Операции Сберегательного банка РФ icon

Операции Сберегательного банка РФ



НазваниеОперации Сберегательного банка РФ
Дата конвертации20.08.2012
Размер269,28 Kb.
ТипРеферат
Операции Сберегательного банка РФ


Министерство общего и среднего образования РФ Всероссийский заочный финансово-экономический институт Кафедра денег, кредитов и ценных бумаг КУРСОВАЯ РАБОТА на тему: Операции Сберегательного банка РФ (на примере Дуванского отделения Сбербанка) Выполнила студент: Прокопьева Надежда Александровна Личное дело № 1999 год Содержание Курсовой работы на тему “Операции Сберегательного банка РФ“ на примере Дуванского ОСБ. Введение. Глава 1 Сущность и виды операций Сберегательного банка 1.1 Сберегательный банк России ( структура, функции ) 1.2 Сущность и виды операций Сбербанка. 1.3 Роль Башсбербанка в кредитной системе России. Глава 2. Анализ действующей практики. 2.1 Анализ вкладных операций 2.2 Анализ кредитования физических и юридических лиц. 2.3 Анализ валютных операций. 2.4 Анализ рисков. 2.5 Анализ финансово-экономической деятельности. Глава 3. Перспективы развития Сберегательного банка 3.1 Привлечение дополнительных ресурсов, путем внедрения новыхвкладов. 3.2 Применение автоматизации для осуществления безналичных расчетовнаселения Заключение Список использованной литературы ВВЕДЕНИЕ В настоящее время в России сформировалась и действует двухуровневаябанковская система Банки составляют неотъемлемую черту современногоденежного хозяйства их деятельность тесно связана с потребностямивоспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживаяинтересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью иторговлей, сельским хозяйством и населением. По данным Центрального банкана 1 января 98 года в России действовало 1675 банков. Создание устойчивой,гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших исложных задач экономической реформы. Российская банковская системаперестраивается. По форме перестройка заключается в переходе от одно кдвухуровневой системе, а по содержанию от государственной банковскоймонополии к рыночной конкурентной системе. В связи с этим проблемаконкуренции в банковском деле приобретает первостепенное значение. Особоеместо в банковской системе России занимает Сберегательный банков. Внастоящее время он имеет уникальное положение, делающее его несопоставимымни с каким другим банком. Курсовая работа построена на примере Дуванскогоотделения Сберегательного банка РФ, на основе изучения действующегозаконодательства, учебников, различных печатных изданий. В данной темекурсовой работы поставлена цель - раскрыть содержание основных видовопераций, проводимых Сбербанком - определить значение необходимости,проведения этих операций банком- проанализировать основные виды операцийСбербанка. Показать, что анализ деятельности банка в каждом конкретномслучае, имеет свои особенности, зависящие от условий в которыхфункционирует данный банк Глава 1. Сущность и виды операций сберегательного банка. 1. 1. Сберегательный банк России (структура, функции) Сберегательный банк России создан с целью привлечения временносвободных денежных средств населения и предприятий, и их эффективногоразмещения на условиях возвратности, платности, срочности, в интересахвкладчиков банка и в интересах развития народного хозяйства. По формеорганизации Сберегательный банк России представляет собой акционерноекредитное учреждение, осуществляющее деятельность на основе Устава (приказЦентробанка от 21.03.91 г). Уставной капитал Сбербанка на 1.01.98гсоставлял -700, 1 млр. рублей. Акционерами банка являются более 245 тыс.юридических и физических лиц. Крупнейшим акционером -Центральный банк РФ,который владеет контрольным пакетом акций (54, 6%). Структура акционеровСбербанка на 1. 01. 98г характеризуется следующими данными : -60% банковский сектор (включая Центробанк) -18% инвестиционные компании. -11% юридические лица -11% физические лица. Деятельность Сбербанка регулируется и контролируется Собраниемакционеров, а в промежутках между собраниями - Советом банка.Исполнительным органом банка является Совет директоров, состоящий изПрезидента, 15- ти членов совета директоров и 4-х вице-президентов.Основным структурным элементом системы Сбербанка России выступают-отделения. Они могут иметь операционные отделы, филиалы, агентства.Возглавляются территориальные банки Сбербанка России -Председателями,назначенными президентом, а отделения банков - Управляющими, назначеннымипредседателями. На 1.01.98 г Сбербанк России насчитывал : - 74территориальных банка, 1824 - отделения, 28362 -филиала, 771-агентство. Все учреждения системы Сбербанка осуществляют свою деятельностьв соответствии с положением о соответствующих подразделениях. К основнымфункциям Сбербанка относятся: -Мобилизация Временно свободных денежных средств населения ипредприятий ; -размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценнымибумагами ; -кредитно- расчетное обслуживание предприятий и организаций ; -кредитование потребительских нужд населения ; -осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и снаселением -выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатови других ценных бумаг; -консультирование и предоставление экономической и финансовойинформации ; -оказание коммерческих услуг(факторинг, лизинг) ; -совершение валютных операций и международных расчетов ; -учредительная функция. 1.2. Сущность и виды операций сберегательного банка. Сбербанк России выполняет активные и пассивные операции. Пассивныеоперации отражают привлечение средств предприятий и населения, а активные-использование этих средств на кредитной основе. К пассивным операциямбанка относятся операции: по приему и хранению вкладов населения ипредприятий, выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовымобязательствам различного рода (платежи в бюджет, в пользу торговых,коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций иучреждений ) ; продажа и покупка государственных и иных ценных бумаг. Изгодового отчета Сбербанка РФ следует, что доля средств привлеченныхСбербанком России в общем остатке средств, размещенных во всехкоммерческих банках страны на 1.01.98 г составила - 77,9 %. Всего на счетахпо вкладам физических лиц в банке хранилось на начало 98 года более 115трлн. рублей и 2 млрд. долларов США. Количество счетов вкладчиковпревысило 226 млн. Доля средств корпоративной клиентуры на счетах вучреждениях Сбербанка РФ в общих остатках средств юридических лиц во всехкоммерческих банках страны на 1.01.98 г составила 11%, то есть 765 тысячклиентов, с остатком средств 1536 трлн. рублей и 181 млн. долларов США.Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитовбанкам, организациям и населению в пределах имеющегося в егораспоряжении ресурсов. Также к активным операциям относятся все видыопераций с ценными бумагами. На 1. 01. 98г совокупный объем вложенийСбербанка РФ в различные виды ценных бумаг составил около 98 трл. рублей, в том числе вложено в ГКО и ОФЗ - 8,4 трлн. рублей, в ОГСЗ - 8,4 трлн.рублей, на вексельном рынке Сбербанк по-прежнему занимает ведущее место.На начало 98 г в обращении находились векселя банка общей номинальнойстоимостью 16 трлн. рублей. Объем кредитного портфеля Сбербанка РФ на 1.01. 98 г составил 36,8 трлн. рублей, увеличившись за год в 1, 2 раза. В97 году банку выдано кредитов на сумму 94,1 трлн. рублей и 8,6 млрд.долларов США. В реальный сектор экономики направлено свыше 44 трлн. руб.,что почти в 2 раза больше чем в 96 году. (журнал Деньги и кредит №6 за1998 г). Наряду с перечисленными операциями Сберегательный банк РФвыполняет следующие услуги: представляет интересы предприятий, организаций, финансовых и хозяйственных органов; осуществляет расчеты по поручениямклиентов и банков -корреспондентов их кассовое обслуживание, а такжеуслуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков корреспондентов;проводит операции по обмену валюты, валютные аукционы и другие валютныеоперации по лицензии Центрального банка России, оказывает брокерские,консультативные и другие виды услуг. 1. 3. Роль Сберегательного банка Башкортостана в кредитной системе. Еще во второй половине прошлого столетия (1868 г) в Уфе была созданапервая государственная Сберегательная касса. Сегодня отделения и филиалыБашкирского банка Сбербанка России можно встретить почти в каждомнаселенном пункте республики. В 926 учреждениях банка ( 61 отделение,865 филиалов ) принимают и выдают рублевые вклады. Башсбербанк в условияхрыночной экономики не утратил своих позиций, он оказывает более 250 видовуслуг. Что касается объема привлеченных вкладов, в Башсбербанке хранятсвои сбережения около 70 % вкладчиков республики. Привлекая денежныесредства и сбережения жителей городов и районов, банк размещает их вэкономику республики в интересах вкладчиков и своих интересах. За счетпостоянного внедрения принципиально новых банковских технологий,Башсбербанк поддерживает высокий уровень механизации и автоматизацииоперационно- кассовой и учетной работы, поэтому до минимума сокращаетвремя обслуживания клиентов. Население Башкортостана имеет в Башсбербанке5,5 млн. рублевых счетов по вкладам. Валютные операции Башсбербанк ведетсравнительно недавно, но за короткое время сумел занять достойное место вбанковской системе республики, он не только принимает 4 вида валютныхвкладов, но и обменивает валюту, переводит деньги населения за рубеж иза границу. Сегодня на валютном расчетно - кассовом обслуживании вБашсбербанке находится более 250 юридических лиц. В том числе такиекрупные предприятия республики, как : Белорецкий металлургическийкомбинат, Мелеузовское АО “ Минудобрение “, Белебеевские заводы “Автонормаль “ и Спиртоводочный комбинат, Салаватский оптико-механическийзавод, Башлеспром, ООО “Кока-кола “, Октябрьский завод низковольтнойаппаратуры, Всероссийский центр глазной хирургии и другие. Круг клиентовБашсбербанка постоянно расширяется, так в системе Башсбербанкаобслуживается 10109 юридических лиц, из них в городе Уфе - 3564, вОктябрьском -803, в Стерлитамаке -652, Нефтекамске -455, Кумертау - 319, Туймазах 312, в Белорецке -233, Ишимбае -210, в Сибае -198. Этомуспособствует огромный опыт работы в финансовой сфере, системацентрализованных расчетов, корреспондентские отношения с большинствоммировых банков, банков СНГ, региональных и коммерческих банков Уфы, атакже репутация солидного банка. ( Вестник Башсбербанка N 7 1998 г ) Банкпроводит расчеты по всем видам, принятым в международной практике (переводы,, аккредетивы, инкассо и т.д. ), осуществляет валютноекредитование. Башсбербанк первым в республике и в системе Сбербанка России приступил к банковским операциям с серебряными слитками и продал зарубеж 3146 кг. Башсбербанк Занимает пятое место среди всехтерриториальных банков Сбербанка России по количеству реализуемыхнаселению, предприятиям и коммерческим банкам золотых слитков. ( ВестникБашсбербанка N 9, 10 98 г ). Также банк занимает второе место средитерриториальных банков по остатку ссудной задолженности физических лиц.Так, Башсбербанком совместно с Министерством финансов республики быларазработана и освоена программа кредитования жителей республики наиндивидуальное жилищное строительство, всего на эти цели было выдано 221млрд. неденоминированных рублей. Тысячи семей получили возможностьулучшить свои жилищные условия. ( Вестник Башсбербанка N 5). Глава 2. Анализ действующей практики. 2.1. Анализ вкладных операций. Согласно Положения о Дуванском отделении Сбербанка РФ, утвержденногона совете директоров Сберегательного банка РФ, Дуванское отделение N 4579осуществляет банковскую деятельность на территории Дуванского района,республики Башкортостан. Отделение банка входит в единую организационную структуру Сбербанка РФ и от его имени может выполнять следующиебанковские операции и услуги: - прием и выдачу вкладов; - проведение операций с иностранной валютой; - долгосрочное и краткосрочное кредитование физических июридических лиц; - расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц; - прием коммунальных платежей ; - реализацию лотерейных билетов ; - продажа покупка ценных бумаг ; - оказание консультационных и лизинговых операций ; - предоставление клиентам индивидуальных сейфов во временноепользование ; - продажа населению золота в мерных слитках ; - другие операции по банковскому обслуживанию клиентов всоответствии с лицензией Центрального банка РФ и с разрешения СбербанкаРоссии. На 1 января 1999 года в Дуванском отделении Сбербанка 41861счетов физических лиц с остатком вкладов 7777336 рублей. На 1 января 1998 года в отделении было 41307 счетов на сумму 7858519деноминированных рублей. Отсюда видно, что количество счетовувеличилось, но остаток вкладов не увеличился, а снизился. Бизнес-план поостаткам вкладов в валюте РФ выполнен всего на 83 % Изменение Структуры вкладов населения.табл. N ( 1) Дуванского отделения Сбербанка за 1998 год| N | Вид вклада |уд. вес на |уд. вес на | изменение ||п/п | |1. 01. 98 |1. 01. 99 |(+) (-) || | |(%) |(%) | ||1 |Срочный в т. ч компенсационный | 6,47 | 6, 54 |+0, 07 ||2 |срочный с ежемесячной выплатой | 21,61 | 7, 24 | -14, 37 || |дохода | | | ||3 |срочный пенсионный | 0 | 27, 53 | +27, 53 ||4 |Сберегательные вклады | 5, 84 | 17, 84 | +11, 97 ||5 | вклады довостребования | 18, 30 | 16, 91 | -1, 39 ||6 |Срочные депозиты | 5, 63 | 1, 0 | -4, 63 ||7 |Cрочные фиксированные депозиты | 1, 21 | 1, 32 | +0, 11 ||8 |Пенсионные вклады | 17, 70 | 15, 74 | -1, 96 ||9 |Рождественские |7, 76 | 0 | +7, 76 ||10 |Школьные вклады | 0, 79 | 0, 64 | -0, 15 ||11 |Целевые на детей | 8, 05 | 1, 21 |-6, 84 ||12 |Новоденежные | 1, 12 | 0, 01 |-1, 11 ||13 |Неподвижные, Объединенные и | 5, 52 | 2, 61 | -2, 91 || |другие | | | ||14 |Юбилейные | 0 | 1, 14 | +1, 14 ||15 |Молодежный Сбербанк России | 0 | 0, 30 | +0, 30 || | ВСЕГО |100 | 100 | | Из данных таблицы N 1 видно, что в отделении на 14,37 % за 98год снизился остаток вкладов с ежемесячной выплатой доходов. На 4,63 %меньше стало срочных депозитов, на 6,84 % снизился остаток целевыхвкладов на детей, так как население района из-за инфляции стараетсявложить деньги на более короткий срок. В 1998 году большую часть средствотделению удалось привлечь на срочные пенсионные вклады, их удельный вес в общей структуре вкладов на 1.01.99 г составил 27,53 %. Данный видвклада принимается от лиц, получающих пенсии по старости, инвалидности,за выслугу лет, потерю кормильца, доход по нему начисляется в видепроцентов. Срок хранения - три месяца и один день. Минимальный размерпервоначального взноса 50 рублей, вклад можно пополнять наличным ибезналичным путем, в сумме не менее 50 рублей. Процентная ставка неподлежит изменению в течении предусмотренного договором срока хранениявклада, при окончании срока договора, вклад можно пролонгировать, еслисрок хранения вклада нарушен проценты выплачиваются, как по вкладудовостребования. На 1 января 99 года доход по этому виду вкладовсоставлял 43% годовых. Также на 11,97 % за 98 год увеличился остатокСберегательных вкладов. Эти вклады можно внести на 1; 2; 3 месяца и одиндень, в сумме не меньше 300 рублей, банк выплачивает фиксированнуюпроцентную ставку, установленную договором срока хранения. Вкладчик можетежемесячно получать проценты, вносить дополнительные взносы не менее 100рублей, без явки в отделение банка продлевать неоднократно договор, вслучае досрочного востребования вклада получить доход, исчисленный повкладу довостребования. На начало 1999 года доход по этому виду вкладасоставлял 40, 2 % годовых. Удельный вес вкладов населения в структуре пассивов составлял : в 1995 году - 47,3% в 1996 году - 41% в 1997 году - 44% в 1998 году - 71,6 % Исчислим средний срок хранения вкладного рубля, для оценки вкладов вкачестве ресурсов кредитования и для более рационального использованиясредств, привлеченных во вклады, что выполним по формуле : CД = (Оср : В ) * Д, где СД - средний срок хранения (в днях ) Оср- средний остаток вкладов ( тыс. р) В - оборот по выдаче вкладов ( тыс. р) Д - количество дней в анализируемом периоде За 1997 год СД = ( 1056719 : 2302488 ) * 360 = 165,2 дня За 1998 год СД =( 7777439 : 19958614) * 360 = 140,3 дня Из расчета видно, что в 1998 году средний срок хранения вкладовснизился на 24,9 дней. Это говорит о том, что вклады в основномпривлекались на короткий срок, что не давало возможности отделениюразмещать их в долгосрочное кредитование и другие долгосрочные проекты.За 98 год удельный вес безналичных перечислений в общем приходе вкладовсоставил 28%, что на 0, 2 % больше, чем в 1997 году. Увеличение этогопоказателя положительно, т. к. безналичные перечисления являются самыминедорогими пассивами для отделения. Только после принятия закона “ О банках и банковской деятельности2 декабря 1990 года Сберегательный банк РФ постепенно обретает всепризнаки крупного универсального банка. В 1992 году послелиберализации цен произошло резкое обесценение вкладов граждан вСбербанке, это в какой-то мере подорвало доверие вкладчиков кСберегательному банку. Проследим динамику роста вкладов гражданДуванского отделения за последние пять лет. табл. №2| | Остаток вкладов на | темп роста к ||Годы |конец года, |предыдущему году, || |деноминирован. руб. |% ||1994 г | 1596649 | -- ||1995 г | 3454356 | 216 ||1996 г | 4950650 | 143 ||1997 г | 7858519 | 159 ||1998 г | 7777336 | 98, 9 | Резкий рост цен, задержки во взаиморасчетах привели к нарастанию платежного кризиса в народном хозяйстве и следовательно кснижению остатков вкладов. На 1 января 1999 года предприятиярайона не выплатили в установленные сроки своим работникам 18836 тыс.рублей заработной платы, в том числе : промышленные предприятия -2571тысяч рублей, строительные организации - 4741 тысяч рублей, колхозы исовхозы -10618 тысяч рублей, что на 47% больше, чем было задолженностина 1 января 98 года. ( газета “ Дуванский Вестник “ от 09.02.99 г ) 2.2. Анализ кредитования физических и юридических лиц. При выдаче кредитов Дуванское отделение Сбербанка строгопридерживается инструкций Сберегательного банка РФ о кредитованиинаселения и кредитования юридических лиц. Ссуды выданные юридическимлицам носят краткосрочный характер и выдаются на срок 3; 6 месяцев. Вусловиях инфляции такой подход к выдаче кредитов в какой-то мереоправданный для банков, но плохо то, что предприятия не могут взятьдолгосрочный кредит для расширения производства и освоения новыхпрограмм. Кредиты юридическим лицам выдаются под залог имущества инедвижимости на основании решения, созданного при отделении кредитно-инвестиционного комитета. Кредитование юридических лиц в 1998 годув отделении практически прекратилось. За год выдано юридическимлицам кредитов всего на сумму 274 тысячи рублей. Это произошло непотому, что отделение не располагало кредитными ресурсами, их какраз было достаточно, попав в жестокую сеть неплатежей предприятиярайона не могут своевременно гасить и выплачивать проценты по ссудам,ставя тем самым отделение сбербанка в трудное положение. Кредитование юридических лиц Дуванским отделением Сбербанка табл. №3| |остаток ссудной| Темп роста| Остаток | удельный вес || |задолженности |к предыдущему|просроченной |просроченной || |деномин. руб. |году, |задолженности |задолженности || | |% |руб. |в общей сумме, || | | | |% || на 1.01.97 | 2360291 | - | 0 | 0 ||г | | | | || на 1.01.98 | 1350897 | 57, 2 | 367700 | 27, 2 ||г | | | | || на 1.01.99 | 603545 | 44, 7 | 603545 | 100 ||г | | | | | Из таблицы видно, что вся ссудная задолженность юридических лицна 1 января 1999 года является просроченной, что очень плохо. Только10 предприятий района закончили 1998 год с прибылью ( 23,2 % ) и только пять предприятий увеличили производство продукции посравнению с прошлым годом. ( Газета Дуванский вестник от 09.02.99 г).Печально, но факт, что кредиты давать не кому, за них просто не смогутсвоевременно рассчитаться. Кроме юридических лиц отделение занимается кредитованиемнаселения. Кредиты предоставляются только гражданам России. Уплатапроцентов за кредит производится ежемесячно, одновременно с погашениемкредита, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцемзаключения кредитного договора. Величина процентной ставкиустанавливается комитетом Сбербанка России по процентным ставкам ; приее изменении в действующие кредитные договора вносятся изменения. Вкачестве обеспечения при выдаче кредита банк принимает : - поручительства граждан России, имеющих постоянный источникдоходов ; - поручительства платежеспособных предприятий и организацийклиентов банка ; - передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги ; - передаваемые в залог физическим лицом объекты недвижимости,транспортные средства и другое имущество. Кредитование населения Дуванским отделением Сбербанка. табл. № 4| |остаток ссудной| темп роста к | Остаток | уд. Вес || |задолженности(д|предыдушему |просроченной |просроченной || |еном. руб) |году (%) |задолженности |задолженности || | | |(деном. руб) |(%) ||на 1. 01. 97|1613483 |--- |16597 |1, 0 ||г | | | | ||на 1. 01. 98|3974712 |246 |34166 |0, 9 ||г | | | | ||на 1. 01. |2711700 |68 |51706 |1, 9 ||99г | | | | | Всего за 1998 год выдано кредитов населению краткосрочных (до 1года) - 53000 рублей, долгосрочных - 1306750 рублей, в том числе настроительство жилых домов 272600 рублей, что намного меньше, чем в 1997году. Если за 97 год остаток ссудной задолженности по отношению к 1996году увеличился в два с лишним раза, то за 98 год, он наоборотснизился почти на половину, при этом остаток просроченной ссудынаоборот возрос. Для отделения определенную трудность представляетвыбор надежного, платежеспособного ссудозаемщика. В настоящее времяведя осмотрительную кредитную политику, отделение выдает кредитыбольшому числу ссудозаемщиков, но в небольших размерах. Проанализируемвозвратность кредитов в 1997- 98 годах, рассчитав такой показатель, как оборачиваемость кредитов Оборачиваемость кредитов за 1997 год табл. (N5)|Категория |Погашено |погашено | Среднегодовой| ||заемщика |кредитов за |кредитов в |остаток |Оборачиваемост|| |год (руб. ) |среднем в |ссудной |ь (в днях) || | |день(руб. ) |задолж. (руб. | || | | |) | || 0 | 1 | 2 (1/ 360) | 3 | 4 (3/2) || Юрлица |3256394 |9045 |1801706 |199 || Физлица |2753730 |7649 |2954475 |386 | Оборачиваемость кредитов за 1998 год табл. (N 6)|Категория |Погашено |Погашено | | ||заемщика |кредитов за |кредитов в |среднегодовой |Оборачиваемост|| |год (руб. ) |среднем в день|остаток |ь (в днях ) || | |(руб. ) |ссудной | || | | |задолж(руб) | ||0 |1 |2 (1/360) |3 |4 ( 3/2) || юрлица | 783514 |2176 |432751 |198, 9 || физлица | 2841696 |7894 |4168029 |528 | Возвратность кредитов юридических лиц в 1998 году осталасьна уровне 97 года и составила 199 дней, вместо 90 дней ( на 3 месяца ).Многие предприятия не могут вернуть кредит через три месяца и таккак инструкцией по кредитованию предусмотрена пролонгация кредитногодоговора, если ссудозаемщик не платежеспособен в данный момент, тотаким правом кредитный комитет отделения пользуется. Оборачиваемостькредитов населения в 1998 году увеличилась на 142 дня ( 528-386), чтоговорит о том, что население берет кредиты не на один год, этопозволяет банку разместить свои ресурсы на более длительный срок.Отсутствие законодательной базы по возврату долгов по полученным ссудам со стороны юридических и физических лиц, приводит к роступросроченной ссудной задолженности. Не возврат кредитов одна изосновных причин банкротства банков. За 1998 год отделение на 593тысячи рублей меньше получило доходов от кредитования юридических лици населения, тогда как в 1997 году эта статья была одной из самыхглавных статей доходов отделения. 2. 3. Анализ валютных операций. Дуванское отделение Сбербанка валютными операциями сталозаниматься с апреля 1995 года, получив разрешение от Национальногобанка республики Башкортостан. В отделении работает обменный пунктиностранной валюты, принимаются и выдаются вклады в иностранной валюте, открыты два счета юридическим лицам - Белокатайскому маслосыркомбинату и МЧП “Пчелка “. Структура вкладов населения в иностранной валюте по Дуванскомуотделению Сбербанка табл. (N 7)|N п |Вид вклада |удельный вес |удельный вес на| изменение || | |на1. 01. 98 г |1. 01. 99 |(+)(-) || | |(%) |( %) | ||1 |Вклады до |11, 4 |5, 4 |-6 || |востребования | | | ||2 |Срочные вклады |14, 2 |15, 6 |+1, 4 ||3 |Вклады с ежемесячным|31, 4 |71, 0 |+39, 6 || |начислен. % | | | ||4 |Срочный депозит на 6|3, 9 |6, 4 |+2, 5 || |мес. | | | ||5 |Срочный депозит на 1|27, 2 |1, 6 |-25, 6 || |год | | | ||6 |срочный с | 11, 9 |0 |-11, 9 || |дополнительным | | | || |взносом | | | || |Всего |100 |100 | | Самый большой удельный вес (71 % ) в структуре валютныхвкладов населения занимают на 1. 01. 99 года в отделении вклады сежемесячным начислением процентов, их удельный вес по сравнению с1997 годом увеличился на 39, 6 %, зато снизился удельный вес вкладов довостребования на 6 %, срочных депозитов на 1 год на - 25, 6% исрочных с дополнительным взносом на 11, 9 %. Бизнес -план по остаткамвкладов населения в иностранной валюте выполнен только на 34 %.Приведем условия самого популярного в отделение валютного вклада :минимальная сумма первоначального взноса по срочному вкладу сежемесячным начислением процентов 1000 долларов США, дополнительныевзносы не менее 300 долларов США, срок хранения не ограничен.Частичная выдача валюты со вклада не производится, вкладчик можетполучать ежемесячно или одновременно за несколько месяцев причисленные проценты, по взносам хранившимся больше одного месяца. Покупка иностранной валюты в Дуванском отделении за два года табл. (N8) тыс. дол. США|Месяц | 1997 год | 1998 год ||январь |21, 61 |7, 11 ||февраль |22, 02 |3, 21 ||март |23, 02 |11, 86 ||апрель |8, 94 |8, 04 ||май |8, 7 |2, 7 ||июнь |16, 4 |7, 9 ||июль |6 |7, 08 ||август |17, 8 |3, 98 ||сентябрь |24, 5 |7, 4 ||октябрь |13, 46 |8, 41 ||ноябрь |10, 08 |2, 38 ||декабрь |16, 09 |0, 48 ||Всего |188, 62 |70, 55 | Продажа иностранной валюты в Дуванском отделении за два года табл. (N 9) тыс. дол США|месяц |1997 год |1998 год ||январь |5,05 |13,6 ||февраль |5,3 |11,6 ||март |5, 7 |4,2 ||апрель |5,08 |1,25 ||май |6,91 |2,50 ||июнь |9 |7, 7 ||июль |6, 9 |8, 3 ||август |8, 1 |21, 0 ||сентябрь |7, 34 |0, 2 ||октябрь |9, 28 |3, 48 ||ноябрь |3, 83 |2, 8 ||декабрь |6, 1 |8, 2 ||всего |78, 66 |84, 83 | Сравнительный анализ покупки и продажи валюты показывает, чтопокупалось отделением валюты в 1998 году меньше, чем в 97 году вдва с половиной раза, в то время, как продано валюты наоборот в1998 году больше, чем в 97 году на 6, 17 тысяч долларов, так какнаученные горьким опытом люди валюту в банк не продавали, а наоборотскупали. И если бы не ограничения Башсбербанка, по которомуотделению в день разрешалось продавать не больше тысячи долларовСША, валюты возможно было бы продано гораздо больше. За прошедшийгод по отделению получено доходов от операций с инвалютой 399 тысрублей, что составляет 8, 3 % от общей суммы доходов, расходовпроизведено на сумму 471 тысячу рублей, что составляет 11, 8 % отобщей суммы расходов. 2.4. Анализ рисков Для эффективной работы в условиях современных рынков банк,прежде чем выбрать стратегию развития должен точно оценить составрисков, которые будут сопровождать тот или иной вид деятельности, определить тактику действий в случае, если события на рынке будутразвиваться в неблагоприятную для него сторону. Все риски,принятые на себя банком должны находиться в жестокой системеуправления, не допускающей нарушений политики банка, а также нормустановленных банком России. Согласно Базельскому соглашениюактивы банка в зависимости от степени риска вложений и их возможного обесценения подразделяются на пять групп, для которых устанавливаются определенные коэффициенты риска в процентах ( журнал “Деньги и Кредит“ N 1 1998 г ) Взвешивание активов по степени риска производитсяпутем умножения остатка средств на определенных счетах на коэффициентриска ( в %) и деления на 100 % Оценка активов отделения по группам риска табл. (N10)|Наименование |N |Коэффиц|остаток| на 1. | Сумма | на 1. ||показателей |счетов|иент |по |01. 99 г |риска на |01. 99 г || | |риска(%|счету |т. р |1. 01. 98 | || | |) |на 1. | |г | || | | |01. 98 | | | || | | |г | | | ||1 |2 |3 |4 |5 |6 |7 || | | | | |(3*4)/100 | ||1 гр. риска : |30302,|0 |2130 |2063 |0 |0 ||средства на |30102,| | | | | ||корсетах |319 | | | | | ||обязательные |30202,|0 |653 |0 |0 |0 ||резервы |30204 | | | | | ||средства |30206 |0 |0 |0 |0 |0 ||депонирован. для | | | | | | ||расчет. чеками | | | | | | ||вложения в гос. |50102 |0 |38 |52 |0 |0 ||ц/бумаги | | | | | | ||касса |20202,|2 |59 |180 |1, 2 |3, 6 || |20209 | | | | | || |20206 | | | | | || |204 | | | | | ||счета расчетных |30106 |0 |0 |0 |0 |0 ||центров | | | | | | ||счета на накопит. |30208 |0 |0 |0 |0 |0 ||счете по акциям | | | | | | ||счета по кассовому |30210 |0 |0 |0 |0 |0 ||обслуживан. фил. | | | | | | ||итог 1 группы | | |2880 |2295 |1, 2 |3, 6 ||2 гр. риска: ссуды| |10 |0 |0 |0 |0 ||гарант. правител | | | | | | ||ссуды пол залог | |10 |0 |0 |0 |0 ||гос. ц/бумаг | | | | | | ||ссуды под залог | |10 |0 |0 |0 |0 ||драг. мет. | | | | | | ||средства в расч. |30402 |10 |0 |0 |0 |0 ||центах ФЦБ |30404 | | | | | || |30409 | | | | | ||средства депонир. |30406 |10 |0 |0 |0 |0 ||для завершен. | | | | | | ||расчет. | | | | | | ||итог 2 группы | | |0 |0 |0 |0 ||3 гр. риска:вложен |502 А |20 |0 |0 |0 |0 ||ия в долговые | | | | | | ||обязат. субъект. РФ| | | | | | ||итог 3 группы | | |0 |0 |0 |0 ||4 гр. риска коды : |30110 |70 |0 |0 |0 |0 ||8979, 8980, 8954 | | | | | | ||итог 4 группы | | |0 |0 |0 |0 ||5 группа риска | |100 |10181 |12049 |10181 |12049 ||1)все прочие | | | | | | ||обязат. | | | | | | ||2)гарантии и | в/н б|50 |0 |0 |0 |0 ||поруч. выд., банком|сч | | | | | || |91404 | | | | | ||итог 5 группы | | |10181 |12049 |10181 |12049 ||Всего активов |----- |------ |13061 |14344 |10182, 2 |12052, 6 | Из таблицы видно, что на 1 января 1998 года в отделении всегоактивов было 13061 ты руб., на 1 января 99 года сумма активовувеличилась на 1283 тыс рублей и составила 14344 тыс рублей. Увеличениеактивов произошло в основном за счет активов относящихся к пятойгруппе риска, с коэффициентом риска 100 %, следовательно отделениеразмещает ресурсы с большим риском потерь, так как практически не имеетактивов с небольшими коэффициентами риска. Качество активов восновном зависит от качества кредитного портфеля. Качество же кредитногопортфеля определяют также на основе коэффициентов риска В соответствии стелеграммой ЦБ РФ N 204 от 1. 11. 94 г банки обязаны создаватьрезерв на возможные потери по ссудам, относящимся к 3- 4 группам риска.По ссудам третьей группы риска - резерв не менее 50 %, по четвертойгруппе риска - 100% резерв от величины выданных ссуд. По ссудамотносящимся к первой и второй группам риска необходимость созданиярезерва банки определяют самостоятельно Динамика изменения качества кредитного портфеля табл. (N 11)|N |Показатели |на 1. 0198|удельный |на 1. 01. |удельный |темп роста||п/| |сумма т. р|вес (%) |99 сумма |вес(%) |(%) ||п | | | |т. р | | ||1 |Ссудная задолж. |5166. 3 |100 |3315, 3 |100 |-36 || |всего | | | | | ||2 |Стандартная (1 |3770, 8 |73 |2205, 1 |67 |-42 || |гр. риска) | | | | | ||3 |Нестандартная(2 |160 |3 |165, 3 |5 |3 || |гр риска) | | | | | ||4 |Сомнительная(3 |775, 5 |15 |201, 2 |6 |-74 || |гр риска) | | | | | ||5 |Безнадежная (4 |460, 3 |9 |743, 7 |22 |62 || |гр риска) | | | | | ||6 |Сумма создан. |183, 6 |4 |668, 8 |20 |264 || |резерва | | | | | | По данным таблицы видно, что безнадежной ссудной задолженности ( 4гр риска) на начало 1999 года в отделении стало больше, ее удельныйвес с 9% увеличился до 22%. Соответственно увеличилась и суммарезерва по ссудам с 183, 6 тыс рублей на 1 января 1998 года, до 668, 8 тысяч рублей на 1 января 99 года. Следовательно, можно сделать вывод,что отделение имеет возможность, в случае невозврата кредитов, погаситьзадолженность за счет резерва по ссудам, что является факторомстабильности банковской системы. Рассчитаем некоторые коэффициенты,например коэффициент риска = ( кредитные вложения - резерв по ссуде ) /кредитные вложения Коэффициент риска на 1. 01. 98 г = (5166, 3 - 183, 6) / 5166, 3 = 0,96 на 1. 01. 99 г= (3315, 3- 668,8) / 3315, 3= 0, 80 Чем больше значение данного коэффициента и ближе к единице, темлучше качество кредитного портфеля, с точки зрения возвратности. Коэффициент резерва = (резерв по ссудам / кредитные вложения ) * 100% на 1. 01 98г =( 183, 6 / 5166, 3) * 100 = 3, 6 % На 1. 01. 99 г = ( 668, 8 / 3315, 3) * 100 = 20, 2 % Оптимальное значение этого коэффициента считается 15 %, то естьна начало 1999 года в отделении создано резерва по ссудам даженемного больше нормы, качество же кредитного портфеля стало хуже, о чемсвидетельствует снижение коэффициента риска. 2.5. Анализ финансово- экономической деятельности Основной задачей любого коммерческого предприятия в егодеятельности, является максимальное получение прибыли. Покажем втаблице, как изменялась прибыль отделения за последние пять лет. Финансовый результат Дуванского отделения Сбербанка за 1994-1998 годы. табл. ( N 12)|годы |Прибыль(+) Убыток (-) тыс. | Темп роста к предыдущему || |руб |году (%) ||1994 |+541 |-- ||1995 |+1137 |210 ||1996 |+2092 |184 ||1997 |+556 |27 ||1998 |+617 |111 | Мы видим, что все предыдущие годы отделение работало прибыльно, самая высокая прибыль была получена в 1996 году. Рентабельность работылюбой организации требует обеспечения полного покрытия всех расходов, за счет полученных доходов и обеспечения средней нормы прибыли поотрасли. Только при этих условиях возможно дальнейшее развитиеорганизации в том числе и банка. Показатели рентабельности отделения в динамике за 1997-98 годы|N п/п |Содержание |за 1997 г | удельный | за 1998 г |удельный || | |сумма (т. |вес (%) |сумма(т. р)|вес(%) || | |р) | | | ||1 |Доходы всего |3130, 5 |100 |4785, 8 |100 || |в т. ч а)процентные|2619, 9 |83, 7 |2447, 4 |51, 1 || |б) беспроцентный |510, 6 |16, 3 |2338, 4 |48, 9 ||2 |Расходы всего |2574, 5 |100 |4168, 8 |100 || |в т. ч |913, 9 |35, 5 |1043, 1 |25, 0 || |а) процентные | | | | || |б) непроцентные |1660, 6 |64, 5 |3125, 7 |75 || |расходы | | | | ||3 |финансовый результат|+556 |- |+617 | ||4 |средняя сумма |12777, 4 |-- |13456, 0 |-- || |активов | | | | ||5 |рентабельность, как|4, 4% | |4, 6% | || |отношение | | | | || |1) прибыли к сумме | | | | || |активов | | | | || |2) прибыли к |21, 6% | |14, 8% | || |расходам | | | | ||6 |процентная маржа |1706 | |1404, 3 | | Рентабельность отделения на начало 1999 года увеличилась на 0,2 %, как отношение прибыли к сумме активов, но снизилась на 6, 8 %,как отношение прибыли к расходам, так как прибыль отделения за 1998год выросла только на 61 тысячу рублей, а расходы увеличились в 1, 6раз, при этом очень увеличились непроцентные расходы, за счетувеличения таких статей расходов, как резерв по ссудам,отрицательная курсовая разница по купле- продаже инвалюты, оплата труда, административно-хозяйственные расходы. Проанализируем, как запрошедший 1998 год изменилось состояние активов, с точки зрения ихликвидности, ведь отделению нужны средства в ликвидной форме, то естьтакие которые легко могут быть превращены в наличные деньги снебольшим риском потерь, или вообще без него. Банк считается ликвидным,если суммы наличных средств и других ликвидных активов могут быстро исвоевременно погасить все его финансовые обязательства. Динамика изменения активов отделения с точки зрения их ликвидности табл. (N14)| Показатели |на 1. 01. 98 г |на 1. 01. 99г |увеличение(+) || | | |уменьшение (-) ||1. Ликвидные |2880 |2295 |-585 ||активы всего | | | ||в т. ч |59 |180 |+121 ||а) касса | | | ||б) корсчет |2130 |2063 |-67 ||в) резервы |653 |0 |-653 ||г) вложено. в |38 |52 |+14 ||ц/бумаги | | | ||2. дебиторская |106 |51 |-55 ||задолженность | | | ||3. кредитные |5166, 3 |3315, 3 |-1851 ||вложения | | | ||4 основные |1146 |1670 |+524 ||средства | | | ||5 Средства в |3762, 7 |7012, 7 |+3250 ||расчетах | | | ||Всего активов |13061 |14344 |+1283 ||Обязательства |8926, 4 |10116, 2 |+1189, 8 ||банка всего: | | | ||а) средства на |750 |1663 |+913 ||расчетных, тек. | | | ||счетах п/п | | | ||б)вклады населения|8161 |8439 |+278 ||всего | | | ||в) средства в |9, 7 |2, 2 |-7, 5 ||расчетах | | | ||г) Кредиторская |5, 7 |12, 0 |+6, 3 ||задолженность | | | | Рассчитаем некоторые коэффициенты, например отношение ссуднойзадолженности к вкладам населения на 1. 01. 98 г = ( 5166, 3 / 8161) = 0, 63 на 1. 01. 99 г =(3315, 3 / 8439) = 0, 39 чем больше доля вкладов помещается в ссуды, тем ниже показательликвидности. На начало 1999 г данный коэффициент снизился, то естьпоказатель ликвидности стал лучше, так как только третья часть вкладовразмещена в ссуды, а не половина их, как было на начало 98 года. Удельный вес ликвидных активов в общей сумме активов на начало 1999года также снизился (2880 / 13061) *100 % = 22% на 1. 01. 98 г ( 2295 / 14344) *100 % = 16 %на 1. 01. 99 г Общий коэффициент ликвидности = ( ликвидные активы / обязательствабанка ) на 1.01.98 г = 2880 / 8926, 4 = 0, 32 на 1.01.99 г = 2295 / 10116, 2 = 0, 23 по норме этот коэффициент не должен быть меньше 0, 50 среднегодовая процентная ставка по кредитным вложениям = ( доходы откредитования / среднемесячные остатки кредитных вложений ) *100 на 1.01.98 =( 1518 т. р / 5166 т. р) *100= 29, 4 % на 1.01.99 = (925 т. р / 3315 т. р ) * 100= 27, 9 % Средняя процентная ставка по кредитным ресурсам = ( процентныерасходы / среднегодовой остаток кредитных ресурсов ) *100 на 1.01.98 г = (863 / 8911) *100 = 9, 7 % на 1.01.99 г = ( 781 / 10102 ) * 100 = 7, 7 % “ Спрэд” на 1.01.98 = ( 29, 4 - 9, 7) = 19, 7 % на 1.01.99 = ( 27, 9 - 7, 7 ) = 20, 2 % финансовая маржа = ( процентные доходы и доходы по ц/бумагам минус процентные расходы ) / средние остатки кредитных ресурсов на 1.01.98 = (2620- 903) / 8911 * 100 = 19, 3 % на 1.01.99 = ( 2445 - 1043) / 10102 * 100 = 13, 9 % Разница между Спрэдом и финансовой маржой показывает процентпотери доходов отделения из-за отвлечения кредитных ресурсов в активыне приносящие доход. за 1997 год потери равны 0, 4 % ( 19, 7 - 19, 3 ) за 1998 год потери доходов отделения составили 6, 3% (20,2 - 13,9 ) Из произведенных расчетов можно сделать вывод, что хотя активыотделения за 1998 год увеличились на 1283 тысячи рублей, ликвидныеактивы не только не увеличились, а даже снизились на 585 тысяч рублей.Обязательства же отделения увеличились на 1189, 8 тысяч рублей, восновном за счет роста средств на расчетных и текущих счетахпредприятий и организаций. Общий коэффициент ликвидности меньше нормы и еще снизился за 98 год на 0, 09. Поэтому, ни смотря на то, чтоотделение и работает прибыльно, нужно увеличить объем ликвидных активов и активов приносящих доход, свести до минимума просроченнуюзадолженность по кредитам, повысить качество кредитного портфеля,увеличить объем стандартной ссудной задолженности, увеличитьколичество кредитных ресурсов, путем привлечения средств во вкладынаселения и на счета предприятий и организаций, снижать непроцентныерасходы. Глава 3. Перспективы развития Сберегательного Банка 3.1. Привлечение дополнительных ресурсов, путем внедрения новыхвкладов Сбербанк призван сыграть важную роль в ограничении приростаденежной массы в стране и проведении антиинфляционной политики наоснове активного привлечения средств населения и их эффективноговложения в развитие экономики России. Повышение эффективности сбережений требует проведения рядамероприятий. Данные мероприятия могут охватывать общие цели социально-экономической политики, структуру и систему хозяйственных связей. Всемерно должно развиваться предложение товаров и услуг. Важнуюроль здесь играют учреждения Сберегательного Банка, которыеаккумулируют денежные средства населения. Значительная доля сбереженийсейчас находится в наличном виде. На современном этапе задача состоит втом, чтобы деньги вложить в те отрасли, которые смогут датьбыструю отдачу, смогут покрыть дефицит нужных товаров, принесутвысокий процент рентабельности. От надежности и выгодности формсбережений, их вариантности зависит активизация сберегательногопроцесса. В условиях инфляции начинает преобладать тенденция, которая выражается в покупке населением “ненужных“ товаров с одной целью- избавиться от наличных денег. Сберегательный Банк обязанпринять в этой ситуации меры, направленные на смещение ценностных ориентиров населения, чтобы усилить мотивацию сбережений.Необходим дифференцированный подход всей банковско- сберегательнойсистемы к нуждам и проблемам всех слоев населения. Внедрять новыеформы сбережений возможно только с учетом всей многоаспектностисберегательного процесса. Работа в данном направлении должна учитыватьсоциальную структуру вкладчиков и тенденции ее развития,психологическое предпочтение тех или иных форм накопления,исторически сложившиеся стереотипы, привязанности определенныхвозрастных групп к сохранению денег на счетах по вкладам. Хочется предложить новый вид вклада “ Летний отдых “,действует с 1 сентября до 1 июня, открывается лицам с 18 лет,обязательным условием вклада является регулярное, ежемесячноезачисление сумм части зарплаты ( 300 рублей ). Доход по этому вкладуисчисляется из 15 процентов годовых на весь остаток средств вовкладе. Вклад “ Летний отдых “, как разновидность вклададовостребования, совершаются расходные операции в любых суммах, впределах остатка, но не менее 1/3 из зачисленных ежемесячно 300 рублей должно оставаться на счете ( 300 : 3 = 100 рублей ). Значитна 1 июня вклад будет в сумме 900 рублей ( 100 * 9 мес = 900руб). Первого июня вклад можно закрыть, или доход будетначисляться по нему из расчета 2 процента годовых. как по вкладу довостребования. Если условия не соблюдаются по зачислению сумми по расходным операциям, то доход начисляется также 2процента годовых. доход по вкладу на 1 июня = ( 900 руб * 15 *270 дней ) / 100 / 365=99, 86 рублей, где 900 - остаток вклада 15 процент по вкладу 270 срок хранения вклада 100 постоянная величина 365 количество дней в году Произведем расчет стоимости привлеченного вклада, то естьсреднюю процентную ставку. % по вкладу (доход) Средняя процентная ставка по вкладу = ------------------------------------- среднегодовой остаток вклада Среднегодовой остаток вклада ( по средней хронологической )= ( 100 / 2 + 200 + 300 + 400 + 500 + 600+ 700 + 800+ 900 / 2 ): 8 = 500 рублей Средняя процентная ставка по вкладу = 99,86 / 500 * 100 %= 19,97%. Если учитывать, что средняя процентная ставка за 1998год по кредитным вложениям отделения составила 27,90 %, то доходбанка от привлечения вклада “Летний отдых“ будет равен 7,93 %(27,90% - 19,97 %) 3.2. Применение автоматизации для осуществления безналичных расчетов населения Безналичные расчеты приобретают особую актуальность вусловиях перехода к рыночной экономике, поскольку позволяютзаметно увеличить эффективность банковской деятельности и снизитьдо минимума затраты на банковские операции. В Сберегательном Банке сосредоточен безналичный денежный оборот, включающий расчетывкладчиков банка и населения, а также организаций, имеющихсчета в Сбербанке. При этом Сбербанк стремится использоватьбезналичные расчеты для роста вкладов населения и созданиядополнительных удобств для вкладчиков, пользующихся такимирасчетами, а также максимально содействовать сокращению налично-денежного оборота. Увеличение доли безналичных расчетов вхозяйственной деятельности приводит к ускорению оборота, как денег так и товаров, а также способствует нормальному возобновлению кругооборота средств предприятий. Таким образом, при безналичныхрасчетах ускоряется оборот денежных средств и материальныхресурсов, экономятся издержки обращения, а в кредитной системе формируются ресурсы для кредитования народного хозяйства.Безналичные расчеты включают выплату через учреждения банказарплаты рабочим и служащим, выдачу чеков за счет суммвкладов, перечисление на счета по вкладам в уплату за квартиру, коммунальные и другие услуги. К сожалению надо констатироватьнеравномерное развитие безналичных расчетов. В этой связиследует отметить, что для достижения высокого уровня безналичных расчетов в России, в том числе и в Башкортостане необходимокоренное улучшение состояния автоматизации и механизациибанковской деятельности, что и проводится во всех учрежденияхБашсбербанка. Решение проблемы состояния и развития безналичныхрасчетов невозможно при массовом использовании существующих форм денег. Зарубежный опыт подсказывает, что основной путь -использование “ безбумажной “ технологии, применение в сфере услугзаменителей наличных денег, создание технических устройств для их автоматической обработки. В Башсбербанке продолжаетсясовершенствование программного комплекса электронного документооборота и бухгалтерского учета на базе систем “ Операционный деньбанка “ и “ Эскорт “. Автоматизация банковской деятельности должна проводится нанескольких уровнях. Использование автоматических кассовых машин(банкоматов ) стало попыткой банков предоставить клиенту возможностьработы со своим счетом в любое удобное для него время ипрактически из любого места. В общем случае банкоматпредставляет собой устройство, которое выполняет следующие типовыефинансовые операции : - выдает наличные денежные средства со счета или принимаютналичные, или чек клиента в депозит ; - сообщает баланс счета ; - выдает отчет о движении средств на счете за определенныйпериод ; - осуществляет переводы средств со счета на счет ; - выполняет периодические платежи ; - дает справки о последних банковских инструкциях,нововведениях ; - принимает заявления на ссуды. Применение автоматизированных сетей кассового обслуживанияклиентов для относительно простых операций высвобождает банковскихслужащих от рутинного труда, позволяет сосредоточиться на оказании более специализированных услуг, сокращает затраты напредоставление услуг населению. Кроме того, банки получаютпрекрасную возможность сократить персонал отделений, сохранитьпозиции на потребительском рынке, получить преимущества вконкурентной борьбе, увеличить прибыль. С точки зрения расходовбанка на создание банкоматов, их применение считаетсяэффективным, поскольку в этих условиях отпадает необходимость вдополнительных расходах на помещение и обслуживающий персонал. Несмотря на стремительное развитие таких средств удаленногодоступа в банк, как “ Интернет “ и специализированной системы “Банк- клиент “, банкоматы по-прежнему играют важную роль. Ксожалению, развитие сетей банкоматов в России пока идет оченьмедленно, главными причинами такого положения вещей являютсянеразвитость ( по сравнению с мировым уровнем ) банковскойсистемы и как следствие отсутствие у населения свободныхденежных средств и потребности в кредитных карточках. Но,несмотря на это, в перспективе можно ожидать повсеместноговнедрения в России такой важной части автоматизированнойбанковской системы, как сети банкоматов. Заключение. В целях привлечения ресурсов для своей деятельностиСберегательному Банку важно разработать стратегию политики исходяиз целей и задач, закрепленных в уставе, для получениямаксимальной прибыли и сохранения банковской ликвидности. Политика Банка в области сбережений насе




Нажми чтобы узнать.

Похожие:

Операции Сберегательного банка РФ iconОперации Сберегательного банка РФ
Сбербанком определить значение необходимости, проведения этих операций банком- проанализировать основные виды операций Сбербанка....
Операции Сберегательного банка РФ iconКредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России

Операции Сберегательного банка РФ iconКредитование физических лиц учреждениями Сберегательного Банка России

Операции Сберегательного банка РФ iconДеньги,кредит,банки на тему: «Пассивные операции коммерческих банков»
Экономическую основу операций банка составляет движение денежных средств. В условиях рыночной экономики все операции коммерческого...
Операции Сберегательного банка РФ icon1 Никто не ожидал, что они поднимут цены
Кассовые операции не были включены в банковские операции это форма банка. (Have not been included- present perfact passive)
Операции Сберегательного банка РФ iconСсудные операции коммерческого банка
Содержание и цели управления ссудными операциями коммерческого банка стр 5
Операции Сберегательного банка РФ iconCcудные операции коммерческого банка
Содержание и цели управления ссудными операциями коммерческого банка стр 5
Операции Сберегательного банка РФ iconО банках и банковской деятельности
Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным...
Операции Сберегательного банка РФ iconФедеральный закон о банках и банковской деятельности
Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным...
Операции Сберегательного банка РФ iconСсудные операции коммерческого банка

Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы