Современная кредитная система icon

Современная кредитная система



НазваниеСовременная кредитная система
Дата конвертации25.07.2012
Размер359.45 Kb.
ТипРеферат
Современная кредитная система


| || ||Министерство образования ||Российской Федерации || || ||Вологодский государственный ||технический университет || || || || || || || || || ||КУРСОВАЯ РАБОТА ||по ДИСЦИПЛИНЕ "ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ ||И КРЕДИТ" ||ПО ТЕМЕ ||"сОВРЕМЕННАЯ КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА. ||рОЛЬ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА И ||КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ." || || || || || || || || || ||Выполнил: ||Лазарев М.Д. ||студент группы ЗМЭ-54 ||шифр 957301124 || || || || || || || || ||Вологда ||2000 | Содержание: Стр.|Введение |2 ||1. Структура современной кредитной системы |3 ||2. Кредитная система Российской Федерации и ее развитие в | ||период перехода к рынку |5 ||3. Центральный Банк, его функции и операции |11 ||4. Коммерческий банк как звено банковской системы |19 ||Заключение |29 || | ||Список использованной литературы |30 |Введение В современной рыночной экономике часто возникает противоречие,которые выражается в следующем. У ряда фирм, компаний, индивидуальныхпредпринимателей и просто населения возникает проблема в получении денежныхсредств для осуществления своей деятельности или удовлетворенияпотребностей. Это выражается в следующем: расширение производства, закупоборудования, технологий, приобретение жилых помещений, автомобилей и др. Ау других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже время имеются вдостаточном количестве свободные средства, в виде амортизационныхотчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшеепротиворечие устраняет кредитная система. Кредитная система- совокупность кредитно-финансовых организаций,учреждений, создающих, аккумулирующих и предоставляющих денежные средствана условиях платности, срочности и возвратности. Целью курсовой работы является ознакомление с понятием кредитнойструктуры. Для выполнения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач: . Раскрыть структуру кредитной системы, особенностями развития ее в странах с развитой экономикой, а также в странах с переходной экономикой, на примере России. . Рассмотреть функции и операции, выполняемые центральном банком . Раскрыть основные функции коммерческих банков. Раскрытие этого вопроса, поможет в целом, сформировать мнение по этомувопросу, понять особенности кредитных систем разных стран и т.п. Кромеэтого, полученные знания помогут в дальнейшей работе по экономическомупрофилю.1. Структура современной кредитной системы Кредитная система с точки зрения институциональной, представляет собойкомплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государствомв целях регулирования экономики. Кредитная система опосредствует весьмеханизм общественного воспроизводства и служит мощным факторомконцентрации производства и централизации капитала, способствует быстроймобилизации свободных денежных средств и их использованию в экономикестраны.
Современная кредитная система западных стран сформировалась подвлиянием концентрации и централизации банковского капитала, приведшая квозникновению банков-гигантов; специализация кредитно-финансовых учрежденийи усложнения функциональной структуры кредитной системы, слияние илисращивание банковских и промышленных монополий и образование финансовогокапитала; интеррационализация банковского дела, появлениетранснациональных банков и финансовых групп./9/В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена: Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государствопредставило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые изЦентральных банков были сразу учреждены как государственные институты(Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие былинационализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии,Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности ( ФедеральнаяРезервная Система США). Функции Центральных банков:эмиссии банкнот;охранение государственных золотовалютных резервов;хранение резервного фонда других кредитных учреждений;денежно-кредитное регулирование экономики;кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживаниягосударственных учреждений;проведение расчетов и переводных операций;контроль за деятельностью кредитных учреждений. Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современныекоммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсальногохарактера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдаеткредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов. Операции коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлечениесредств) и активные (размещение средств). Банки кроме того могут бытьпосредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) идоверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами). Кредитная система США включает в себя 14000 коммерческих банков,которые ведут острую конкурентную борьбу. Результатом концентрации ицентрализации банковского капитала стал высокий уровень монополизации,возникновение банков - гигантов. Группа банков с активами более 50 млн.долларов владеет почти 74 % всех банковских активов, хотя она составляетвсего 4,4 % общего числа всех коммерческих банков США. Среди нихвыделяются: «Ситокорп» с активами 230 млрд $, «Чейз Манхеттен корпорейшн»-106 млрд $ «Бэнк оф америка» - 97 млрд $ и «Дж. П. Морган энд компани « -88млрд $. В середине 80-ых годов в 50 крупнейших банках США былососредоточено 35% активов и 32% депозитов всех банков. Более 35% коммерческих банков США - банки с активами от 10 до 100 млндолларов. Существование большого числа коммерческих банков обусловленоэкономической целесообразностью, потребностями финансового обслуживанияклиентов, особенностями законодательного регулирования банковской системы.Законодательные органы многих штатов использовали представленные имполномочия в вопросах регистрации новых банков и предусмотрели запретбанкам других штатов открывать в них свои филиалы. Но уже сейчас могущество крупнейших банков определяется не толькоконцентрацией активов и депозитов в их руках, но и тем, что они взамаскированной форме включают мелкие и средние банки в сферу своеговлияния. Это происходит через систему корреспондентных связей , черезсоздание холдингов, владеющих контрольными пакетами акции банков. С1969 года по 1986 год холдинги увеличили свою долю в банковских активах с11,1 до 91,1%. Особое место в современной рыночной экономике занимаютспециализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды,страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечныебанки, ссудосберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируягромадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессахнакопления и эффективного размещения капитала. Суммарные активы всехэтих специализированных кредитно-финансовых учреждений США почти вдвоепревышают активы коммерческих банков./1,9/ В кредитной системе Западной Европы получили широкое развитиебанковский и страховой секторы и в меньшей степени – специализированный ввиде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых компаний и т.п. Здесьсформировалась широкая сеть полугосударственных или государственныхкредитных институтов, включая коммерческие и государственные банки,страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, Скандинавия). Кредитная система Западной Европы приближается к кредитной системеСША, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германиибанковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных иипотечных банках. Причем в отличие от других стран институт ипотечныхбанков очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной системе ина рынке судных капиталов Германии. Для Франции характерно разделение банковского звена на депозитарные(коммерческие банки), деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, исберегательные банки. Отставание в развитии секторов специализированных институтов ЗападнойЕвропы по сравнению с США, Англией, Канадой объясняется рядом причин:национальными традициями развития кредитных систем, более низким уровнемдоходов населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организациейгосударственного регулирования кредитной системы.Кредитные системы развивающихся стран в целом, за редким исключением,развиты слабо (в основном это кредитные системы в развивающихся странахАфрики, структуры которых ориентированы на кредитные системы бывших странметрополий – Англии, Франции, Португалии). В большинстве этих странсуществует двухъярусная система, представленная национальным центральнымбанком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятсякредитные системы стран Азии, Латинской Америки. Страны Азиатско-тихоокеанского региона, кредитные системы которых довольно развиты, так какимеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитнымсистемам Западной Европы./9/ Таким образом, в настоящее время кредитные системы мира имеет,главным образом, трехъярусную структуру, которая помогает функционироватьэкономике стран. В связи с вступлением России в ходе экономических реформво всемирный рынок, необходимо выяснить какова же структура кредитнойсистемы в Российской Федерации, как она функционирует в настоящее время.Для этого рассмотрим этот вопрос в следующем разделе.2. Кредитная система Российской Федерации и ее развитие в период перехода крынку Созданию современной кредитной системы Российской Федерациипредшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До1917 г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам,которые отражали соответствующую социально-экономическую формацию. Поструктуре, функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системыведущих капиталистических стран того времени. В Российской империисуществовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующихзвеньев. Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г.• ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК• Банковский сектор, представленный в основном коммерческими исберегательными банками• Cпециализированные кредитные институты (страховые компании, кредитныетоварищества и др.) В отличие от западных стран в России были развиты в основном дваяруса: Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус былразвит сравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынковкапиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не былоучреждений, специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынокбыл представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основномкоммерческие банки. В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализациявсех кредитных институтов (банков и страховых компаний), на базе Госбанкабыл создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война посуществу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствиятоварно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждаетфакт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов).Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемыхденежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений иограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новаяэкономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но вдовольно усеченнйо форме. Был создан Госбанк , стали функционироватьакционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. былавосстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующимобразом./9/ Структура кредитной системы СССР в 1925 г.• ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК Банковский сектор:• акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);• кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк);• коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки);• Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанкиСпециализированные и кредитно-финансовые учреждения: o общества сельскохозяйственного кредита; o общества взаимного кредита: o сберегательные кассы Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами ивыражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране кначалу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том,что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затемшли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном собществами взаимного кредита). При этом кредитная система была представленаглавным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами покредитованию. В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховыекомпании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Этообъяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением изкредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в видеоборота акций между различными государственными организациями-акционерами.Таким образом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практическиосуществлялась банками в рамках государственной собственности. /9/ В ПОСЛЕДУЮЩИЕ ГОДЫ КРЕДИТНАя СИСТЕМА ПРЕТЕРПЕЛА ДАЛЬНЕЙШИЕ ИЗМЕНЕНИяПОД ВЛИяНИЕМ КРЕДИТНОЙ РЕФОРМЫ 30-Х ГОДОВ, КОГДА БЫЛИ ЛИКВИДИРОВАНЫ ВСЕВИДЫ СОБСТВЕННОСТИ, КРОМЕ ГОСУДАРСТВЕННОЙ. КРЕДИТНАя СИСТЕМА БЫЛАПРЕВРАЩЕНА В ОДНОяРУСНУЮ , ИЛИ ОДНОЗВЕННУЮ СИСТЕМУ, ВЫРАЖАя СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИчЕСКИЕ ПОТРЕБНОСТИ ТОГО ВРЕМЕНИ, СВяЗАННЫЕ С ОСУЩЕСТВЛЕНИЕМ ПЛАНОВИНДУСТРИАЛИЗАЦИИ И КОЛЛЕКТИВИЗАЦИИ. КРЕДИТНАя СИСТЕМА НАчАЛАФУНКЦИОНИРОВАТЬ В РАМКАХ КОМАНДНО-АДМИНИСТРАТИВНОЙ СИСТЕМЫ УПРАВЛЕНИяЭКОНОМИКОЙ И БЫЛА ПРЕДСТАВЛЕНА ВСЕГО ЛИШЬ ТРЕМя БАНКАМИ, СБЕРЕГАТЕЛЬНЫМИКАССАМИ И ДВУМя СТРАХОВЫМИ ОРГАНИЗАЦИяМИ. СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ СССР . ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК . Стройбанк . Банк для внешней торговли . Система сберегательных банков . Госстрах и Ингосстрах В результате такой реорганизации Государственный банк, помимоэмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставлениекраткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслямхозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. ВТОРОЙ БАНК СТРАНЫ - СТРОЙБАНК СОСРЕДОТОчИЛ СВОЮ ДЕяТЕЛЬНОСТЬ НАПРЕДОСТАВЛЕНИИ ДОЛГОСРОчНЫХ КРЕДИТОВ И ФИНАНСИРОВАНИИ КАПИТАЛОВЛОЖЕНИЙ ВРАЗЛИчНЫХ ОТРАСЛяХ ХОЗяЙСТВА, КРОЕМ СЕЛЬСКОГО ХОЗяЙСТВА. БАНК ДЛя ВНЕШНЕЙ ТОРГОВЛИ ЗАНИМАЛСя КРЕДИТОВАНИЕМ ВНЕШНЕЙ ТОРГОВЛИ,МЕЖДУНАРОДНЫМИ РАСчЕТАМИ , А ТАКЖЕ ОПЕРАЦИяМИ С ИНОСТРАННОЙ ВАЛЮТОЙ,ЗОЛОТОМ И ДРАГОЦЕННЫМИ МЕТАЛЛАМИ. СИСТЕМА СБЕРЕГАТЕЛЬНЫХ КАССОБСЛУЖИВАЛА ШИРОКИЕ СЛОИ НАСЕЛЕНИя ПУТЕМ ПРИВЛЕчЕНИя ДЕНЕЖНЫХ СБЕРЕЖЕНИЙ,ОПЛАТЫ УСЛУГ И РЕАЛИЗАЦИИ ВЫИГРЫШНЫХ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ЗАЙМОВ. ГОССТРАХ МОНОПОЛИЗИРОВАЛ СТРАХОВЫЕ ОПЕРАЦИИ ЮРИДИчЕСКИХ И ФИЗИчЕСКИХЛИЦ ВНУТРИ СТРАНЫ, ИНГОССТРАХ ОСУЩЕСТВЛяЛ ОПЕРАЦИИ ПО ИНОСТРАННОМУСТРАХОВАНИЮ ( СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ИНОСТРАНЦЕВ, СОВЕТСКОГО ИМУЩЕСТВА ЗАРУБЕЖОМ, ЭКСПОРТНО-ИМПОРТНЫЕ ГРУЗЫ, ТРАНСПОРТНЫЕ СРЕДСТВА). ВСЕ АККУМУЛИРОВАННЫЕ ДЕНЕЖНЫЕ СРЕДСТВА УКАЗАННЫХ ОРГАНИЗАЦИЙСОЗДАВАЛИ ТАК НАЗЫВАЕМЫЙ ССУДНЫЙ ФОНД СТРАНЫ, КОТОРЫЙ В ПОСЛЕДУЮЩЕМРАСПРЕДЕЛяЛСя И ПЕРЕРАСПРЕДЕЛяЛСя В ВИДЕ КРЕДИТОВ В РАЗЛИчНОЕ СФЕРЫХОЗяЙСТВА. ДЛИТЕЛЬНОЕ КОМАНДНО-АДМИНИСТРАТИВНОЕ ФУНКЦИОНИРОВАНИЕ КРЕДИТНОЙСИСТЕМЫ ПОКАЗАЛО ЕЕ СЛАБУЮ ЭФФЕКТИВНОСТЬ, ОСОБЕННО В УСЛОВИяХ ОБОСТРЕНИяФИНАНСОВО-ЭКОНОМИчЕСКИХ ПРОБЛЕМ В СТРАНЕ К НАчАЛУ 80-Х ГОДОВ. КРЕДИТ ПОСУЩЕСТВУ ПЕРЕСТАЛ ИГРАТЬ РОЛЬ АКТИВНОГО ИНСТРУМЕНТА ВОЗДЕЙСТВИя НА НАУчНО-ТЕХНИчЕСКОЕ ОБНОВЛЕНИЕ ЭКОНОМИКИ. БОЛЬШАя чАСТЬ КРЕДИТОВ ВЫПОЛНяЛА РОЛЬВТОРОГО БЮДЖЕТА, ТАК КАК КРЕДИТЫ НЕ ВОЗВРАЩАЛИСЬ ПРЕДПРИяТИяМИ. ВРЕЗУЛЬТАТЕ МНОГИЕ КРЕДИТЫ СПИСЫВАЛИСЬ ИЛИ ШЕЛ ПРОЦЕСС ПЕРЕКРЕДИТОВАНИяПРЕДПРИяТИЙ. В ОСОБЕННОСТИ ЭТО ОТНОСИЛОСЬ К БОЛЬШОМУ КОЛИчЕСТВУ ПЛАНОВО-УБЫТОчНЫХ ПРЕДПРИяТИЙ И СЕЛЬСКОМУ ХОЗяЙСТВУ. ПРОЦЕНТ ЗА КРЕДИТ ОСТАВАЛСя НАДОВОЛЬНО НИЗКОМ УРОВНЕ, чТО НЕ СТИМУЛИРОВАЛО К ВЗАИМНОЙ ЭФФЕКТИВНОСТИ НИБАНКИ, НИ ПРЕДПРИяТИя. ВСЕ ЭТО НАРУШАЛО ГЛАВНУЮ СУЩНОСТЬ КРЕДИТА- ПЛАТУ ЗАКРЕДИТ И ЕГО ВОЗВРАТНОСТЬ. ПОЭТОМУ В СЕРЕДИНЕ 80-Х ГОДОВ В СВяЗИ С РЕОРГАНИЗАЦИЕЙ УПРАВЛЕНИяЭКОНОМИКОЙ БЫЛА ПРОВЕДЕНА БАНКОВСКАя РЕФОРМА, КОТОРАя ВЫРАЗИЛАСЬ В СОЗДАНИИКРУПНЫХ ОТРАСЛЕВЫХ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ БАНКОВ. СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ СССР В СЕРЕДИНЕ 80-Х ГОДОВ . ГОСУДАРСТВЕННЫЙ БАНК (ГОСБАНК СССР) . Промышленно-строительный банк (Промстройбанк) . Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР) . Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР) . Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР) . Банк внешнеэкономической деятельности СССР Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевымспециализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так идолгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка былипреданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собойэмиссионную , расчетную, контролирующую, функции, а также кредитованиенепроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована вединый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями. ОСНОВНАя ЗАДАчА РЕОРГАНИЗАЦИИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ СВОДИЛАСЬ КПРОВЕДЕНИЮ ПРОГРЕССИВНОЙ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ, ПОВЫШЕНИЮ ЭФФЕКТИВНОСТИ ВСЕЙКРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ. ОДНАКО, КАК ПОКАЗАЛА ДАЛЬНЕЙШАя ПРАКТИКА, ТАКАяРЕОРГАНИЗАЦИя НОСИЛА БОЛЬШЕ НЕГАТИВНЫЙ, НЕ ЖЕЛЕ ПОЗИТИВНЫЙ ХАРАКТЕР,ПОСКОЛЬКУ МОНОПОЛИя ТРЕХ БАНКОВ(ГОСБАНКА, СТРОЙБАНКА, ВНЕШЭКОНОМБАНКА) ПОСУЩЕСТВУ БЫЛА ЗАМЕНЕНА МОНОПОЛИЕЙ ВНОВЬ СОЗДАННЫХ, РЕОРГАНИЗОВАННЫХ,СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ БАНКОВ. ЦЕНТРАЛЬНАя , ОДНОяРУСНАя СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ ЗАКРЕПЛяЛАСФЕРУ ВЛИяНИя БАНКОВ ПО ВЕДОМСТВЕННОМУ ПРИНЦИПУ. ПРЕДПРИяТИя, КАК ПРЕЖДЕ,ЗАКРЕПЛяЛИСЬ ЗА БАНКАМИ И НЕ ИМЕЛИ ПРАВА ВЫБОРА В ПОЛУчЕНИИ КРЕДИТНЫХРЕСУРСОВ. РЕЗКО ВОЗРОСЛИ ИЗДЕРЖКИ ОБРАЩЕНИя БАНКОВ В СВяЗИ С УВЕЛИчЕНИЕМБАНКОВСКОГО АППАРАТА, РОСТОМ ЕГО ЗАРАБОТНОЙ ПЛАТЫ И ОРГАНИЗОВАННЫХРАСХОДОВ. ГОСБАНК ЗАНИМАЛСя ТОЛЬКО РАСПРЕДЕЛЕНИЕМ РЕСУРСОВ НА ВЕРХНЕМ УРОВНЕ,НЕ ИМЕя ВОЗМОЖНОСТИ ВОЗДЕЙСТВОВАТЬ НА ВЫПОЛНЕНИЕ КРЕДИТНЫХ ПЛАНОВ. КАЖДЫЙБАНК РЕАЛИЗОВАЛ САМОСТОяТЕЛЬНЫЕ КРЕДИТНЫЕ ПЛАНЫ, ИСПОЛЬЗУя АДМИНИСТРАТИВНЫЕ МЕТОДЫ УПРАВЛЕНИя. ТАК, РАСПРЕДЕЛяЛИ СВОИ РЕСУРСЫ НА ВЕРТИКАЛИ МЕЖДУСВОИМИ УчРЕЖДЕНИяМИ, НЕ ОБРАЩАя ВНИМАНИя НА ВЫГОДНОСТЬ ПОМЕЩЕНИя СРЕДСТВ, ИОСУЩЕСТВЛяЛИ ПРОСТОЕ ФИНАНСОВОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ И СУБСИДИРОВАНИЕ ПРЕДПРИяТИЙ. МОНОПОЛЬНОЕ ПОЛОЖЕНИЕ СПЕЦБАНКОВ И ЦЕНТРАЛИЗОВАННОЕ ЗАКРЕПЛЕНИЕРЕСУРСОВ НЕ ПОЗВОЛяЛО ВЕСТИ ТОРГОВЛЮ ДЕНЬГАМИ ИЛИ СОЗДАВАТЬ ДЕНЕЖНЫЕ РЫНКИ.КРОМЕ ТОГО, БАНКИ СТАЛИ ВВОДИТЬ ИСКУССТВЕННЫЕ ПОБОРЫ С ПРЕДПРИяТИЙ ИНАСЕЛЕНИя ЗА ОБЫчНЫЕ БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ. В РЕЗУЛЬТАТЕ ЭТОГО КРЕДИТНЫЕ ИДЕНЕЖНЫЕ РЕСУРСЫ ПРОДОЛЖАЛИ ВЫПОЛНяТЬ ПАССИВНУЮ РОЛЬ И НЕ МОГЛИ РАЦИОНАЛЬНОВОЗДЕЙСТВОВАТЬ НА ХОД ЭКОНОМИчЕСКОГО РАЗВИТИя. КАК ОТВЕТ НА НЕГАТИВНЫЕ ПОСЛЕДСТВИя БАНКОВСКОЙ РЕФОРМЫ В 1988-1989ГГ. СТАЛИ СОЗДАВАТЬСя КОММЕРчЕСКИЕ И КООПЕРАТИВНЫЕ БАНКИ В ОСНОВНОМ НА БАЗЕДЕНЕЖНЫХ НАКОПЛЕНИЙ РАЗЛИчНЫХ ОТРАСЛЕЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ. В ТЕчЕНИЕ ПЕРВОГОПЕРИОДА 1988-1989 ГГ. БЫЛО СОЗДАНО ОКОЛО 150 КОММЕРчЕСКИХ И КООПЕРАТИВНЫХБАНКОВ. НАчАЛА ВЫРИСОВЫВАТЬСя НОВАя ДВУХЪяРУСНАя СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙСИСТЕМЫ: ГОСБАНК И СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ - ПЕРВЫЙ яРУС, КОММЕРчЕСКИЕ ИКООПЕРАТИВНЫЕ БАНКИ - ВТОРОЙ яРУС. В СЕРЕДИНЕ 1990 Г. В СВяЗИ С ОБЪяВЛЕНИЕМ ПРАВИТЕЛЬСТВОМ ПРОГРАММЫПЕРЕХОДА К РЫНКУ СТАЛО ОчЕВИДНЫМ, чТО БАНКОВСКАя СИСТЕМА НУЖДАЕТСя ВДАЛЬНЕЙШЕЙ РЕОРГАНИЗАЦИИ. В чАСТНОСТИ, В ПРАВИТЕЛЬСТВЕННОЙ ПРОГРАММЕОТМЕчАЛАСЬ НЕОБХОДИМОСТЬ СОЗДАНИя ЭФФЕКТИВНОЙ ДВУХЪяРУСНОЙ БАНКОВСКОЙСИСТЕМЫ, СОСТОяЩЕЙ ИЗ ГОСУДАРСТВЕННОГО БАНКА И КОММЕРчЕСКИХ БАНКОВ, ВКОТОРЫЕ ДОЛЖНЫ БЫТЬ ПРЕОБРАЗОВАНЫ ТАКЖЕ СОЗДАННЫЕ 1987 Г.СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ. НАРяДУ С ЭТОЙ ПРОГРАММОЙ ИСПОЛНИТЕЛЬНЫЕ И ЗАКОНОДАТЕЛЬНЫЕ ОРГАНЫСТРАНЫ РАССМАТРИВАЛИ АЛЬТЕРНАТИВНУЮ ПРОГРАММУ ПЕРЕХОДА К РЫНКУ - «500ДНЕЙ», ПРЕДЛАГАВШУЮ СОЗДАТЬ ТРЕХЪяРУСНУЮ БАНКОВСКУЮ СИСТЕМУ, КОТОРАя ПОМИМОГОСБАНКА И КОММЕРчЕСКИХ БАНКОВ ДОПОЛНяЛАСЬ СЕТЬЮ СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХКРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ УчРЕЖДЕНИЙ В ЛИЦЕ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ , ЗЕМЕЛЬНЫХБАНКОВ, ИНВЕСТИЦИОННЫХ ФОНДОВ , КРЕДИТНЫХ ТОВАРИЩЕСТВ, ПЕНСИОННЫХ ФОНДОВ,БРОКЕРСКИХ И ЛИЗИНГОВЫХ КОМПАНИЙ. ПРОГРАММА «500 ДНЕЙ» РАСШИРяЛА КОЛИчЕСТВОБУДУЩИХ СУБЪЕКТОВ РЫНКА КАПИТАЛА ЗА СчЕТ ПЕРСПЕКТИВНОГО СОЗДАНИяСПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫХ КРЕДИТНЫХ УчРЕЖДЕНИЙ, ОДНАКО ПО СУЩЕСТВУ НЕПРАВИЛЬНОПОДМЕНяЛА ПОНяТИЕ «КРЕДИТНАя СИСТЕМА» ПОНяТИЕМ «БАНКОВСКАя СИСТЕМА». ПЕРВОЕПОНяТИЕ ШИРЕ, чЕМ ВТОРОЕ, КОТОРОЕ ОГРАНИчИВАЕТСя ТОЛЬКО БАНКАМИ. КРОМЕТОГО, В ПРОГРАММЕ ОСТАВАЛОСЬ ПОНяТИЕ «ССУДНОГО ФОНДА», ТОГДА КАК ВУСЛОВИяХ РЫНКА НЕОБХОДИМА ЕГО ЗАМЕНА НА «РЫНОК КАПИТАЛА». В КОНЦЕ 1990Г. ВЕРХОВНЫМ СОВЕТОМ СССР БЫЛ ПРИНяТ ЗАКОН « ЗАКОН О ГОСБАНКЕ И БАНКОВСКОЙДЕяТЕЛЬНОСТИ» , КОТОРЫЙ ОКОНчАТЕЛЬНО УСТАНАВЛИВАЛ ДВУХЪяРУСНУЮ БАНКОВСКУЮСИСТЕМУ В ВИДЕ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА (ГОСБАНКА), СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА ИКОММЕРчЕСКИХ БАНКОВ. СОГЛАСНО ЭТОМУ ЗАКОНУ КОММЕРчЕСКИЕ БАНКИ ПОЛУчИЛИСАМОСТОяТЕЛЬНЫЙ СТАТУС В ОБЛАСТИ ПРИВЛЕчЕНИя ВКЛАДОВ И КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ,А ТАКЖЕ ПРИ ОПРЕДЕЛЕНИИ ПРОЦЕНТНЫХ СТАВОК . КРОМЕ ТОГО, ИМ БЫЛИ ДАНЫ ПРАВАОСУЩЕСТВЛяТЬ ВАЛЮТНЫЕ ОПЕРАЦИИ НА ОСНОВЕ ЛИЦЕНЗИЙ, ВЫДАННЫХ ЦЕНТРАЛЬНЫМБАНКОМ./9/ ЗАКОН 1990 Г. ИЗМЕНИЛ ФУНКЦИОНАЛЬНУЮ ДЕяТЕЛЬНОСТЬ ГОСБАНКА: КРОМЕЭМИССИОННОЙ , РАСчЕТНОЙ ФУНКЦИИ, ОН СТАЛ КОНТРОЛИРОВАТЬ ДЕяТЕЛЬНОСТЬКОММЕРчЕСКИХ БАНКОВ ПУТЕМ УСТАНОВЛЕНИя ДЛя НИХ ОБяЗАТЕЛЬНЫХ НОРМ РЕЗЕРВОВ ИХРАНЕНИя ИХ НА СчЕТАХ ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА. ПРИНяТИЕ ЗАКОНА 1990 Г.СПОСОБСТВОВАЛО СОЗДАНИЮ ШИРОКОЙ СЕТИ КОММЕРчЕСКИХ БАНКОВ ВО ВСЕХ РЕГИОНАХСТРАНЫ.СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА КОНЕЦ 1992 Г. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РФ: Банковская система: . коммерческие банки . сберегательный банк РФ Специализированные небанковские кредитные институты: . страховые компании . инвестиционные фонды . прочие Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к моделикредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболееслабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представленв основном страховыми компаниями, а для развития других типовспециализированных кредитных институтов нужно полноценное функционированиерынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Созданиепоследнего возможно в условиях относительно широкой приватизациигосударственной собственности. Именно это должно стимулировать развитиетретьего яруса кредитной системы. Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. Кначалу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основнымнедостатком новой банковской системы является большое число мелких банков -1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.руб, в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб.насчитывалось 24, или 2% их общего количества. ПОЭТОМУ МЕЛКИЕ КОММЕРчЕСКИЕ БАНКИ НЕ МОГЛИ ЭФФЕКТНО ОРГАНИЗОВАТЬОБСЛУЖИВАНИЕ КЛИЕНТОВ И ГАРАНТИРОВАТЬ СОХРАННОСТЬ ИХ ВКЛАДОВ. КРОМЕ ТОГО,ХАРАКТЕРНЫМИ НЕГАТИВНЫМИ СТОРОНАМИ ВСЕЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ яВЛяЮТСяНЕХВАТКА КВАЛИФИЦИРОВАННЫХ КАДРОВ; СЛАБАя МАТЕРИАЛЬНО-ТЕХНИчЕСКАя БАЗА;ОТСУТСТВИЕ КОНКУРЕНЦИИ ; НЕДОСТУПНОСТЬ УСЛУГ ДЛя РяДА КЛИЕНТОВ ИЗ-ЗАВЫСОГО УРОВНя ПРОЦЕНТА. 1993-1994 ГОДЫ ХАРАКТЕРИЗОВАЛИСЬ ДАЛЬНЕЙШИМ РОСТОМчИСЛА КОММЕРчЕСКИХ БАНКОВ И ДРУГИХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ, чТО БЫЛООБУСЛОВЛЕНО РАСШИРЕНИЕМ МАСШТАБОВ ПРИВАТИЗАЦИИ, РАЗВИТИЕМ РЫНКА ЦЕННЫХБУМАГ, ДАЛЬНЕЙШИМ ПРОДВИЖЕНИЕМ РЫНОчНЫХ РЕФОРМ. К КОНЦУ 1994 Г. В РОССИИ ДЕЙСТВОВАЛО ОКОЛО 2400 КОММЕРчЕСКИХ БАНКОВ,БОЛЕЕ 2 ТЫС. СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ, БОЛЬШОЕ КОЛИчЕСИВО ИНВЕСТИЦИОННЫХ ФОНДОВ(КОМПАНИЙ) , ОДНОВРЕМЕННО СТАЛИ СОЗДАВАТЬСя ИПОТЕчНЫЕ БАНКИ,НЕГОСУДАРСТВЕННЫЕ ПЕНСИОННЫЕ ФОНДЫ, ФИНАНСОВО-СТРОИТЕЛЬНЫЕ КОМПАНИИ,чАСТНЫЕ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЕ БАНКИ И РяД ДРУГИХ КРЕДИТНЫХ УчРЕЖДЕНИЙ.В НАСТОяЩЕЕ ВРЕМя СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ ЗНАчИТЕЛЬНО ОТЛИчАЕТСяОТ 1991 - 1992 ГГ.СТРУКТУРА КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ. ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК Банковская система: . коммерческие банки . сберегательные банки . ипотечные банки Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты . страховые компании . инвестиционные фонды . пенсионные фонды . финансово-строительные компании . прочие Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражатьпотребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессуновых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявилопределенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях:продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения ( банки,страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовойбазы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки идругие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховыекомпании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной имдеятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческихи сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний ибанков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, апо принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993-1994 г.г., атакже финансовый кризис 1998 года заметно сократил число организацийкредитной системы России. Благодаря этому процессу, в из кредитной системыРФ исчезли большинство мелких кредитных организаций, которые не смоглиустоять перед кризисом банковской системы, тем самым укрепив банковскуюсистему страны (создание банковских пулов, ассоциаций и т.д.)./9/3. Центральный Банк, его функции и операции Как было сказано ранее, первый ярус кредитной системы любой страны,занимает центральный банк. Для раскрытия этой темы и детальногоознакомления с этим вопросом, рассмотрим его на примере функционированияЦентрального Банка Российской Федерации. В банковской системе России ЦБ РФ ( ЦБР ) определён как главный банкстраны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственнойсобственности и на него возложены функции общего регулирования деятельностикаждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системыстраны. Центральный банк призван приводить их деятельность в соответствие собщей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственнойденежно-кредитной политики, при этом со стороны ЦБР используются в первуюочередь экономические методы управления и только в отдельных случаяхадминистративные. Принципы организации и деятельности Центрального банка РФ (БанкаРоссии), его статус, задачи, функции, полномочия определяются Конституцией Российской Федерации, Законом о Центральном Банке и другими федеральнымизаконами. Банк России образует единую централизованную систему свертикальной структурой управления. В систему Банка России входятцентральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовыецентры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведенияи другие предприятия, учреждения и организации, в том числеподразделения безопасности и Российское объединение инкассации,необходимые для осуществления деятельности банка. /1,2,8,7/ Органы управления Банком России Высшим органом Банка России является Совет директоров -коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности БанкаРоссии и осуществляющий руководство и управление Банком России. Совет директоров выполняет следующие функции:1) во взаимодействии с Правительством РФ разрабатывает иобеспечивает выполнение основных направлений единой государственнойденежно-кредитной политики;2) утверждает годовой отчет Банка России и представляет егоГосударственной Думе;3) рассматривает и утверждает смету расходов Банка России наочередной год, а также произведенные расходы, не предусмотренные в смете;4) определяет структуру Банка России;5) принимает решения: о создании и ликвидации учреждений и организаций Банка России; об установлении обязательных нормативов для кредитных организаций; о величине резервных требований; об изменении процентных ставок Банка России; об определении лимитов операций на открытом рынке; об участии в международных организациях; об участии в капиталах организаций, обеспечивающих деятельность Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о купле и продаже недвижимости для обеспечения деятельности Банка России, его учреждений, организаций и служащих; о применении прямых количественных ограничений; о выпуске и изъятии банкнот и монеты из обращения, об общем объеме выпуска наличных денег; о порядке формирования резервов кредитными организациями;6) утверждает внутреннюю структуру Банка России;7) определяет условия допуска иностранного капитала в банковскую системуРоссийской Федерации в соответствии с федеральными законами; Основными целями деятельности Банка России являются:защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе егопокупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации;обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системырасчетов. Основными задачами ЦБР являются регулирование денежного обращения,проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересоввкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и другихкредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономическойдеятельности. Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.Банк России выполняет следующие функции:1) во взаимодействии с Правительством Российской Федерацииразрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитнуюполитику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует ихобращение;3) является кредитором последней инстанции для кредитныхорганизаций, организует систему рефинансирования;4) устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;5) устанавливает правила проведения банковских операций,бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;6) осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций; выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций,занимающихся их аудитом;7) осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;8) регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями всоответствии с федеральными законами;9) осуществляет самостоятельно или по поручению ПравительстваРоссийской Федерации все виды банковских операций, необходимых длявыполнения основных задач Банка России;10) осуществляет валютное регулирование, включая операции по покупке ипродаже иностранной валюты; определяет порядок осуществления расчетов синостранными государствами;11) организует и осуществляет валютный контроль как непосредственно, так ичерез уполномоченные банки в соответствии с законодательствомРоссийской Федерации;12) принимает участие в разработке прогноза платежного балансаРоссийской Федерации и организует составление платежного балансаРоссийской Федерации;13) в целях осуществления указанных функций проводит анализ ипрогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и порегионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовыхотношений; публикует соответствующие материалы и статистическиеданные;/7,8/ Для реализации возложенных на него функций ЦБР участвует вразработке экономической политики Правительства Российской Федерации. Банк России консультирует Министерство финансов РФ по вопросам графикавыпуска государственных ценных бумаг и погашения государственногодолга с учетом их воздействия на состояние банковской системы иприоритетов единой государственной денежно-кредитной политики. Рассмотрим функции, которые традиционно выполняет любой ЦБ:осуществление монопольной эмиссии банкнот; проведение денежно-кредитногорегулирования, валютной политики; рефинансирование кредитно-банковскихинститутов; регулирование деятельности кредитных институтов, т.е.осуществление банковского надзора; функция финансового агентаправительства.Эмиссия банкнот. За Банком России как представителем государства законодательнозакреплено осуществление эмиссия наличных денег, организация ихобращения и изъятия из обращения на территории Российской Федерации. Совет директоров принимает решение о выпуске в обращение новых банкноти монеты и об изъятии старых, утверждает номиналы и образцы новых денежныхзнаков.В целях организации наличного денежного обращения на территорииРоссийской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции: прогнозирование и организация производства, перевозка и хранениебанкнот и монеты, создание их резервных фондов; установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных денегдля кредитных организаций; установление признаков платежеспособности денежных знаков и порядказамены поврежденных банкнот и монеты, а также их уничтожения; определение порядка ведения кассовых операций.Проведение денежно-кредитной политики. Денежно-кредитная политика ЦБ представляет собой совокупностьмероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объемакредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращенияи рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредствомвоздействия на состояние совокупного денежного оборота, он включает в себяналичную денежную массу в обращении и безналичные деньги, находящиеся насчетах в банках. Денежно-кредитная политика ЦБ направлена либо на стимулированиеденежно-кредитной эмиссии - кредитная экспансия (оживление конъюнктуры вусловиях падения производства), либо на ограничение денежно-кредитнойэмиссии в периоды экономических подъемов - кредитная рестрикция. ЦБ использует при проведении денежно-кредитной политики комплексинструментов, которые различаются: по форме их воздействия (прямые и косвенные); по объектам воздействия (предложение денег и спрос на деньги); по характеру параметров, устанавливаемых в ходе регулирования(количественные и качественные). Все эти методы используются в единой системе. Основными инструментами денежно-кредитной политики ЦБ являются:изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками вЦБР;регулирование официальной учетной ставки;проведение операций с ценными бумагами и иностранной валютой. Определение приоритетности инструментов денежно-кредитной политикизависит от тех целей, которые решает ЦБ на том или ином этапе развитиястраны.Изменение норм обязательных резервов. В соответствии с инструкцией №1 «Опорядке регулирования деятельности коммерческих банков» и Указания опорядке формирования централизованных фондов банковской системы России засчет взносов коммерческих банков ЦБР образует резервный фонд кредитнойсистемы РФ, средства которого формируются за счет резервирования в немопределенной доли привлеченных коммерческими банками средств стороннихорганизаций, которые используются в качестве кредитных ресурсов. Фонд обязательных резервов - это обязательная норма вкладовкоммерческих банков в ЦБ, устанавливаемая в законодательном порядке иопределяемая как процент от общей суммы вкладов коммерческих банков. Онсоздан для того, чтобы при необходимости обеспечить возможностькоммерческим банкам своевременно выполнить перед клиентами своиобязательства по возврату ранее привлеченных денежных средств за счеттого, что часть этих средств депонируется и не используется банками вкачестве кредитных ресурсов.ЦБР, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитнуюполитику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Врезультате повышения нормы обязательных резервов ЦБ сокращает суммысвободных денежных средств, находящихся в распоряжении коммерческих банкови используемых для расширения активных операций; уменьшение нормы резервовпозволяет коммерческим банкам в более полной мере использоватьсформированные им кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения внародное хозяйство./3,7,8/ Регулирование официальной учетной ставки ЦБ. Учетная ставка используется ЦБ в операциях с коммерческими банками поучету краткосрочных государственных облигаций, коммерческих векселей идругих ценных бумаг, отвечающих требованиям ЦБ и является оперативныминструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов ( взависимости от его состояния может меняться в течение года ). Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентныхставок; её изменение по предоставленным центробанком кредитам, увеличиваяили сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спросна них. Исходя из учетной ставки определяются ставки, взимаемые коммерческимибанками по своим ссудам, и размеры процентов, выплачиваемых вкладчик подепозитам и другим счетам. Широкое применение изменения учетной ставкиобусловлено простотой применения. Повышение (в антиинфляционных целях )учетного процента, т.е. политика « дорогих денег» ограничивает длякоммерческих банков возможность получить ссуду в центробанке и одновременноувеличивает цену денег, предоставляемых в кредит коммерческими банками. Врезультате кредитные вложения в экономику сокращаются и, следовательно,тормозится дальнейший рост производства. Курс же на понижение учетнойставки, политика « дешевых денег «, наоборот, выступает факторомразвёртывания кредитных операций и ускорения темпов экономическогоразвития. Поскольку практически все банки в той или иной степени прибегают ккредитам ЦБ, влияние устанавливаемых им ставок распространяется на всюэкономику./1,7,8/Операции на открытом рынке, т.е. купля-продажа по заранее установленномукурсу ценных бумаг, в том числе государственных, формирующих долг страны.Это считается наиболее гибким методом регулирования кредитных вложений иликвидности коммерческих банков. Операции центробанка на открытом рынке оказывают прямое воздействие наобъём свободных ресурсов, имеющихся у коммерческих банков, что стимулируетлибо сокращение, либо расширение кредитных вложений в экономику,одновременно влияя на ликвидность банков ( соответственно уменьшая илиувеличивая её ). Это воздействие осуществляется посредством измененияцентробанком цены покупки у коммерческих банков или продажи им ценныхбумаг. При жесткой рестрикционной политике, направленной на отток кредитныхресурсов с денежного рынка, центробанк уменьшает цену покупки, тем самымувеличивая или уменьшая её отклонение от рыночного курса. Операции на открытом рынке различаются в зависимости от:условий сделки: купля-продажа за наличные или купля на срок с обязательнойобратной продажей - обратные операции;объектов сделок: операции с государственными или частными бумагами;срочности сделки: краткосрочные (до 3 мес.), долгосрочные (до 1 года иболее) операции с ценными бумагами;сферы проведения операций: только на банковском секторе рынка ценных бумагили и на небанковском секторе рынка;способа установления ставок: определяемых или центральным банком илирынком. При проведении денежно-кредитной политики Банк России имеет правоосуществлять следующие операции с российскими и иностранными кредитнымиорганизациями:1) предоставлять кредиты на срок не более одного года подобеспечение ценными бумагами и другими активами, если иное не установленофедеральным законом о федеральном бюджете;2) покупать и продавать чеки, простые и переводные векселя, имеющие, какправило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шестимесяцев;3) покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;4) покупать и продавать облигации, депозитные сертификаты и иные ценныебумаги со сроками погашения не более одного года;5) покупать и продавать иностранную валюту, а также платежныедокументы и обязательства в иностранной валюте, выставленные российскими ииностранными кредитными организациями;6) покупать, хранить, продавать драгоценные металлы и иные видывалютных ценностей;7) проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, принимать нахранение и в управление ценные бумаги и иные ценности;8) выдавать гарантии и поручительства;9) осуществлять операции с финансовыми инструментами, используемыми для управления финансовыми рисками;10) открывать счета в российских и иностранных кредитныхорганизациях на территории Российской Федерации и иностранных государств;11) осуществлять другие банковские операции от своего имени, если это незапрещено законом. Обеспечением для кредитов Банка России могут выступать: золото и другиедрагоценные металлы в различной форме; иностранная валюта; векселя вроссийской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев;государственные ценные бумаги./6/Проведение валютной политики. Банк России представляет интересы Российской Федерации вовзаимоотношениях с центральными банками иностранных государств, а также вмеждународных банках и иных международных валютно-финансовыхорганизациях. ЦБ является проводником государственной валютной политики, включающей всебя комплекс мероприятий, нацеленных на укрепление внешнеэкономическихпозиций страны и осуществляет эту функцию в соответствии с ЗакономРоссийской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле» ифедеральными законами.От имени правительства ЦБ регулирует резервы иностранной валюты и золота,является традиционным хранителем государственных золотовалютных резервов.Он осуществляет регулирование международных расчетов, платежных балансов,участвует в операциях мирового рынка ссудных капиталов и золота. ЦБ, какправило, предоставляет свою страну в международных и региональных валютно-кредитных организациях.Рефинансирование коммерческих банков. Рефинансирование коммерческих банков, т.е. предоставление имзаимствований в случаях, когда они испытывают временные финансовыетрудности. Цель рефинансирования - воздействие на состояние денежно-кредитной сферы. Выполняя функцию рефинансирования, ЦБ выступает в качествебанка банков. Кредиты рефинансирования предоставляются только устойчивым банкам,испытывающим временные финансовые трудности, и различаются в зависимостиот: формы обеспечения (учетные и ломбардные кредиты); методовпредоставления (прямые кредиты и кредиты, предоставляемые на основепроведения аукционов); сроков предоставления (среднесрочные - на 3-4 мес.и краткосрочные - на 1 день или несколько дней); целевого характера(корректирующие кредиты и продленные сезонные кредиты).Регулирование деятельности кредитных институтов. Банк России является органом банковского регулирования и надзора задеятельностью кредитных организаций. Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредствомкоторых государство через ЦБ обеспечивает стабильное и безопасноефункционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы вбанковском секторе. Контроль за деятельностью банков проводится с целью обеспеченияустойчивости отдельных банков и предусматривает целостный и непрерывныйнадзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии сдействующим законодательством. Главная цель банковского регулирования и надзора - поддержаниестабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков икредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельностькредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренныхфедеральными законами. При осуществлении функции надзора и контроля за деятельностьюкоммерческих банков Банк России: • устанавливает обязательные для кредитных организаций правилапроведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета,составления и представления бухгалтерской и статистическойотчетности. • регистрирует кредитные организации в Книге государственнойрегистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациямлицензии на осуществление банковских операций и отзывает их. В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк Россииможет устанавливать им обязательные нормативы:1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемыхкредитных организаций, минимальный размер собственных средств (капитала)для действующих кредитных организаций;2) предельный размер не денежной части уставного капитала;3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанныхзаемщиков;4) максимальный размер крупных кредитных рисков;5) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика);6) нормативы ликвидности кредитной организации;7) нормативы достаточности капитала;8) максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения;9) размеры валютного, процентного и иных рисков;10) минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы; 11) нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц; 12) максимальный размер кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам (акционерам). Для осуществления своих функций в области банковского надзора ирегулирования ЦБ проводит проверки кредитных организаций и ихфилиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания обустранении выявленных в их деятельности нарушений и применяетпредусмотренные законом санкции по отношению к нарушителям./7,8,9/Функция финансового агента правительства. Являясь по своему статусу финансовым агентом правительства, ЦБосуществляет операции по размещению и погашению государственного долга,кассовому исполнению бюджета, ведению текущих счетов правительства, надзоруза хранением, выпуском и изъятием из обращения монет и казначейскихбилетов, а также переводу валютных средств при осуществлении расчетовправительства с другими странами. Важная роль ЦБ в решении таких проблем, как предоставление кредитов напокрытие государственных расходов и дефицита государственного бюджета,соответствует его функции кредитора государства. Основная формагосударственных заимствований, используемых на цели финансированиягосударственных расходов и государственного бюджета - государственныезаймы. Государственные займы используются для покрытия бюджетных дефицитовгосударства посредством аккумуляции временно свободных денежных средствфизических и юридических лиц, предоставляются на определенный срок наусловиях выплаты дохода и оформляются удостоверяющими долговымиобязательствами в бумажной или безбумажной форме. Выполняя функцию финансового агента правительства, ЦБ осуществляеткассовое исполнение бюджета - прием, хранение и выдачу государственныхбюджетных средств, ведение учета и отчетности. В основу кассовогоисполнения бюджета положен принцип единства кассы, т.е. все мобилизованныегосударственные доходы направляются на единый счет министерства финансов вЦБ, с которого черпаются средства для осуществления государственныхрасходов, таким образом ЦБ выступает кассиром правительства. Единство кассы предоставляет министерству финансов возможностьосуществлять постоянный контроль за поступлением средств на его счет и задвижением кассовой наличности; обеспечивает централизацию государственныхбюджетных средств и балансирование доходов и расходов каждого из бюджетов(федерального, местного), образующих в совокупности бюджетную системустраны; позволяет проводить операции по кассовому исполнению бюджета навсей территории страны. Осуществление кассового исполнения центральнымбанком дает возможность отделить функции распоряжения бюджетными средствамии распорядителя кредитами, которые выполняют финансовые органы, от функцииприема, выдачи, хранения этих средств, которые входят в компетенцию ЦБ. Врезультате создаются необходимые условия для контроля за целевымиспользованием бюджетных средств./2,6,7,8/ Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляетГосударственной Думе годовой отчет, утвержденный Советом директоров. Годовой отчет Банка России включает:1) отчет о деятельности Банка России, анализ состояния экономики РФ, втом числе анализ денежного обращения и кредита, банковской системы,валютного положения и платежного баланса РФ, а также переченьмероприятий по единой государственной денежно-кредитной политике,проведенных Банком России;2) годовой баланс, счет прибылей и убытков, распределение прибыли;3) порядок формирования и направления использования резервов и фондовБанка России;4) аудиторское заключение по годовому отчету Банка России. Итак, Центральный Банк занимает особую роль в кредитной системе любойстраны, благодаря своим функциям. Но чтобы сформировать полноепредставление о кредитной системе, необходимо выяснить какую роль выполняютв ней коммерческие банки.4. Коммерческий Банк – основное звено банковской системы Банковская система сегодня - одна из важнейших и неотъемлемых структуррыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращенияисторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки,выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенноповышают общую эффективность производства./5/ Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий,получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы,сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся впроцессе хозяйственной деятельности, и предоставляют их во временноепользование другим экономическим агентам, которые нуждаются вдополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вкладыклиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, авыдавая ссуду - новое требование к заемщику. Этот процесс созданияновых обязательств составляет сущность финансового посредничества. Этатрансформация позволяет преодолеть сложности прямого контактасберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых итребуемых сумм, их сроков, доходности, и т.д. Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями,оперирующими в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупныекоммерческие банки предоставляют клиентам полный спектр услуг, включаякредиты, прием депозитов расчетов и т.д. Этим они отличны отспециализированных учреждений, которые ограничены определенными функциями.Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитнойсистемы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений ипопулярность универсального типа банка создает известные трудности дляопределения понятий банк и банковская деятельность. Чаще всего главнымпризнаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдачакредитов./4,5,9/ Коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видовразнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификацияопераций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельнымидаже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следуетучитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуюти используются в практике конкретного банковского учреждения (например,выполнение международных расчетов или трастовые операции).Но естьопределенный базовый набор, без которого банк не может существовать инормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:прием депозитов;осуществление денежных платежей и расчетов;выдача кредитов. Систематическое выполнение указанных функций и создает тотфундамент, на котором зиждется работа банка. И хотя выполнение каждоговида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляетсяособой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так,банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа,которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения ирасчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов,служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать иразвиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюдабольшое значение банков, как организаторов этих расчетов. Создание платежных средств тесно связано с депозитной функциейкредитования банковских клиентов. Депозит может возникнуть двумя путями:в результате внесения клиентом наличных денег в банк или же в процессебанковского кредитования. Эти операции по-разному отразятся на величинеденежной массы в стране. Если клиент внес деньги до востребования, тоони превратились из наличных в безналичные. Общая сумма денег вхозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, то общееколичество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операциейсоздал новые платежные средства. Обратное действие - уничтожениепроисходит при снятии клиентом наличных со счета и при списании денег сдепозита для погашения кредитов. Способность коммерческих банковувеличивать и уменьшать депозиты и денежную массу широко используетсяцентральным банком, который через систему обязательных резервов управляетдинамикой кредита.Вторая обширная функциональная сфера деятельности банков: . посредничество в кредите. Коммерческие банки, как уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимися в денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма хранения денег более предпочтительна, чем вложение в облигации или акции. Банковский кредит - тоже весьма удобная и во многих случаях незаменимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учитывать потребности конкретного заемщика и прспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг, где сроки и другие условия займа стандартизированы). Помимо выполнения базовых функций, банк предлагают клиентам множестводругих финансовых услуг. Например, банки осуществляют разного родадоверительные операции для корпораций и частных лиц, связанных спередачей имущества в управление банку на доверительной основе, покупкойдля клиентов ценных бумаг, управлении недвижимостью, выполнениегарантийных функций по облигационным выпускам. Платежный механизм - структура экономики, которая опосредует «обменвеществ» в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные ибезналичные. В крупном обороте доминируют безналичные платежи и расчеты а всфере розничного товарообмена основная масса сделок опосредуетсяналичными деньгами, несмотря на то, что в последние десятилетия активновнедряются формы безналичного расчета. Существует большое разнообразиевидов безналичных расчетов: Переводной вексель - это безусловный письменный приказ, адресованныйодним лицом (векселедателем) другому лицу (плательщику) и подписанныйлицом, выдавшим вексель, о выплате по требованию или на определеннуюдату суммы денег третьему участнику (бенефициару), его приказу илипредъявителю. Главное применение векселя сегодня - внешняя торговля, где вексель имеет ряд важных достоинств, выступая элементом кредитования и каксредство урегулирования долгов. Покупатель, выдав вексель, получаетотсрочку платежа и может мобилизовать необходимую сумму, реализовавкупленный товар. С другой стороны, продавец, получив вексель в оплату заотгруженный товар, имеет возможность либо хранить его до истечения срока,либо уплатить этим векселем своим контрагентам за поставку товара, либопродать вексель банку и получить по нему сумму досрочно за вычетомопределенного процента. банковская тратта - это переводной вексель, где векселедателем иплательщикам выступает один и тот же банк. Это очень надежный документрасчетов, который по степени ликвидности равнозначен наличным наличнымденьгам. Часто такие тратты по просьбе клиента выписывает отделение банка в провинции на его главную контору. простой вексель - безусловное письменное обязательство одного лицаперед другим выплатить обусловленную суммы денег по требованию или нафиксированную дату его предъявителю. чек - это безусловный приказ клиента банку, ведущему его текущийсчет, уплатить определенную сумму предъявителю че-ка, его приказу илидругому указанному в чеке лицу. Владелец счета получает чековую книжку ивыписывает чеки в пределах остатка средств на счете (или сверх этогоостатка, если имеется договор об овердрафте).Чековое обращение порождаетвзаимные претензии банков друг к другу. Поэтому создаются клиринговые, илирасчетные, палаты, которые производят взаимные расчеты требований банковдруг к другу. Возможно несколько способов клиринга: внутри одного банка; через местные расчетные палаты; через сеть банков-корреспондентов; через расчетную сеть центрального банка. При использовании местного клиринга банки обмениваются чеками черезрасчетную палату и делают один окончательный платеж по итогам балансарасчетов за день, чтобы покрыть разницу между суммой чеков,предъявленными к оплате другим банкам, и суммой чеков, полученных отдругих банков и подлежащих оплате клиентами данного банка. Окончательныйплатеж производится также безналичным путем - через центральный банк.Компьютерная революция оказала глубокое воздействие на характер итехнологию денежных расче




Похожие:

Современная кредитная система icon1. Структура современной кредитной системы
Современная кредитная система. Роль центрального банка и коммерческого банка в кредитной системе
Современная кредитная система iconДенежно-кредитная политика России
Современная денежно-кредитная политика зачастую выглядит «плаванием против течения», она призвана стимулировать деловую активность...
Современная кредитная система iconДенежно-кредитная политика России
Современная денежно-кредитная политика зачастую выглядит «плаванием против течения», она призвана стимулировать деловую активность...
Современная кредитная система icon“финансовая и денежно-кредитная система в россии в XIX веке. Денежная реформа с. Ю. Витте.” Выполнил студент Кособоков А. Л., факультет э и М, группа 102, шифр 96090 г. Москва 1997 г финансовая и денежно-кредитная система в россии в XIX веке. Денежная реформа с. Ю. Витте содержание: Финансовая систе
Финансовая и денежно-кредитная система в России в XIX веке. Денежная реформа С. Ю. Витте
Современная кредитная система iconКредитная политика государства и механизм ее реализации в условиях рынка
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтув фккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных...
Современная кредитная система iconКредитно-денежная система. Кредитная система в Российской Федерации|Выполнила |студентка || |1 курса 1 группы|| |Шатровская Е. Г || |шифр 00604 ||Проверил |преподаватель || |Суханова Е. В. | 2003г. СодержаниеВведение Кредитно-денежная система Банковская система Роль Центрального банка в экономике Сп

Современная кредитная система iconМихалева Г. В. Современная система медиаобразования в Великобритании // Педагогика. 2010. № С. 99-108. Современная система медиаобраз о ван ия в Великобритании
Михалева Г. В. Современная система медиаобразования в Великобритании // Педагогика. 2010. № С. 99-108
Современная кредитная система iconРеферат тема : " Международная денежно-кредитная политика"
Столь высокие требования к международной валютно-кредитной системе трудно достижимы. Международная валютно-кредитная система в своем...
Современная кредитная система iconКредитная система

Современная кредитная система iconКредитная система РФ

Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы