывают около 90% всей потребности вденежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всегокредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободныесредства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов,коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народногохозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращениюденег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительскомкредите. К пассивным кредитным операциям, прежде всего, относятся депозитныеоперации. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средствюридических и физических лиц во вклады, либо на определенные сроки, либо довостребования. На долю депозитных операций приходится основная часть ихпассивов. По срокам депозиты принято подразделять на две группы:1. депозиты до востребования;2. срочные депозиты (с их разновидностями - депозитными и сберегательными сертификатами). Депозиты до востребования - это средства на текущих, расчетных,бюджетных и прочих счетах, связанных с совершением расчетов или целевымиспользованием, а также вклады до востребования. Вследствие частоты операций по данным счетам операционные расходы поним обычно выше, чем по срочным депозитам, но поскольку по этим счетамбанки обычно выплачивают невысокие проценты либо совсем не выплачиваютпроцентов (тогда клиентам могут предоставляться различного рода льготы),эти ресурсы для банка относительно дешевы. В то же время это - наименеестабильная часть ресурсов, банкам необходимо иметь по ним более высокийоперативный резерв для поддержания ликвидности. По этому оптимальнымсчитается удельный вес этих средств в ресурсах банка до 30%-36%. К депозитам до востребования относят также кредитовые остатки накорреспондентских счетах и депозиты до востребования других банков в данномбанке. Срочные банковские депозиты - это денежные средства, внесенные в банкна фиксированный в договоре срок. По ним владельцам выплачивается обычноболее высокий процент, чем по депозитам до востребования и, как правило,имеются ограничения по досрочному изъятию, а в ряде случаев и по пополнениювклада. Срочные банковские депозиты подразделяются на условные (депозитхранится до наступления какого-либо события), с предварительнымуведомлением об изъятии средств (когда клиент в заранее оговоренные срокидолжен подать заявление на изъятие) и собственно срочные депозиты. Собственно срочные депозиты по срокам хранения подразделяются надепозиты со сроком: - до 30 дней - от 31 до 90 дней - от 91 до 180 дней - от 181 дня до 1 года - от 1 года до 3 лет - свыше 3 лет. К недепозитным источникам привлечения ресурсов относятся: - получение займов на межбанковском рынке; - соглашение о продаже ценных бумаг с обратным выкупом, учет векселей и получение ссуд у центрального банка; - продажа банковских акцептов; - выпуск коммерческих бумаг; - получение займов на рынке евродолларов; - выпуск капитальных нот и облигаций. На рынке межбанковских кредитов продаются и покупаются средства,находящиеся на корреспондентских счетах в центральном банке. Рынок межбанковских кредитов делится на три сегмента: - трехмесячные кредиты; - одно-двухмесячные кредиты; - «короткие деньги» (самые краткосрочные ссуды вплоть до 1-2 дней). Централизованные и межбанковские кредиты удобны тем, что они поступаютв распоряжение банка- заемщика практически немедленно и не требуютрезервного обеспечения, поскольку не являются вкладами. Значение рынка межбанковских кредитов состоит в том, что,перераспределяя избыточные для некоторых банков ресурсы, этот рынокповышает эффективность использования кредитных ресурсов банковской системыв целом. Кроме того, наличие развитого рынка межбанковских кредитовпозволяет меньшие средства держать в оперативных резервах банков дляподдержания их ликвидности. Большими перспективами для банков обладает такой недепозитный источникресурсов, как выпуск облигаций. Банки вправе выпускать облигации в размерене более 25% уставного капитала и после полной оплаты всех ранее выпущенныхакций. Облигации могут быть как именные, так и на предъявителя. Погашаетсязаем за счет чистой прибыли банка либо, при её недостатке, за счетрезервного фонда для воздействия на курс облигаций банк может покупать илипродавать их на бирже. 2. Активные операции коммерческих банков. По классификации активных операций, как и по структуре активов,сложились разные точки зрения. По мнению Букато В.И., Львова Ю.И. основными активными операциямиявляются :1. кредитные операции, в результате которых формируется кредитный портфель банка;1. инвестиционные операции, создающие основу для формирования инвестиционного портфеля;1. кассовые и расчетные операции, являющиеся одним из основных видов услуг, оказываемых банком своим клиентам;1. прочие активные операции, связанные с созданием соответствующей инфраструктуры, обеспечивающей успешное выполнение всех банковских операций. Лаврушин считает, что наиболее распространенными активными операциямибанков являются:1. ссудные операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления;1. инвестиционные операции, в процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместной хозяйственной деятельности;1. депозитные операции, назначение активных депозитных операций банков заключается в создании текущих и длительных резервов платежных средств на счетах в Центральном банке (корреспондентский счет и резервный счет) и других коммерческих банках;1. прочие активные операции, разнообразные по форме, приносят банкам за рубежом значительный доход. В российской практике круг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся: операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые, агентские, товарные и др. Такие авторы как Поляков В.П., Московкина Л.А. подразделяют активныеоперации на банковские инвестиции, предоставление ссуд, учет (покупка)коммерческих векселей и фондовые операции.Антонов П.Г., Пессель М. выделяет такие же операции как и Букато В.И. иЛьвов Ю.И., то есть: кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции. Что касается меня, то я придерживаюсь мнения Букато В.И., Львова Ю.И.,Полякова В.П. и Московкиной Л.А., которые включают в активные операции:кассовые, кредитные, инвестиционные и прочие операции, так как эти операцииявляются наиболее распространенными видами активных операций банков Характеристика основных видов активных операций. Кредитные операции. Банковский кредит - это экономические отношения, впроцессе которых банки предоставляют заемщикам денежные средства с условиемих возврата. Эти отношения предполагают движение стоимости (ссудногокапитала) от банка (кредитора) к ссудозаемщику (дебитору) и обратно.Заемщиками выступают предприятия всех форм собственности (акционерныепредприятия и фирмы, государственные предприятия, частные предприниматели ит.д.), а также население. Возврат полученной заемщиком стоимости (погашение долга банку) вмасштабах одного предприятия и всей экономики должен быть результатомвоспроизводства в возрастающих размерах. Это определяет экономическую ролькредита и служит одним из важнейших условий получение банком прибыли откредитных операций. Задолженность по кредитам, предоставляемым населению,может погашаться за счет уменьшения накопления, и даже сокращенияпотребления по сравнению с предыдущим периодом. В то же время кредитованиенаселения обеспечивает рост потребления, стимулирует повышение спроса натовары (особенно дорогостоящие, длительного пользования) и зависит отуровня доходов населения, определяющих возможность получения банкамиприбыли от этих операций. Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статейбанковских активов. Инвестиционные операции. В процессе их совершения банк выступает вкачестве инвестора, вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая правапо совместной хозяйственной деятельности. Указанные операции также приносят банку доход посредством прямогоучастия в создании прибыли. Экономическое назначение указанных операций,как правило, связано с долгосрочным вложением средств непосредственно впроизводство. Разновидностью инвестиционных операций банков является вложениесредств в конторские здания, оборудование и оплату аренды. Указанныевложения осуществляются за счет собственного капитала банка, их назначениесостоит в обеспечении условий для банковской деятельности. Эти инвестициине приносят банку дохода. Кассовые операции. Наличие кассовых активов в необходимом размере –важнейшее условие обеспечение нормального функционирования коммерческихбанков, использующих денежную наличность для размена денег, возвратавкладов, удовлетворения спроса на ссуды и покрытия операционных расходов,включая заработную плату персоналу, оплату различных материалов и услуг.Денежный запас зависит от: величины текущих обязательств банка; сроковвыдачи денег клиентам; расчетов с собственным персоналом; развития бизнесаи т.д. Отсутствие в достаточном количестве денежных средств может подорватьавторитет банка. На величину денежной наличности влияет инфляция. Онаувеличивает опасность обесценения денег, поэтому их необходимо скореепускать в оборот, помещать в доходные активы. Из-за инфляции требуется всебольше и больше наличных денег. Кассовые операции – операции, связанные сдвижением наличных денег, с формированием, размещением и использованиемденежных средств на различных активных счетах. Значение банковских кассовых операций определяется тем, что от нихзависят формирование кассовой наличности в хозяйстве, соотношение денежныхсредств между различными активами, статьями, пропорции между массойбумажных, кредитных купюр и биллонной (разменной) монетой. Прочие операции. Прочие активные операции, разнообразные по форме,приносят банкам за рубежом значительный доход. В казахстанской практикекруг их пока ограничен. К числу прочих активных операций относятся:операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, трастовые,агентские, товарные и др. Экономическое содержание указанных операций различно. В одних случаях(покупка-продажа иностранной валюты или драгоценных металлов) происходитизменение объема или структуры активов, которые можно использовать дляудовлетворения претензий кредиторов банка; в других (трастовые операции)банк выступает доверенным лицом по отношению к собственности, переданнойему в управление; в-третьих (агентские операции) – банк выполняет рольпосредника, совершая расчетные операции по поручению своих клиентов. Операции с ценными бумагами. Коммерческие банки покупают ценные бумагидля поддержания ликвидности, для увеличения доходов, а также дляиспользования их в качестве обеспечения обязательств по вкладам передфедеральными и местными органами власти. Подавляющая часть всех инвестицийприходится на государственные ценные бумаги . Инвестиции в краткосрочныеценные бумаги правительства обычно приносят меньший доход, но являютсявысоколиквидным видом активов с практически нулевым риском непогашения инезначительным риском изменения рыночной ставки. Долгосрочные ценные бумагиобычно приносят более высокий доход в течение длительного времени, поэтомуих часто держат до или практически до истечения срока. Коммерческие банкиохотно вкладывают деньги в ценные бумаги муниципалитетов, посколькууплачиваемый по ним процент не облагается федеральным налогом (в США). С целью обеспечения ликвидности банки помещают сравнительно небольшиесуммы и в другие ценные бумаги. В таблице кратко описаны операции банков с ценными бумагами.|Наименование|Задача банка |Технология проведения |В чем интерес ||операции |при |операции |банка || |осуществлении | | || |операции | | ||Посредничест|Получение |А) “Полный выкуп с |Перепродать как ||во банка |максимально |перепродажей” - банк |можно большую ||между |возможной |выкупает за свой счет |часть выпуска по ||эмитентами |прибыли за |весь выпуск (или свою |максимально ||ценных бумаг|счет |долю выпуска), чтобы |возможной цене ||и |посреднических|потом перепродать с |Распространить ||инвесторами |услуг при |надбавкой; |максимально || |распространени|Б) “Распространение с |большую часть || |и среди |гарантией выкупа” - банк|выпуска, чтобы || |инвесторов |ищет инвесторов для |получит за это || |максимально |ценных бумаг эмитента и |максимальное || |возможного |сам гарантирует, что |вознаграждение || |объема ценных |выкупит всю | || |бумаг |нераспроданную среди | || |эмитентов |сторонних инвесторов | || | |часть выпуска; | || | |В) “Распространение без | || | |гарантии выкупа” - банк | || | |ищет инвесторов для | || | |ценных бумаг эмитентов, | || | |но недораспроданную | || | |часть выпуска сам не | || | |покупает | ||Купля или |Получение |А) Банк заключает |Получить от ||продажа |вознаграждения|договор комиссии о |клиентов ||банком |от клиента за |покупке бумаг для |максимально ||Ценных бумаг|точное и |клиента или о продаже |возможное ||на вторичном|быстрое |бумаг клиента, во |вознаграждение. ||рынке за |исполнение |исполнение которого банк| ||счет и по |указаний по |заключает сделку | ||поручению |покупке или |купли-продажи от своего | ||клиента |продаже ценных|имени с третьим лицом; | || |бумаг |Б) Банк заключает | || | |договор поручения как с | || | |продавцом, так и с | || | |покупателем ценных | || | |бумаг, которые по | || | |инициативе и при | || | |посредничестве банка | || | |заключают между собой | || | |договор купли-продажи | ||Покупка и |А) Поддержание|Банк эпизодически |Банк ||продажа |собственного |выходит на рынок, где |ориентируется на ||банком |инвестиционног|принимает решение |долгосрочные ||ценных бумаг|о портфеля |продать, купить, или |факторы ||от своего |ценных бумаг |придержать ценную бумагу|доходности ценной||имени и за | |исходя из долгосрочной |бумаги ||свой счет с | |оценки прибыльности этой| ||целью | |бумаги | ||получения |Б) Спекуляция | | ||доходов по |ценными |Банк часто выходит на | ||этим |бумагами, т.е.|рынок, работая, как |Банк ориентирован||операциям |покупка с |правило, с постоянным |на краткосрочные || |последующей по|кругом контрагентов, |колебания цен, || |возможности |“играет” на |старается || |скорой |краткосрочной |максимизировать || |перепродажей с|конъюнктуре рынка |разницу между || |целью | |ценой покупки и || |получения | |продажи ценной || |прибыли за | |бумаги || |счет разницы в| | || |ценах | | || |В) ”Котировка”| | || |определенных | | || |ценных бумаг, |Банк отвечает на любую |Банк старается || |т.е. участие |просьбу со стороны |предугадать || |на рынке в |участников рынка о |движение рыночной|| |качестве |заключении с ним сделки |цены ценной || |продавца этих |купли-продажи, называя |бумаги и || |бумаги для |предварительно цены, по |назначает цены || |всех желающих |которым он согласен в |продавца и || |их купить, в |данный момент купить ту|покупателя так, || |качестве |или иную ценную бумагу, |чтобы получить || |покупателя – |если контрагент захочет |доход на разнице|| |для всех |эту бумагу продать, и |в ценах и не || |желающих |продать, если контрагент|потерять на || |продать |захочет купить |повышении или || | | |понижении цены || | | | || | | | || | | | || | | | | 2.3.Прочие операции коммерческих банков. В последнее время коммерческие банки столкнулись с резким обострениемконкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитныхучреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавшихсобственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовалосмягчение прямых правительственных ограничений ("дерегулирование") вкредитной сфере, предпринятое в 80-90-е гг. в США, Англии, Японии и другихразвитых странах. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областейдеятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаютсяновые виды услуг. Так, широко используются сделки на срок (фьючерсы) свалютами, биржевыми индексами, торговля валютными опционами. Особое распространение получили операции "своп" ( от англ. swop –менять ), то есть сочетание наличной купли (продажи) с одновременнымзаключением контр.сделки на определенный срок. Существует несколько видовопераций "своп": процентные, валютные и другие. Процентные "свопы" представляют собой соглашения между двумявладельцами долговых обязательств, условия которых предполагают взаимныйобмен процентными платежами. "Свопы" могут включать также обмен различнымивидами плавающих ставок процента. Во всех этих случаях обмен правами наприсвоение процентных доходов не предполагает обмена капитальными суммами,которые представлены соответствующими долговыми обязательствами. Валютные "свопы" - соглашения взаимном обмене различными валютами.Валютная операция "своп" заключается в покупке иностранной валюты наусловиях наличной сделки в обмен на отечественную с последующим выкупом.Операции "своп" с валютами и процентными ставками иногда объединены: однасторона выплачивает, например, проценты по плавающей процентной ставке вобмен на получение процентных платежей по фиксированной ставке. Все более активно используется схема "многоцелевых услуг",представляющая собой специфическую форму кредитования, базирующуюся нагибком сочетании программ выпуска коммерческих бумаг, акцептов, ссудналичными и т.д. По существу, банки предоставляют заемщику доступ ксреднесрочному кредиту, причем на период действия соглашения он сохраняетвозможность свободного использования рынков краткосрочных финансовыхресурсов. Весьма быстро расширялись в последнее время потребительские ссуды,связанные с предоставлением банковских кредитных карточек. Сочетание платежных и кредитных операций способствовало популярностиэтих ссуд. Процентные платежи по ним сравнительно высоки – обычно на 4-5процентных пунктов выше доходов по краткосрочным коммерческим бумагам.Примерно в половине штатов США приняты законы, устанавливающие верхнийпредел для процентных платежей по этим кредитам (в некоторых штатах – до15%). Широкое распространение кредитных карточек побуждает коммерческиебанки предоставлять заемщикам дополнительные возможности овердрафта. Поссудам в форме овердрафта многие банки начисляют повышенные процентныеплатежи. Крупнейшие банки продают свои услуги в сфере обслуживания ссуд иплатежей с помощью кредитных карточек более мелким банкам, избавляя их темсамым от крупных затрат на организацию компьютерных информационных систем. К числу важных услуг, оказываемых в настоящее время кредитнымиучреждениями, относится лизинг – сдача банками в аренду дорогостоящегооборудования, машин, транспортных средств. Для осуществления этих операцийбанки создают собственные лизинговые отделы (дочерние фирмы),обеспечивающие прокат производственного оборудования. Лизинг способствовал существенному увеличению компаний - клиентовкоммерческих банков. После завершения срока лизингового соглашения многиебанки предоставляют кредит для приобретения (по остаточной стоимости)арендованного оборудования. В США Федеральная резервная система(центральный банк) стремиться обеспечить определенное соответствие междулизинговыми операциями и ссудами на приобретение оборудования. Поэтомухолдинговым компаниям разрешается брать на себя организацию ифинансирование такой аренды, которая предусматривает почти полное списаниестоимости арендуемого имущества – его остаточная стоимость не должнапревышать 10% затрат на приобретение этого оборудования. В последние десятилетия увеличивается роль банков в реализациимеждународных инвестиционных проектов, в так называемом проектномфинансировании. При осуществлении крупномасштабных проектов в капиталоемкихотраслях (добывающая промышленность, энергетика, транспорт) все чащетребуется комплексное финансовое обеспечение. Банки ведут также комиссионные операции, то есть выполняют различныепоручения своих клиентов за их счет. Такие поручения связаны с переводомденег как внутри одной страны, так и из одной страны в другую. Этопереводные операции, при которых клиент поручает своему банку перевестиопределенную сумму со счета клиента указанному адресату. Когда операциясовершена, банк высылает или выдает документ о совершении перевода. Запроводимую операцию банк взимает комиссию. Особая разновидность комиссионных операций – доверительные операции,состоящие в том, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение,передачу управление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, такив ценных бумагах. К комиссионным относятся также торгово-комиссионные операции – покупкаи продажа по поручению клиента драгоценных металлов и драгоценных камней,покупка и продажа ценных бумаг и т. д. Разновидностью посреднических операций являются трастовые операциибанков. Наиболее распространенная форма владения собственностью в странах сразвитой рыночной экономикой – наличие акций, облигаций и денежных средств.По мере увеличения количества финансовых инструментов и суммы финансовыхактивов коммерческие банки расширяют трастовые операции. Трастовыедепартаменты банков – одни из наиболее развитых подразделений современныхтранснациональных банков. В зарубежных странах трастовые департаментыкоммерческих банков действуют по поручению клиентов на правахдоверительного лица и осуществляют операции, связанные в основном суправлением денежной собственностью клиентов и другими финансовымиинструментами. Инкассовые операции – это операции по получению банками для клиентовденег по их поручению и за их счет по различным документам. Инкассовыеоперации осуществляются с чеками, векселями, товарными документами иценными бумагами. При инкассировании ценных бумаг клиент передает их банкудля реализации на рынке той страны, где они эмитированы. Получил также распространение комплекс услуг, известный в банковскойпрактике под названием "факторинг", то есть (в узком смысле слова) покупкабанком или его дочерней специализированной компанией платежных требованийклиента. Тем самым банк практически берет на себя посредническую ипредоставляет дополнительные (по сравнению с простым коммерческимкредитованием) услуги, взимая за них комиссионные. В современных условиях сфера факторинговых операций значительнорасширилась, включив в себя ведение бухгалтерских счетов компании-клиента,организацию транспортировки продукции и ее сбыта, страхование и т.д. Банк,осуществляющий факторинговое обслуживание, информирует покупателя овозможностях перехода к более выгодным формам расчетов, помогает клиентамнаиболее полно использовать при заполнении своих деклараций существующиеналоговые льготы, предоставляет доверительные услуги и т.д. Крупнейшиебанки предлагают крупным транснациональным компаниям комплексноеобслуживание их текущих расчетов по международным операциям: сбор платежей,погашение требований, выплата зарплаты и т.д. Денежные поступления ирасходы по всем этим операциям могут сводиться в едином балансе (впересчете на выбранную клиентом валюту). Банки играют важную роль в разработке и последующем распространениинаучно-технических нововведений, обеспечивая механизм финансированиярискового (венчурного) бизнеса в наукоемких отраслях. Для этого многиекоммерческие банки США выделили из своего состава дочерние венчурныефинансовые компании, а западноевропейские банки создают особые фондывенчурного капитала. Материальная заинтересованность банков вфинансировании рискового бизнеса основана на перспективе получения крупнойучредительной прибыли при выходе акций венчурной компании на фондовую биржуили включении этих акций в сферу организованного оборота. 3. Новые банковские продукты и услуги. 3.1. Пластиковые карты. Механизм функционирования системы электронных расчетов основан наприменении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемыепри помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговыхорганизациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и нарабочем месте.Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все видыкарточек, различных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг,так и по своим техническим возможностям и организациям, их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степениих совершенства состоит в том, что на них хранится определенный наборинформации, используемый в различных прикладных программах. Карточка можетслужить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительскимудостоверением, использоваться для оплаты телефонных разговоров и т.д. Всфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним изпрогрессивных средств организации безналичных расчетов. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов наЗападе была создана организация ISO (International Standarts Organisation),которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт;порядок нумерации (образования) счетов; формат магнитных полос; форматсообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISOявляются такие крупные эмитенты карточек, как VISA, Master Card, AmericanExpress. В настоящее время более 200 стран мира используют пластиковые карты вплатежном обороте, что позволяет сделать вывод о том, что пластиковые картыявляются важнейшим элементом так называемой «технологической революции» вбанковском деле. Именно пластиковые карточки в ряде случаев выступаютключевым элементом электронных банковских (и других) систем. Они вышли напередовые позиции в организации денежного оборота индустриально развитыхстран Запада, постепенно вытесняя чеки и чековые книжки. Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов, могутподразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточкичастным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам послеанализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этомбанке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаютсяюридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализаплатежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративнымикарточками могут сотрудники организации, получившей карточку. По функциональному признаку их можно условно разделить на несколькогрупп: Карты с фиксированной покупательской способностью – это самые простыекарточки. Обычно на них нанесены имя изготовителя, его фирменный знак, имявладельца и его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено срельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона может содержатьподпись владельца. Магнитные карты выглядят так же, но имеют на оборотной сторонемагнитную полосу, способную хранить около 100 символов (байтов) информации.Информация на магнитной полосе совпадает с записями на передней сторонекарты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и можетсчитываться специальным считывающим устройством на обрабатывающих машинах(устройство может также распечатать чек). Магнитные карточки появились более 30 лет назад, первоначально дляобслуживания путешествующих бизнесменов. В настоящее время в странах Западанаходится в обращении более 2 млрд. таких карточек. Микропроцессорная карта была изобретена в середине 70-х гг., но тольков конце 80-х гг. появились реальные возможности ее практическогоиспользования. К концу 1993 г. было выпущено примерно 250 млн. электронныхпластиковых карточек. В настоящее время их количество превысило 1млрд.Наибольшее распространение микропроцессорные карты получили во Франции. В Казахстане рынок пластиковых карт находится в стадии оживления идальнейшего развития. Основные виды пластиковых карт| Магнитные | Электронные ||1 |Кредитные карты | |Многофункциональные карты ||2 |Платежные (дебетовые) карты |1 |Микропроцессорные: ||3 |Экзекьютивные (исполнительные) |а |Карты памяти («memory cards»); || |карты |б |Интеллектуальные карты («smart ||4 |Чековые гарантийные карты | |cards») ||5 |Карты с фиксированной |в |Суперинтеллектуальные карты || |покупательской способностью («store| |(«supersmart cards») || |value») – телефонные и проч. |2 |Лазерные карты | Банк заинтересован работать с карточками исходя из следующихсоображений: - Они позволяют увеличивать объемы привлеченных ресурсов. Имеются в виду, во-первых, те суммы, которые владельцы карточек должны положить на свои спец.счета в банке. Во-вторых, это могут быть страховые депозиты, к которым банки прибегают для обеспечения большей надежности «карточных» операций. - За все операции с карточками (покупка, обналичивание, конвертирование) банк, как правило, взимает комиссионные. Кроме того, клиент платит за получение самой карточки. - Повышается конкурентный потенциал банка с учетом общемировой тенденции вытеснения из платежного оборота не только наличных денег, но и чеков, растет авторитет банка как участника инновационных процессов.Что касается менее приятной стороны «карточного» бизнеса, то для банка онасвязана с весьма высокими затратами, особенно в начале работы с карточками(вступление в уже существующую систему или организация собственногопроцессингового центра, затраты на техническое и программное обеспечение,налаживание связи с магазинами и т.д.). Высокие затраты, а также слабое развитие современных средств связи,без которых нельзя вести обслуживание карточек, и некоторые другиеобстоятельства делают крупные инвестиции в карточный бизнес в условияхпереходной экономики рискованными. 2. Банкомат как элемент электронной системы платежей. Банкоматы (АТМ. – Automated Teller Machine) – это многофункциональныеавтоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколениеммагнитных пластиковых карточек. Первые АТМ появились в конце 60-х гг.Большинство первых автоматов выдавало лишь небольшие суммы наличных денег.В конце 60 – начале 70-х гг. наблюдались большие трудности с использованиемкассовых автоматов (поломки автоматов, частые повреждения персональныхкарточек или задержки карточек после совершения операций). В результатебольшинство клиентов банков предпочитали выполнять свои операциитрадиционным способом непосредственно в банке. Использование банкоматов для выполнения простых банковских операцийвысвобождает банковских служащих, позволяя им сосредоточиться на оказанииболее специализированных видов услуг, и дает возможность в долгосрочнойперспективе сократить затраты на предоставление услуг населению. Применение автоматов-кассир




Нажми чтобы узнать.

Похожие:

Коммерческий банк( по Казахстану) iconКоммерческий банк (по Казахстану)
Основные операции коммерческих банков Пассивные операции коммерческих банков 12
Коммерческий банк( по Казахстану) iconДепозитный договор
Коммерческий банк, именуемый в дальнейшем Банк, в лице, действующего на
Коммерческий банк( по Казахстану) iconКредитный договор
Коммерческий банк " ", именуемый в дальнейшем "Банк", в лице, действующего на основании Устава
Коммерческий банк( по Казахстану) iconПеречень соглашений о социально-экономическом сотрудничестве с организациями Иркутской области, действующих в 2011 году
Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ (Байкальский банк Сбербанка России)
Коммерческий банк( по Казахстану) iconДоговор на расчетно-кассовое обслуживание (Договор расчетного счета)
Коммерческий банк, именуемый в дальнейшем Банк, в лице, действующего на
Коммерческий банк( по Казахстану) iconКоммерческий банк

Коммерческий банк( по Казахстану) iconКоммерческий банк

Коммерческий банк( по Казахстану) iconКоммерческий банк

Коммерческий банк( по Казахстану) iconКоммерческий банк

Коммерческий банк( по Казахстану) iconРешение : Дано: n = 5
Коммерческий банк предлагает сберегательные сертификаты номиналом 500 000,00 со сроком погашения через 5 лет и ставкой доходности...
Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы