Кредитная система РФ icon

Кредитная система РФ



НазваниеКредитная система РФ
Дата конвертации15.07.2012
Размер381.37 Kb.
ТипРеферат
Кредитная система РФ


Оглавление.Введение. 3Глава 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы РоссийскойФедерации. 41.1. Понятие кредитной системы. 41.2. Историческое развитие кредитной системы России. 5Глава 2. Современная кредитная система РФ. 162.1. Центральный Банк РФ (Банк России). 162.2. Банковская система РФ. 18 Коммерческие банки. 18 Сберегательный банк России. 21 Ипотечные банки. 242.3 Парабанковская система РФ. 26 Кредитные союзы. 26 Инвестиционные фонды. 29 Негосударственные пенсионные фонды. 32Глава 3. Перспективы развития кредитной системы России. 34Заключение. 40Литература: 41 Введение. За 10 лет коренного реформирования общественно-экономического строя внашей стране была создана трехуровневая кредитная система рыночного типа. В то же время процесс становления кредитной системы выявилопределенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки,страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовойбазы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки идругие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховыекомпании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной имдеятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческихи сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний ибанков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, апо принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 гг. Крометого, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному роступрибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, чтообесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороныдеятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшемсовершенствовании. Данная работа посвящена выяснению и рассмотрению проблем развитиякредитной системы. Глава 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы РоссийскойФедерации. 1.1. Понятие кредитной системы. В российской и зарубежной литературе не существует единого мненияотносительно понятия «кредитная система»: Кредитная система – это совокупность различных кредитно-финансовыхинститутов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющихаккумуляцию и мобилизацию денежного капитала (Е. Ф. Жуков). Кредитная система – это совокупность банков и иных кредитныхорганизаций, осуществляющих кредитные отношения (П. И. Вахрин). Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм иметодов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства ипредоставляющих их в ссуду (институциональная форма) (В. И. Колесников).
Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитныхотношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или инойсоциально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков идругих кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободныхденежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду (Л. М. Максимова). 1.2. Историческое развитие кредитной системы России. Созданию современной кредитной системы Российской Федерациипредшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам,которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. Поструктуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системыведущих капиталистических стран того времени. В Российской империисуществовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующихзвеньев. Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г. I. Государственный банк; II. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками III. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и др.) В отличие от западных стран в России были развиты в основном дваяруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус былразвит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынковкапиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не былоучреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынокбыл представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтомуаккумуляционно–мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли восновном коммерческие банки. В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализациявсех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанкабыл создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война посуществу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствиятоварно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждаетфакт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов).Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемыхденежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений иограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новаяэкономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но вдовольно усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционироватьакционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. былавосстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующимобразом. Структура кредитной системы СССР в 1925 г. I. Государственный банк; II. Банковский сектор: . акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго- Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк); . кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк); . коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки); . Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки; III. Специализированные и кредитно-финансовые учреждения: . общества сельскохозяйственного кредита; . общества взаимного кредита; . сберегательные кассы; . кредитная кооперация. Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами ивыражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране кначалу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том,что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затемшли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном собществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представленаглавным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами покредитованию. В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компаниии учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялосьсозданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитнойсистемы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборотаакций между различными государственными организациями-акционерами. Такимобразом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практическиосуществлялась банками в рамках государственной собственности. В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие измененияпод влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы всевиды собственности, кроме государственной. Кредитная система былапревращена в одноярусную, или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением плановиндустриализации и коллективизации. Кредитная система началафункционировать в рамках командно-административной системы управленияэкономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательнымикассами и двумя страховыми организациями. Структура кредитной системы СССР . Государственный банк; . Стройбанк; . Банк для внешней торговли; . Система сберегательных банков; . Госстрах и Ингосстрах. В результате такой реорганизации Государственный банк, помимоэмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставлениекраткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслямхозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность напредоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений вразличных отраслях хозяйства, кроем сельского хозяйства. Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли,международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотоми драгоценными металлами. Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путемпривлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышныхгосударственных займов. Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физическихлиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранномустрахованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества зарубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства). Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавалитак называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся иперераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства. Длительное командно-административное функционирование кредитнойсистемы показало ее слабую эффективность, особенно в условиях обостренияфинансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит посуществу перестал играть роль активного инструмента воздействия на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла рольвторого бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями. Врезультате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитованияпредприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и сельскому хозяйству. Процент за кредит оставался надовольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности нибанки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита - плату закредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управленияэкономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в созданиикрупных отраслевых специализированных банков. Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов. . Государственный банк (Госбанк СССР); . Промышленно-строительный банк (Промстройбанк); . Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР); . Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР); . Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР); . Банк внешнеэкономической деятельности СССР. Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевымспециализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так идолгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка былипреданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собойэмиссионную, расчетную, контролирующую, функции, а также кредитованиенепроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована вединый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями. Основная задача реорганизации банковской системы сводилась кпроведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всейкредитной системы. Однако, как показала дальнейшая практика, такаяреорганизация носила больше негативный, нежели позитивный характер,поскольку монополия трех банков (Госбанка, Стройбанка, Внешэкономбанка) посуществу была заменена монополией вновь созданных, реорганизованных,специализированных банков. Центральная, одноярусная структура банковской системы закрепляласферу влияния банков по ведомственному принципу. Предприятия, как прежде,закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитныхресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличениембанковского аппарата, ростом его заработной платы и организованныхрасходов. Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, неимея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждыйбанк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали междусвоими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, иосуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий. Монопольное положение спецбанков и централизованное закреплениересурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки.Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий инаселения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные иденежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рациональновоздействовать на ход экономического развития. В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можноназвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитованияубытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а такжевыдачи кредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств,приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственногооборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этихмероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд.руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательнымипоследствиями банковской реформы. Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг.стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базеденежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первогопериода 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативныхбанков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковскойсистемы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие икооперативные банки - второй ярус. В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программыперехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается вдальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программеотмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковскойсистемы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, вкоторые должны быть преобразованы также созданные 1987 г.специализированные банки. Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органыстраны рассматривали альтернативную программу перехода к рынку - "500дней", предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимоГосбанка и коммерческих банков дополнялась сетью специализированныхкредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний, земельных банков,инвестиционных фондов, кредитных товариществ, пенсионных фондов, брокерскихи лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количество будущихсубъектов рынка капитала за счет перспективного создания специализированныхкредитных учреждений, однако по существу неправильно подменяла понятие"кредитная система" понятием "банковская система". Первое понятие шире, чемвторое, которое ограничивается только банками. Кроме того, в программеоставалось понятие "ссудного фонда", тогда как в условиях рынка необходимаего замена на "рынок капитала". Концепция структуры новой кредитной системы практически полностьюперешла в программу союзного правительства " Основные направления развитиянародного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. ВерховнымСоветом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так какпод банковской системой, по сути, подразумевалось создание новой кредитнойсистемы. В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон оГосбанке и банковской деятельности", который окончательно устанавливалдвухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка),Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому законукоммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечениявкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок.Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основелицензий, выданных Центральным банком. Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кромеэмиссионной, расчетной функции, он стал контролировать деятельностькоммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов ихранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г.способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионахстраны. Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственнымстраховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы накоммерческой основе страховые компании "Центрорезерв", "Дальросс", "Аско" идр. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков.К 1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковскойдеятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитнаясистема. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации каксамостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы,которая складывается из следующих трех ярусов. Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992г. I. Центральный банк РФ; II. Банковская система: . коммерческие банки; . сберегательный банк РФ; III. Специализированные небанковские кредитные институты: . страховые компании; . инвестиционные фонды; . прочие. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к моделикредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболееслабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представленв основном страховыми компаниями, а для развития других типовспециализированных кредитных институтов нужно полноценное функционированиерынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Созданиепоследнего возможно в условиях относительно широкой приватизациигосударственной собственности. Именно это должно стимулировать развитиетретьего яруса кредитной системы. Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. Кначалу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основнымнедостатком новой банковской системы является большое число мелких банков -1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб.насчитывалось 24, или 2% их общего количества. Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организоватьобслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того,характерными негативными сторонами всей банковской системы являютсянехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база;отсутствие конкуренции; недоступность услуг для ряда клиентов из-завысокого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшимростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов,что было обусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынкаценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ. К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков,более 2 тыс. страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов(компаний), одновременно стали создаваться ипотечные банки,негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений. На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительноотличается от 1991 - 1992 гг. Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994г. I. Центральный банк; II. Банковская система: . коммерческие банки; . сберегательные банки; . ипотечные банки; III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты: . страховые компании; . инвестиционные фонды; . пенсионные фонды; . финансово-строительные компании; . прочие. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражатьпотребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессуновых экономических реформ. Глава 2. Современная кредитная система РФ. 2.1. Центральный Банк РФ (Банк России). Банк России является юридическим лицом – некоммерческой организацией вформе государственной корпорации. Исходя из этого, Банк России наделен обязанностями, выполнение которыхнеобходимо для достижения целей общества. Полномочия Банка Россиизакреплены в основном в Федеральном законе «О Центральном банке РФ (БанкеРоссии)», а так же в законах «О некоммерческих организациях», «О банках ибанковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитныхорганизаций». Прежде всего Банк России является органом финансовой власти, сущностькоторой заключается в том, что он вместе с правительством разрабатывает иосуществляет денежно-кредитную политику. А в части ее реализации БанкРоссии может использовать процентные ставки по собственным операциям,нормативы обязательных резервов коммерческих банков, количественноеограничение роста денежной массы и т. д.. Также может использоватькосвенные методы воздействия на остальных участников банковской системы, вчастности, уровень его процентных ставок должен влиять на уровеньпроцентных ставок, нормативы обязательных резервов и рефинансирования – наобъемы и структуру операций коммерческих банков. Особо стоит сказать о техфункциях Банка России, которые закон закрепил за ним в сфере банковскойкредитной деятельности. Он должен проводить государственную регистрацию илицензирование кредитных организаций, а также организаций, занимающихся ихаудитом, устанавливать правила проведения банковских операций,бухгалтерского учета и отчетности, с помощью организуемой им системырефинансирования исполнять роль кредитора «последней инстанции» длякоммерческих организаций, осуществлять надзор за их деятельностью. Для подготовки аналитических и прогнозных материалов ЦБ наделенполномочиями запрашивать и получать необходимую информацию, статистическиеданные и иные такого рода материалы как у кредитных организаций, так и уФедеральных органов власти. Банк России – властный орган, что проявляется не только в егополномочия, но и в его самостоятельности и независимости от государственныхорганов. Мировой опыт свидетельствует: денежная единица страны темустойчивее, чем большей самостоятельностью обладает ЦБ. Закон о Банке России прямо подчеркивает его независимость в приделахполномочий, предоставленных ему Конституцией и Федеральными законами: емузапрещено кредитовать Федеральный бюджет (кроме тех случаев, когда такаявозможность прямо предусмотрена законом о Федеральном бюджете) и бюджетыРФ. Кроме разработки и реализации кредитно-денежной политики Банк обладаетполномочиями еще в двух важнейших областях: он является надзорным органомдля всей банковской системы и органом, определяющим развитие системырасчетом в РФ. Для осуществления надзорной функции Банк России имеет правоустанавливать конкретные параметры обязательных нормативов, обеспечивающихстабильность банковской системы. Деятельность по обеспечению бесперебойной работы систем расчетоввключает несколько элементов: организацию налично-денежного обращения,установление стандартов и правил осуществления безналичных расчетов,лицензирование системы расчетов. Также закон закрепляет за Банком России монопольное право осуществлятьэмиссию наличных денег, организовывать их обращение. Нельзя не сказать и о такой функции Банка России как нормотворческаядеятельность. Круг вопросов, по которым возможно издание нормативных актов,ограничен общей компетенцией Банка России. Кроме того устанавливается ихобязательность для федеральных органов государственной власти, органоввласти субъектов РФ, органов местного самоуправления и всех юридических ифизических лиц. Нормативные акты должны быть подписаны Председателем Банка России илиего заместителем. И только после публикации в официальном издании БанкаРоссии («Вестнике Банка России ») вступает в силу, исключая случаи, когдаСовет директоров Банка России примет решение об иное дате вступления. 2.2. Банковская система РФ. Коммерческие банки. Коммерческий банк – это предприятие, организующее движение ссудногокапитала с целью получения прибыли (Максимова Л. М.). Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитованиепромышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет техденежных капиталов, которые они получают в виде вкладов (Жуков Е. Ф.). В современной рыночной экономике, в механизме функционированиякредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль. Характерной особенностью коммерческих банков является то, что основнойцелью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их«коммерческий интерес» в системе рыночных отношений). В РФ создание и функционирование коммерческих банков основываются наЗаконе РФ «О банках и банковской деятельности». В соответствии с этимзаконом банки в России действуют как универсальные кредитные организации,совершающие широкий круг операций на финансовом рынке: . предоставление различных по видам и срокам кредитов; . покупка-продажа и хранение ценных бумаг, иностранной валюты; . привлечение средств во вклады; . осуществление расчетов; . выдача гарантий, поручительств и иных обязательств за третьих лиц; . посреднические и доверительные операции и т. п. Российская система коммерческих банков с самого своего зарождениянесет в себе проблемы. Изначально наши банки были ориентированы на работу вусловиях высокой инфляции, когда дешевые деньги в виде льготныхцентрализованных кредитов и относительно недорогие межбанковские кредитыбыли доступны для многих. Ставки по рублевым депозитам населения июридических лиц были изначально ниже темпов инфляции. В условиях высокойинфляции задолженность в рублях быстро обесценивалась. Все это позволялобанкам получать высокую прибыль на операциях с иностранной валютой икредитовании торгово-посреднической деятельности. С наступлением в 1994году финансовой стабилизации инфляционные доходы банкам заменила высокаядоходность государственных ценных бумаг. Получая таким образом прибыль, банки заложили «бомбу» под финансовуюсистему РФ к 1998 году. Из-за колебаний на финансовых рынках многие банкистали испытывать определенные трудности. Прежде всего это убытки, которые у23% банков вызвали уменьшение доходов. Основная часть полученных убытковбыла вызвана отрицательной переоценкой государственных ценных бумаг ивалютной составляющей балансов. Также наблюдались проблемы и сплатежеспособностью – картотека на корсчете или не погашенные во время МБК. На конец 1998 года доля проблемных банков увеличилась, хотя многиебанки восстановили свою платежеспособность. Это связано прежде всего с тем,что возникшие проблемы не успели сразу же отразиться в балансах банков(отрицательный капитал и снижение капитала). Также у банков появилась новаяпроблема – это отсутствие роста остатков на расчетных счетах. В период с 01.09.98 г. по 01.01.99 г., несмотря на значительноеколичество проблемных банков, наличие картотеки и просроченных МБКуменьшилось в 2 раза, суммарные ликвидные активы выросли почти в 4 раза, т.е. шел процесс расслоения на банки с избыточной ликвидностью инеплатежеспособные банки. В первом полугодии 1999 г. наметилось некоторое улучшение положениябанков. Хотя за год количество стабильных банков сократилось с 92 до 72%, иколичество проблемных увеличилось более чем в 2 раза, тем не менее поудельному весу, занимаемому стабильными банками, можно говорить о почтиполном восстановлении докризисного уровня. При этом сохранилась главнаяпроблема – сокращение ресурсной базы в виде расчетных счетов. Кризис 1998 года был неизбежной необходимостью. Благодаря емунадежность выживших банков укрепилась, наученные горьким опытом банкирытеперь предпочитают иметь большую ликвидность в ущербность доходности.Объем ликвидных активов как в рублях так и в валюте за год вырос более чемв 7 раз, и доходность операций пока позволяет банкам быть относительнымиприбыльными. Значительно изменилась структура обязательств, в которых долявкладов сократилась с 23 до 13%, а доля счетов, а доля счетов выросла с 26до 35%, при этом общий объем привлеченных ресурсов вырос в 2,2 раза, хотяэто далеко не тот уровень, который необходим российским коммерческимбанкам. Как мы видим банки пытаются решить свои изначальные проблемы изанять достойное место в экономике России. Сберегательный банк России. Сбербанк России – крупнейший коммерческий банк страны. Основной стратегией Банка поведения на рынке является безусловноевыполнение своих обязательств перед вкладчиками и непрекращение ни на одиндень выполнения банковских операций. Для защиты интересов своих клиентов от негативных колебанийфинансового рынка Банк целенаправленно работает над совершенствованиемструктуры вкладов. В 1998г. Сбербанком России вводились новые вклады сфиксированным сроком хранения и процентной ставкой, неизменной заустановленный срок. В результате такие вклады преобладают в общей структуревкладов Банка. Особое место в структуре вкладов группа социально-ориентированныхвкладов, и в первую очередь пенсионных, процентные ставки по которым втечении года поддерживались на уровне, превышающем ставки по основной масседепозитов для частных лиц. Являясь крупнейшим банком по работе с населением, Сбербанк Россииактивно участвует в реализации государственных программ. В соответствии с решением Правительства Российской Федерации филиалыСбербанка России производят выплату предварительной компенсации вкладовгражданам с 1920 г. рождения включительно. На начало 1999 г. общая суммавыплаченной гражданам предварительной компенсации составила 6,77 млрд.рублей. Для граждан, которым полагается предварительной компенсации вкладов вСбербанке России действует специальный вид вклада – «Компенсационный», покоторому установлена повышенная процентная ставка. С участием Сбербанка России осуществляется реализация президентскойпрограммы «Государственные жилищные сертификаты», направленной наразрешение жилищной проблемы военнослужащих, уволенных в запас. В рамкахэтой программы филиалами Банка было открыто 7,5 тыс. целевых счетоввладельцам ГЖС и представлено субсидий на 1 млрд. рублей. ФилиаламиСбербанка России принято от владельцев ГЖС и оплачено 5,9 тыс. договоровкупли–продажи жилья, общая сумма субсидий, по которым составила 830,8 млн.рублей. Бесперебойная работа Сбербанка России в период кризиса способствоваластабилизации на внутреннем валютном рынке. Несмотря на ажиотажный спрос наналичную валюту и отток валютных вкладов после августовского кризиса, Банкдаже в самые тяжелые дни не прекращал осуществления валютно-обменныхопераций с населением. Этому способствовала созданная Сбербанком Россиисеть банкнотных центров, сотрудничества с крупнейшими банками–нерезидентамии четкая организационная работа филиалов. В последние годы Банк заметно продвинулся на российском рынкепластиковых карт и в настоящее время занимает одно из лидирующих мест.Работа на указанном рынке развивается по двум основным направлениям –выпуск и обслуживание международных и российских платежных систем. По мере развития и либерализации рынка драгоценных металлов СбербанкРоссии наращивает свое присутствие и на этом рынке. В крупнейших районах золотодобычи РФ Сбербанк России организовалкомплексное обслуживание золотодобывающих предприятий, включающеепредсезонное кредитование недропользователей и проведение операций купли-продажи золота на первичном рынке драгоценных металлов. Расширяются операции с драгоценными металлами и для населения(реализация золота в мерных слитках). Сбербанк России первым из российскихбанков с января 1999 г. наряду с продажей золота населению приступил кпокупке у физических лиц мерных слитков из драгоценных металлов, чтопридало этим операциям характер завершенного цикла. Банк оказывает полный спектр кредитных услуг и предоставляет широкийвыбор режимов кредитования: кредитные линии, вексельные кредиты,овердрафтные кредиты, кредитование импортно-экспортных операций,предэкспортной финансирование, открытие аккредитивов, а такжепредоставление различных видов банковских гарантий, в том числе тендерных итаможенных. С учетом перехода на обслуживание в банк большого числа корпоративныхклиентов, ориентированных на внешний рынок, развивается корреспондентскаясеть Сбербанка России. Банком поддерживаются корреспондентские отношения с270 зарубежными банками, из них в 40 банках открыты корреспондентские счетав иностранной валюте. Среди основных корреспондентов Сбербанка Россииведущие банки США, Западной Европы и Японии. Для проведения платежей по поручениям клиентов Банка в иностранныхвалютах, имеющих ограниченное хождение на территории России, был открытмультивалютный счет, позволяющий проводить расчеты в 29 иностранныхвалютах. Свидетельством растущего авторитета Сбербанка России как финансовогопартнера является постоянно увеличивающееся число российских коммерческихбанков, открывающих «Лоро» счета в Сбербанке России. Сегодня можно сказать, что Сбербанк России накануне нового тысячелетияс уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в российскойбанковской системе, участвует в формировании основ экономическоговозрождения России, обеспечивает защиту финансовых интересов своихклиентов. Ипотечные банки. Ипотечные банки – банки, специализирующиеся на предоставлениидолгосрочных ссуд под залог недвижимости – земли и строений (Носкова И.Я.). В начале ХХ века Россия имела широкую сеть ипотечных банков.Сформировался прогрессивный вторичный рынок ценных бумаг, обеспеченныхзакладными на недвижимое имущество. Развитие системы ипотечного кредитования под залог недвижимогоимущества и, прежде всего земли, было приостановлено в октябре 1917 года.Советская власть, ликвидировав частную собственность, в т. ч. и на землю,практически устранили основу ипотечного кредитования. В настоящее время с развитием частных форм собственности началосьвозрождение ипотеки. Во многих крупных городах (Санкт-Петербург,Новосибирск, Самара) созданы первые ипотечные банки. Процесс их становлениясложен и противоречив. Это связано со сложной экономической ситуацией встране – дефицит кредитных ресурсов долгосрочного характера, высокие темпыинфляции и процентные ставки, делающие долгосрочные кредиты практическинедопустимыми для подавляющей части населения. Отсутствие законодательствапо ипотеки, несовершенство системы регистрации закладных, изъятия имуществау недобросовестных плательщиков также сдерживает развитие операций попредоставлению ипотечных кредитов в России. Следующим шагом развития ипотеки на российском рынке стало создание в1993 году Ассоциации ипотечных банков, учредителями которой выступили 16фирм, 9 из них – ипотечные банки. Цель Ассоциации – лоббирование, поддержказаконов об ипотеки, преференция банков, которые занимаются ипотечнымкредитованием. Ипотечные банки являются важной структурой в области решения жилищнойпроблемы. Отношение Центробанка и Правительства России очень много значитдля развития ипотечного бизнеса у нас в стране. Поэтому Ассоциации – помочьна государственном уровне сформировать «поле», на котором могли бы работатьипотечные банки, развивая долгосрочное ипотечное кредитование. Возрождение ипотеки в России вызвало ряд новых проблем, в частностиодну из основополагающих в ипотеки – оценку недвижимости. Постепенно ипотечный кредит завоевывает российский рынок и становитсяодним из видов банковской деятельности. Теоретическая возможность ипотечного кредитования в России сталообсуждаться после принятия закона СССР «О собственности». Вступивший в силув 1992 году закон «О залоге» сделал подобное кредитование еще чуть болеереальным. К этому же времени относятся и первые попытки созданиязаконопроекта об ипотеки. 19 июля 1995 года Государственная Дума принялазакон «Об ипотеки», однако больше парламент к этой проблеме не возвращался. 26 февраля 1996 года вышел закон Президента РФ «О дополнительных мерахпо развитию ипотечного кредитования». По оценкам специалистов, объем ипотечных кредитов, выданных всемибанками России, не превышает 100 млн. долларов, что составляет долипроцентов от общей стоимости недвижимости России. В настоящее время ипотечное кредитование, например, жилья,осуществляют несколько ипотечных и коммерческих банков, а также некоторыемуниципальные органы. С 1994 года целый ряд банков приступил кпрактическому кредитованию приобретения жилья населения. При развитии ипотечного кредита в России большое значение имеютисточники кредитных ресурсов ипотечных банков. Такими источниками могутбыть сбережения населения, свободные денежные средства юридических лиц, атакже вторичный рынок ценных бумаг. Возлагаются большие надежды научрежденное государством Федеральное агентство ипотечного кредитования,которое должно сыграть важную роль в создании и запуске вторичного рынкаипотечных кредитов, в привлечении долгосрочных ресурсов длярефинансирования банков-кредиторов. Аналогичные агентства создаются и врегионах для реализации региональных ипотечных программ. К настоящемувремени уже почти в 30 субъектах РФ начата реализация собственныхрегиональных ипотечных программ. Среди регионов, которые в той или иной форме начали внедрять у себяипотечное жилищное кредитование можно отметить Удмуртию, Белгородскуюобласть, города Санкт-Петербург, Оренбург, Калининград, Вологду, Самару,Ульяновск, Брянск, Иваново, Волгоград, Екатеринбург, Тюмень, Тольятти,Владимир, Барнаул, Челябинск, Новосибирск, Якутск.[1] 2.3 Парабанковская система РФ. Кредитные союзы. Кредитные союзы широко распространились после кризиса 1929 – 1932 гг.и оказались чрезвычайно эффективной и устойчивой формой финансовойсамоорганизации населения, той его части, которая живет в основном натрудовые доходы. Кредитные союзы стали неотъемлемой частью финансовойсистемы, дополняющей банковскую систему, они взяли на себя функциюобслуживания финансов домашнего хозяйства и тем самым дополнили банковскуюсистему. По своей социально-экономической природе кредитный союзпредставляет собой потребительский кооператив, члены которого объединяютсвои сбережения в общий фонд, из чего они обеспечивают себя дешевым илегкодоступным кредитом. Для вступления в кооператив необходимо внести пай, который дает правополучать кредит и другие финансовые услуги от кредитного союза, а такжеучаствовать в управлении, осуществляемом на основании кооперативногопринципа «один человек – один голос». Деятельность кредитного союза ненаправлена на получение прибыли. Доходы кредитного союза распределяютсямежду пайщиками или идут на удешевление услуг кредитного союза. Вофициальной статистики кредитные союзы относятся к категории неприбыльныхорганизаций. Кредитные союзы в России являются потребительскими кооперативами ипредоставляют кредиты на потребительские цели, а не на производственные илифинансовые инвестиции. Это обусловлено тем, что кредитные союзы, основойкоторых служат финансы домашнего хозяйства, не склонны использовать этифинансы для рисковых вложений. Кредиты или займы, представляемые толькосвоим членам, относятся к категории «спокойных» финансовых вложений. Ихвозврат гарантирован не только традиционными формами обеспечения(поручительство, залог, заклад), но и личной репутацией заемщика, тем, чтоон живет и работает рядом с такими же, как он, членами кредитного союза.Принадлежность к одной социальной общности является важным факторомвыполнения обязательств заемщика перед кредитным союзом. Как институт«спокойных» финансов кредитный союз ориентирован прежде всего настабильность, а не на прибыльность. Поэтому в деятельности кредитного союзаиграют меры обеспечения этой стабильности, в первую очередь гарантиивозврата займов и сохранности средств пайщиков. В нынешней России кредитные союзы стали создаваться в начале 90– х гг.Их историческим прообразом можно считать до – и послереволюционныекредитные кооперативы, однако генетически наши кредитные союзы происходятот касс взаимопомощи и так называемых «черных касс». Они восполнялипотребность людей в потребительском кредите, стали по существу формойсамообеспечения и самозащиты потребителей в условиях экономической ифинансовой нестабильности. В настоящее время в России действует более 200 кредитных союзов, ихколичество медленно, но верно растет. Число пайщиков кредитных союзовприближается к 80 тыс. человек. Как и во всем мире, российские кредитныесоюзы не занимают и не будут занимать значительного места в финансовомсекторе. Достаточно сказать, что размер вклада одного пайщикарепрезентативного кредитного союза колеблется от 2 тыс. до 3 тыс. рублей.Однако в России кредитные союзы становятся факторами социальнойстабильности, они удовлетворяют финансовые потребности домашнего хозяйстваи представляют собой институт «спокойных» финансов. Это явно обнаружилось входе финансового кризиса осени 1998 года. В отличие от банков кредитныесоюзы не понесли серьезного ущерба и сумели устоять благодаря тому, чтосбережения граждан используются ими для выдачи небольших и гарантированных займов физическими лицам – членам кредитного союза. Это вид финансовых вложений в современной России оказывается наиболееустойчивым, хотя и не высокодоходным. Но поскольку доходы этих займовпоступают самим же пайщикам, интересы пайщиков как заемщиков и каксберегателей всегда можно сбалансировать при грамотном финансовомуправлении и при грамотном использовании демократических процедуруправления в кредитном союзе. Разумеется, сказанное не значит, что укредитных союзов не возникают проблемы. Ода из насущных проблем – статускредитного союза. Очевидно, что кредитный союз как потребительскийкооператив, не имеющий целью своей деятельности извлечение прибыли,является некоммерческой организацией и не попадает под статус кредитныхорганизаций. Деятельность кредитного союза в отличие от банка и иных кредитныхорганизаций не носит публичной деятельности, отношения пайщиков икредитного союза не являются отношениями клиентов и банка, они строятся наоснове членства, а не на основе публичного договора. Сообразно с этимкредитный союз не попадает под действие Закона «О банках и банковскойдеятельности». Вместе тем правовая база кредитных союзов как кредитныхпотребительских кооперативов граждан – ст. 17 Конституции РФ, а так же ст.116 Гражданского Кодекса, необходимая, но абсолютно не достаточнаяюридическая основа их деятельности. 7 Инвестиционные фонды. На современном этапе произошло возрождение некогда популярных паевыхинвестиционных фондов (ПИФ). Образуется он за счет аккумулирования средств участников с последующимих инвестированием в различные финансовые активы. Данный фонд не являетсяюридическим лицом. Доверительное управление им в интересах инвесторовосуществляет управляющая компания паевого инвестиционного фонда. Согласно российскому законодательству ПИФ может быть открытым илиинтервальным. В открытом управляющая компания принимает на себя обязанностьосуществлять выкуп выпущенных ею инвестиционных паев по требованиюинвестора в срок, не превышающий 15 дней с даты его предъявления. Винтервальном – выкуп проводится не реже одного раза в год. Имущество ПИФа состоит из переданных в доверительное управлениесредств инвесторов и приращенного имущества, в том числе имущественныхправ, приобретенных управляющей компанией в процессе доверительногоуправления средствами инвесторов. Состав и структура ПИФа строго определенынормативными актами ФКЦБ. Инвесторы не в праве давать какие-либо указания управляющей имуществомПИФов компании, которая несет ответственность имуществом за причиненный имущерб в результате своих действий. Размер УК не превышает 5% годовых отстоимости чистых активов фонда. Кроме этого, УК может взимать надбавку иустанавливать скидку при продаже (выкупе) инвестиционных паев фонда вразмере не больше 5% цены пая. По истечение 6 месяцев с момента регистрации проспекта эмиссии иправил фонда УК должна проводит первичное размещение паев ПИФа.Приобретаемое УК имущество относится на увеличение имущества ПИФА, заисключением средств, направляемых на возмещение понесенных УК расходов, исредств, выплачиваемых ей в качестве вознаграждения., а такжеспециализированному депозитарию, независимому оценщику, аудитору. Покупателями инвестиционных паев могут быть: физические лица –резиденты и нерезиденты РФ; юридические лица – резиденты и нерезиденты РФ.Инвесторы-нерезиденты не могут покупать паи за валюту, т. к. те могутпродаваться только за рубли. Поэтому могут возникнуть трудности. С одной стороны, можно говорить о достаточно жестких требованиях,предъявляемых ФКЦБ к УК, инфраструктуре и самому фонду с моментарегистрации, что, безусловно, мешает быстрому росту фондов. Но с другойстороны, нормативная база, регулирующая деятельность ПИФов, в настоящеевремя – почти исчерпывающая (более 25 документов, подробно регламентирующихвсе основные аспекты деятельности фондов), наиболее полная инепротиворечивая. Безусловным плюсом является формализованность отношений сторон (пайщик– управляющий). Условия договора о доверительном управлении между сторонамиопределенны правилами и проспектом эмиссии. Подтверждением собственности начасть имущества фонда служит выписка из реестра пайщиков ПИФа, в которойуказано количество паев, находящемся на лицевом счете пайщика. Все этослужит основой привлечения массового мелкого инвестора. Кроме того, размерактивов ПИФа ничем не ограничивается, и управляющий может аккумулироватьсколько угодно большую сумму активов. Это дает возможность желающимприобретать паи без ограничений. Единственные, кому нельзя становитьсяинвесторами ПИФов, - это государственные органы и органы местногосамоуправления. Несмотря на то, что ПИФам запрещено включать в свои активы рядфинансовых инструментов (срочные контракты, векселя, в т. ч. банковские), аэто снижает доходность инвестиций, вкладчики получают дополнительныегарантии надежности вложений. Если говорить об ответственности, то инвесторы не отвечают пообязательствам УК и несут риск убытков, связанных с доверительнымуправлением имуществом паевого инвестиционного фонда, в пределах стоимостипринадлежащих им инвестиционных паев. В настоящее время доверие инвесторов к долгосрочным инвестициям иинвестиционным институтам достаточно слабо. Причин тому много: начиная отпотери стоимости вкладов населения и кончая крахом финансовых пирамид иразорение ряда банков в августе 1998 г. Но постепенно, благодаря созданию информационной открытости, недовериеначинает ослабевать и все больше проявляется интерес к инвестиционнымфондам. Негосударственные пенсионные фонды. Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) являются некоммерческимиорганизациями социального образования. Специфической особенностью НПФ является чрезвычайно долгосрочныйхарактер его финансовых отношений с вкладчиками и участниками. Негосударственное пенсионное обеспечение позволяет работникупредприятия или иному физическому лицу получать дополнительную пенсию засчет добровольных пенсионных или страховых взносов самого работника либотретьих лиц в его пользу. Оно осуществляется независимо от системыгосударственного пенсионного обеспечения. На данном этапе развития в нашей стране рынок НПФ еще недостаточноразвит. Закон «О негосударственных пенсионных фондах», регулирующийдеятельность НПФ, принят с большим трудом менее полутора лет назад. Нехватает подзаконных актов, положений, нормативов, регулирующих иразъясняющих действие того или иного закона. Кроме того, данный законрегулирует лишь вопросы создания и деятельности НПФ. Полностью отсутствуетзаконодательная база, определяющая правовые аспекты негосударственногопенсионного обеспечения. Сейчас зарегистрировано чуть более 300 НПФ, из них реальнофункционируют около 150. Из более чем 1000 фондов, образовавшихся с1992 г., свыше 50% были отсечены как не справляющиеся со своими функциямиили занимающиеся другими видами деятельности. Многие исчезли сами, причемчасто с деньгами участников фонда. Когда сторонники НПФ ссылаются назападные примеры, они забывают, что там фонды работают в основном сфизическими лицами, у нас же 95% выплат приходится на корпоративные фонды(за весь 1998 г. они составили всего 250 млн. руб.). Важнейший вопрос – инвестирование собранных взносов. НПФ возмещаетсобранные резервы через специальную коммерческую организацию – управляющуюкомпанию. В данном случае скопирована западная модель, которая в нашихусловиях дала прямо противоположенный эффект. Учитывая, что размер пенсийзаранее не устанавливается и зависит от получения дохода, повсеместнойпрактикой стало занижение настоящего дохода от инвестирования резервов,лишнее звено при слабом контроле резко снижает надежность всей системы.Практически доверяют такой модели только корпорации, владеющие как НПФ, таки управляющей компанией, что превращает НПФ в инструмент решения далеко несоциальных проблем. При этом мало шансов не только на эффективноевовлечение собранных ресурсов в экономику страны, но и просто наосуществление контроля со стороны государства за финансовыми потоками. Несмотря на это сейчас намечается некоторая тенденция поддержания НПФ.Ярким примером может служить введение налоговых льгот для НПФ: Платежи по договорам с негосударственными пенсионными фондами,имеющими государственную лицензию, включаются в стоимость продукции (работ,услуг). В перечень выплат, на которые не начисляются страховые взносы вПенсионный фонд РФ, включены суммы работодателей по договорам снегосударственными пенсионными фондами. Между тем последний кризис нанес сокрушительный удар по НПФ.Большинство фондов перестали выполнять свои обязательства перед вкладчикамииз-за кризиса на фондовом рынке, из-за прекращения погашениягосударственных ценных бумаг и т. п. И если с корпорациями фонды ещеработают, то частный вкладчик надолго потерял доверие к НПФ. Глава 3. Перспективы развития кредитной системы России. Прежде чем говорить о перспективах развития кредитной системы,необходимо подвести небольшой итог всему выше сказанному, т. е. выделитьпроблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы. В качестве основных можно выделить следующие: . низкий уровень банковского капитала; . значительный объем невозвращенных кредитов; . высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов; . чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном «спекулятивный» доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики; . значительная зависимость банков от крупных акционеров, являющихся одновременно клиентами и участниками их финансово-промышленных групп; . низкий профессиональный уровень руководящего звена, а в отдельных случаях и личная заинтересованность в проведении операций, нарушающих экономические интересы клиентов и акционеров; . масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела; . недостаточная жесткость надзорных требований; . недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора; отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства. Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, чтокоренной проблемой является – низкое качество управления, когда российскиебанки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию. Это и послужило основной причиной кризиса 17 августа 1998 года, когдакредитная система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешилисвалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированноеуправление банковскими рисками, в первую очередь – валютными и кредитными,в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовомрынке, в том числе и чисто спекулятивными, в ущерб более трудоемкой и частоменее прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собойкатастрофу. Также необходимо отметить, что к первопричинам, вызвавшим падениебанков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это,прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный иразбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных форми процедур для принятия обычных повседневных решений, рост числа всякогорода совещаний для выработки таких решений и передача возникающих проблемиз одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения откладываются добесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежатьответственности. Еще одной распространенной «болезнью» является «синдроммолодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, какправило, без учета социально-психологических особенностей. Постепенно российская кредитная система приходит в равновесие, нонадеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действиемрыночных механизмов и в нужную для национальных интересов России сторону,не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы изапускать их в действие, в нужном направлении. По итогам 1999 года можно говорить о завершении первого этапареструктуризации банковской системы, в результате которой восстановленаспособность банковской системы оказывать базовый комплекс услуг, сохраненожизнеспособное ядро банков. Можно отметить определенно положительныетенденции (рост капиталов и активов банковской системы), наметившийся вдеятельности кредитных организаций в 1999 году. В тоже время для полной нормализации дел в банковской системепотребуется достаточно длительное время. Кроме того, надо оцениватьимеющиеся положительные тенденции весьма осторожно и критически, непреувеличивая их значение. Общее число кредитных организаций за год сократилось с 2481 до 2376(на 4,2%), а действующих – с 1476 до 1349 (на 8,6%). В 1999 году отозванылицензии у 129 банков. При этом лицензий лишалась треть крупнейших банков.Так заметно сократилась филиальная сеть кредитных банков. В 1999 годусокращение составило 530, в т. ч. 163 – Сбербанка. Следует отметить, что не оправдались прогнозу об уходе иностранногобанковского капитала из России. Напротив, 1999 год характеризовалсярасширением присутствия иностранного капитала в российском банковскомсекторе. Объем иностранных инвестиций в уставные капиталы российских банковувеличился за этот период на 6,8 млрд. рублей или в 3 раза. Создание благоприятных условий для рекапитализации банков, а так жепроведение политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным капиталомпозволило создать фундамент для роста капитала банковской системы. Начинаяс 1999 года совокупный капитал действующих банков вырос на 70 млрд. рублейили в 2,7 раза. Произошло существенное сокращение числа проблемных организаций на17,5% от общего числа действующих кредитных организаций. Несмотря на отмеченный номинальный рост капитала в банковской системев реальном исчислении (с учетом инфляции) составляет всего 46%предкризисного уровня. Важной причиной невысокой активности банков является отсутствие у нихдолгосрочных привлеченных ресурсов, что прежде всего связано с низкимдоверием к банкам и государству со стороны кредиторов и вкладчиков. В такихусловиях банковская система не способна эффективно выполнять функциютрансформации сбережений в производственные инвестиции. Необходимо отметить, что пока Банку России и его территориальнымучреждениям лучше удается справляться с функциями контроля за соблюдениемотдельных банковских норм, чем с задачей оценки реального финансовогосостояния каждого банка и перспектив его финансовой устойчивости. Зачастуюработа надзорных органов сводится к формальному применению наиболее простыхмер воздействия. При этом наиболее серьезную озабоченность вызывает работапо надзору за проблемными банками. По-прежнему многие кредитные организации, испытывающие серьезныефинансовые проблемы, имеют возможность расширять свою деятельность,открывая филиалы. Так, по состоянию на 14.12.99 года по 115 проблемнымбанкам территориальными учреждениями, несмотря на рекомендации БанкаРоссии, не были введены запреты на открытие филиалов. Сохраняется целый ряд проблем, связанных с организацией ликвидационныхпроцедур в отношении кредитных организаций с отозванными лицензиями.Нередки случаи затягивания процесса ликвидации кредитных организаций(конкурсными управляющими, председателями ликвидационных комиссий).Отсутствует активная работа конкурсных управляющих по взысканию дебиторскойзадолженности. Банк России в ходе решения вопросов по ускорениюликвидационных процедур сталкивается с проблемами, носящими системныйхарактер: несовершенство федерального законодательства, низкаяэффективность судебно-исполнительного производства, отсутствие четкойкоординации деятельности судебных и правоохранительных органов при контролеза проведением ликвидационных процедур. В то же время необходимо искатьпути их решения посредством активизации работы постоянно действующихрабочих комиссий с лицами, отвечающими за ликвидацию банков. То есть надзорный орган как на уровне центрального аппарата, так и наместах должен занимать более активную и принципиальную позицию в решениипроблем каждого конкретного банка. Задачей следующего этапа реструктуризации является формированиеустойчивой банковской парабанковской систем и системы регулирования наоснове апробированных в международной практике подходов. Необходимымусловием развития банковского сектора в данном направлении являетсясохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики ифинансовой сферы. Также принципиально важно для восстановления развитиеопераций с реальной экономикой при адекватном управлении рисками, присущимитакого рода операциям. Основными направлениями в данной области должны статьсовершенствование правовой базы, развитие систем банковского надзора иотчетности, обеспечение качественно нового уровня транспарентности банковна основе внедрения международных стандартов финансовой отчетности. (МСФО). Предполагается так же установить требования к квалификации и деловойрепутации кандидатов на ответственные должности в кредитные организации,уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения ксуществующему порядку предусматривают введение запрета на совмещениеруководящих должностей в нескольких кредитных организациях. Требуется продолжение работы по совершенствованию порядка формированиярезервов на возможные потери. Предполагается расширить состав инструментов,по которым банки должны формировать резервы на возможные потери, наосновании мотивированного суждения об уровне риска с последующим контролемсо стороны надзорного органа. Назрела острая необходимость комплексной переработки системыбанковской отчетности – повышение информативности как для целей контроля засоблюдением банками пруденциальных норм, так и для потребностей финансовогоанализа. Таким образом мы видим, что еще нужно сделать очень многое длядальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. Иэто развитие будет зависеть не только от Банк России, но и от руководителейкредитных организаций. Заключение. Как мы видим развитие кредитной системы России очень противоречиво ипроблемно. Да, кризис 1998 года нанес сильный удар, но он, в какой то мере, помогразобраться с проблемами. Сейчас только от самих банков зависит выход наболее высокие параметры качества и надежности функционирования. Т. е. покагосударство еще только анализирует перспективы развития, сами руководителиуже принимают решительные шаги. Ассоциация российских банков учредила некоммерческую организацию «Фонд«Межбанковский центр проблем управления». Основными задачами Фонда являютсясодействие органам государственного управления в реализациистабилизационной политики государства и реструктуризации банковскогосектора. Работа строится во взаимодействии с ведомствами, которыепредставлены в Попечительском совете Фонда, и прежде всего с Центральнымбанком России. Подводя итог в работе, мне хотелось бы закончить таким вопросом:насколько стратегия, разработанная Банком России и Правительством постабилизации и реструктуризации, объективно отражает действительныенациональные интересы? Литература: 1. Банки и банковские операции. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: 1997г. 2. Общая теория денег и кредита. /Под ред. Жукова Е. Ф. – М.: 1998г. 3. Банковское дело. /Под ред. Колесникова В. И., Кроливецкой Л. П. – М.: 1998г. 4. Вахрин П. И., Нешитой А. С. Финансы. – М.: 2000г. 5. Закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996г. 6. Плахотная Д. Г. Кредитные потребительские кооперативы граждан (кредитные союзы). //Деньги и кредит – №11, 1998г. 7. Егоров С. Е. О состоянии банковской системы и путях ее укрепления. //Деньги и кредит. – №4, 1999г. 8. Москвин В. А. Проблема реструктуризации и банковские «болезни». //Деньги и кредит – №5, 1999г. 9. Попков В. В. Коммерческие банки России: год после кризиса. //Деньги и кредит – №9, 1999г. 10. Минин К. В. К вопросу о правовом статусе Центрального Банка. //Деньги и кредит – №11, 1999г. 11. Геращенко В. В. предварительные итоги 1999 года и основные задачи на 2000 год. //Деньги и кредит – №1, 2000г. 12. Казьмин А. И. Сбербанк России: надежность, проверенная кризисом. //Деньги и кредит – №6, 2000г. 13. Кесельман Г. М. Ипотечное жилищное кредитование: состояние и перспективы. //Деньги и кредит – №9, 2000г. 14. Антипов А. В. Паевые инвестиционные фонды. //Финансы – №1, 1999г. 15. Николенко Н. П. Роль и место страховых компаний в реформе пенсионной системы России. //Финансы – №2, 2000г. 16. Михальчук В. Ю. Негосударственные пенсионные фонды: риски и формирование пассивов. //Финансы – №3, 2000г.----------------------- [1] Г. М. Кесельман. Ипотечное жилищное кредитование: состояние иперспективы. //Деньги и кредит – №9, 2000г.




Похожие:

Кредитная система РФ icon“финансовая и денежно-кредитная система в россии в XIX веке. Денежная реформа с. Ю. Витте.” Выполнил студент Кособоков А. Л., факультет э и М, группа 102, шифр 96090 г. Москва 1997 г финансовая и денежно-кредитная система в россии в XIX веке. Денежная реформа с. Ю. Витте содержание: Финансовая систе
Финансовая и денежно-кредитная система в России в XIX веке. Денежная реформа С. Ю. Витте
Кредитная система РФ iconКредитная политика государства и механизм ее реализации в условиях рынка
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтув фккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных...
Кредитная система РФ iconКредитно-денежная система. Кредитная система в Российской Федерации|Выполнила |студентка || |1 курса 1 группы|| |Шатровская Е. Г || |шифр 00604 ||Проверил |преподаватель || |Суханова Е. В. | 2003г. СодержаниеВведение Кредитно-денежная система Банковская система Роль Центрального банка в экономике Сп

Кредитная система РФ iconРеферат тема : " Международная денежно-кредитная политика"
Столь высокие требования к международной валютно-кредитной системе трудно достижимы. Международная валютно-кредитная система в своем...
Кредитная система РФ iconКредитная система РФ

Кредитная система РФ iconКредитная система

Кредитная система РФ iconПрограмма "Кредитная карта" Условия по кредитным картам Обеспечение Кредитная карта Кредитная карта (лояльные клиенты)2
Лимит определяется исходя из действующей утвержденной Методики расчета лимита задолженности картсчетов, но не более установленной...
Кредитная система РФ iconДенежно-кредитная система

Кредитная система РФ iconСовременная кредитная система

Кредитная система РФ iconКредит и кредитная система

Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы