Витер Анна Владимировна icon

Витер Анна Владимировна



НазваниеВитер Анна Владимировна
Дата конвертации11.07.2012
Размер170.17 Kb.
ТипРеферат
скачать >>>

УДК 336.717+336.77 На правах рукописи


Витер Анна Владимировна

Кредитная политика коммерческих банков и особенности ее развития на современном этапе


6М050900 – Финансы


Реферат

магистерской диссертации


Республика Казахстан

Караганда, 2012

Работа выполнена в Карагандинском экономическом университете Казпотребсоюза

 

 

Научный руководитель: кандидат экономических,

наук, доцент

  Рахметова А.М.

 


Рецензент: доктор экономических наук,

профессор

Сембиева Л.М.


Объем и структура диссертации, количество рисунков, использованных литературных источников. Структура диссертации определена целью и задачами исследования и служит раскрытию темы исследования. Диссертационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, 3 приложений, изложена на 127 страницах машинописного текста, включает 38 рисунков, 11 таблиц, 37 литературных источников.

Перечень ключевых слов: Кредитные операции, кредитный риск, кредитная политика, Базель III, пруденциальные нормативы, стресс- тестирование, риск-менеджмент, нейронные сети, процентная политика.

Диссертационная работа посвящена исследованию кредитной политики коммерческих банков Казахстана, эффективность которой влияет на устойчивость функционирования и результаты деятельности банковской системы в целом.

Актуальность темы исследования. В условиях развития экономики Казахстана качественно новый этап ее развития предполагает формирование системы альтернативного финансирования инновационно-инвестиционных проектов, реализация которых обеспечит значительный рост социально-экономического развития страны. Ключевую роль в решении данного вопроса в современных условиях принадлежит банкам второго уровня, поскольку именно последние обладают соответствующими возможностями по обеспечению эффективного перелива временно свободных денежных средств между субъектами экономики, отраслями и территориями.

В этой связи проблемы совершенствования кредитной деятельности банков, усугубленные последствиями мирового финансового кризиса, не потеряли, а скорее, приобрели все большую актуальность в связи с тем, что большинство таких проблемных и актуальных вопросов, как: финансирование инвестиций в реальном секторе экономики; управление банковскими рисками; обеспечение прибыльности и доходности банков; обеспечение финансовой устойчивости банковского сектора, связано, и в большей степени зависит от эффективности решений в области организации и реализации кредитного процесса.


В свою очередь, эффективность кредитной сделки и для кредитора и для заемщика во многом определяется качеством кредитной политики. В процессе формирования и реализации кредитной политики банки сталкиваются с проблемой нахождения компромисса между поддержанием необходимого уровня рентабельности и обеспечением доступа предприятий реальной экономики и населения к кредитным ресурсам. То, что кредитор и заемщик преследуют разнонаправленные целим, выступая в качестве покупателя и продавца ресурсов порождает в практике кредитования множество проблем, требующих своего оперативного решения, поскольку на сегодняшний банковские кредиты являются наиболее реальным источников финансирования в силу недостаточной степени развитости фондового рынка. Кроме того, высокий уровень банковской конкуренции вынуждает банки проявлять все большую изобретательность в области разработки все более новых методов кредитования и борьбы за привлечения все большего числа клиентов, что должно находить отражение и в кредитной политике последних. При этом нельзя забывать и о так называемой «обратной стороне медали», выражающейся в прямой зависимости между увеличением объема ссудного портфеля и возможность роста просроченной задолженности и уровня кредитного риска.

Важность исследования проблем формирования кредитной политики коммерческих банков связана с серьезным ее влиянием на устойчивость их функционирования и результаты деятельности, возрастающий уровень рисков, связанных в том числе и с тенденциями глобализации экономических связей, обуславливают актуальность темы диссертационного исследования.

Степень изученности проблемы. Разработка теоретических и методических проблем кредитной политики, оценки ее эффективности, является достаточно новым направлением для отечественной науки, а проблема усовершенствования остается сложной и недостаточно изученной в Казахстане.

Научное исследование различных аспектов кредитной политики отражено в трудах зарубежных, российских и казахстанских ученых экономистов.

Однако в большинстве имеющихся источников рассматриваются теоретические вопросы кредитной деятельности, что вызывает определенные трудности в их практическом применении. Существующие на сегодняшний день научные работы посвящены видам кредитных операций, кредитных рисков, а также реализации кредитной политики, что в условиях мирового финансового кризиса является недостаточным, так как не позволяют судить о стабильности банковской деятельности и эффективности кредитной деятельности в целом.

Научной основой в исследовании послужили труды зарубежных ученых - экономистов: Смит А., Кейнс Дж.М., Фишер И., Виксель К. и Кассель Г. Зарубежными учеными Портером Р.С., Виттасом Д., Оллардом У., Блэкхерстем К., Руттлэджем Н., Дэилом Р., Вальравеном К.Д.; труды российских ученых О.И. Лаврушина, И.Т. Балабанова, А.В. Алавердова, М.Т. Давлетова, Н.Т. Антонова, Л.Д. Давыдова, А.С. Линникова, А.Ю. Симановского, посвященные вопросам и проблемам совершенствования кредитной деятельности коммерческих банков.

Теоретические и практические проблемы организации банковского кредитования в определенной степени нашли отражение в трудах казахстанских ученых и практиков М.Г. Адибекова, М.М. Абишева, Г.Марченко, Н. К. Колебаевой, Н. Рамазанова, К.Ж. Садвокасовой, А.А. Успановой и др.

Анализ опубликованных работ по теме исследования показывает, что большинство имеющихся научных источников посвящено обзору теоретических аспектов кредитной политики.

В связи с чем, остается целый ряд не решенных вопросов, связанных с оценкой качества кредитной политики казахстанских банков в современных условиях развития казахстанской экономики и, в частности, банковского сектора, что предопределило выбор темы диссертационной работы.

Вопросы, связанные с определением понятия «кредитная политика», не выявленные проблемы и перспективы развития кредитной деятельности коммерческих банков в Республике Казахстан, определили выбор цели и задач исследования.

Цели и задачи исследования. Целью диссертационной работы является на основе исследования теоретических и практических основ формирования и реализации кредитной политики коммерческих банков, выявить существующие проблемы и разработать рекомендации, направленные на их решение.

Для достижения цели исследования были поставлены и решены следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы кредитной политики коммерческого банка;

- изучить мировой опыт в области разработки и реализации кредитной политики коммерческих банков;

- провести анализ современной практики казахстанских банков в области формирования и реализации кредитной политики;

- изучить особенности кредитной политики и дать оценку ее эффективности на материалах крупнейших банков Казахстана;

- выявить риски и проблемы, ограничивающие эффективность кредитной политики казахстанских банков в современных условиях;

- разработать и предложить перспективные пути совершенствования политики банков.

Объектом исследования являются банки второго уровня Республики Казахстан.

Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе разработки и реализации кредитной политики коммерческих банков.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Теоретической основой исследования явились труды отечественных и зарубежных авторов, посвященные проблемам организации кредитной деятельности банков. Для решения поставленных в работе задач в качестве инструментария применялись методы статистических исследований, методы классификаций, сравнительного, структурного и SWOT -анализа.

Информационную базу исследования составили отечественная и зарубежная специализированная периодическая литература, специализированные и справочные издания, официальные правительственные, нормативно-правовые документы, законы, постановления Правительства, нормативные акты Национального банка, инструкции, положения министерств и ведомств, данные Агентства Республики Казахстан по статистике, материалы научных изданий, публикаций в периодической печати, а также материалы, представленные на официальных сайтах в глобальной сети Internet.

Научная новизна. Научная новизна работы заключается в следующем:

  • дана авторская трактовка понятия «кредитная политика»;

  • исследовано современное состояние кредитного портфеля банковского сектора Республики Казахстан;

  • дана оценка эффективности кредитной политики ведущих казахстанских коммерческих банков на основе SWOT анализа и результатов анкетирования банков;

  • определены риски и проблемы в системе управления рисками, ограничивающие эффективность кредитной политики современных банков;

  • разработаны и предложены пути по совершенствованию кредитной и процентной политики, в том числе и на основе заимствования положительного зарубежного опыта.

Научная значимость защищаемых положений. Наиболее значимыми научными положениями, выносимыми на защиту, являются:

  • в условиях существующего плюрализма мнений в современной отечественной и зарубежной экономической литературе относительно толкования понятия «кредитная полтика» обоснован концептуальный подход к данному определению;

  • современная специфика реализации кредитной политики коммерческих банков в Республике Казахстан определена на основе анализа текущего состояния кредитного портфеля последних и его динамики за пять последних лет с учетом перемен, вызванных влиянием изменения конъюнктуры мирового финансового рынка и тенденций развития национальной экономики;

  • оценка качества кредитной политики пятерки ведущих банков Казахстана дана на основе обработки результатов проведенного маркетингового исследования в форме анкетирования и SWOT – анализа, что позволило определить не только текущее, но перспективное позиционирование банков в области реализации кредитной политики;

  • рекомендации, направленные на улучшение кредитной деятельности коммерческих банков на основе совершенствования кредитной политики позволят оптимизировать, и, соответственно, улучшить действующую практику кредитования, в том числе и с точки зрения возможности внедрения положительного опыта зарубежных банков.

Теоретическая и практическая значимость полученных результатов.

Практическая значимость исследования заключается в том, что проведение анализа кредитного портфеля и оценки кредитной политики, а также же рекомендации и выводы могут быть использованы в целях повышения эффективности деятельности коммерческих банков.

Применение разработанных подходов к кредитной политике в условиях влияния последствий циклического развития экономики способствует повышению эффективности банковской деятельности.

Теоретические положения могут быть использованы в учебном процессе.

Публикации. По теме диссертационного исследования автором опубликовано 3 работы («Теоретические аспекты формирования кредитной политики коммерческих банков», «Advantages and disadvantages of credit policy of Kazakhstan banking», «The credit policy of joint-stock company BTA Bank», 0,8 п.л.


РЕФЕРАТ


Диссертацияның мөлшері мен құрылымы, суреттердің, қолданылған әдебиеттер тізімінің саны. Диссертацияның құрылымы зерттеу жұмысының мақсаты мен міндеттерімен анықталды және зерттеу тақырыбын ашуға бағытталған. Диссертациялық жұмыс кіріспе бөлімнен, үш негізгі бөлімнен, қорытынды бөлімнен, пайдаланылған әдебиеттер тізімінен, 3 қосымшадан тұрады, жұмыстың мәтіні 127 баспа бетінен тұрады, оған 38 сурет, 11 кесте, 37 әдебиет көзі кірген.

Негізгі сөздер тізімі: Несие операциялары, III-шi несие тәуекелi, несие саясаты, Базель, пруденциялдық нормативтар, стресс, тәуекел, нейрон желiлерi, проценттi саясат.

Диссертациялық жұмыс тиiмдiлiгi жұмыс жасауды орнықтылық және банк жүйенi қызметтiң нәтижелерiне негiзiнен ықпал ететiн Қазақстан сауда банктерiнiң несие саясатының зерттеуiне арналған.

Зерттеудiң тақырыбының өзектiлiгi. Оның дамытуын сапалы жаңа кезең Қазақстан экономиканың дамуы шарттарында талғаулы қаржыландырудың жүйесiнiң құрастыруы инновациялық ойлайды - iске асыруы елдiң әлеуметтiк-экономикалық дамытуын түбегейлi өсумен қамтамасыз еткен инвестициялық жобалар. Тап соңғы экономика, салалармен және аумақтармен субъекттердiң арасындағы бос қаражаттар тиiмдi құлпыруды қамтамасыз ету бойынша тиiстi мүмкiндiктермен уақытша ие болатындығынан, қазiргi шарттардағы осы мәселенi шешiмiндегi маңызды рөл екiншi деңгейдегi банк жатады.

Несие банктiң эмиссиялық қызметiнiң дүниелiк қаржы дағдарының зардап тереңдетiлген әбден жетiлдiрулерi мәселелер осыған байланысты, жоғалтпағанында емес, тезiрек, мұндай мәселенiң және көкейкестi сұрақтардың көпшiлiк болған барлық үлкен өзектiлiктi байланысты алғанында: инвестициялардың экономиканың нақты секторындағы қаржыландыру; банктiк тәуекелдермен басқару; пайдалылық және банктердiң пайдалылығының қамтамасыз етуi; банктiк сектордың қаржы орнықтылығының қамтамасыз етуi, байланған, және ұйымның төңiрегiдегiн шешiмдердiң тиiмдiлiгi және несие процессiнiң iске асыруынан үлкен дәрежеде тәуелдi болады.

Өз кезегiнде, несие мәмiленi тиiмдiлiк және несие берушы үшiн және қарызшы үшiн несие саясатының сапасымен көпшiлiгiнде анықталады. Банктер құрастырулар және несие саясатының iске асыруының процессiнде несие қорларына қажеттi тиiмдiлiктiң деңгейiнiң сүйемелдеуi және нақты экономика және тұрғынның кәсiпорындарының рұқсатының қамтамасыз етуiнiң аралығында ымыраласуды табылулар мәселеге соқтығады.

Бүгiнгi банктiк қарыздарға фондылық нарықтың дамушылығының арқасында жеткiлiксiз дәрежесiнiң өте нақты көз қаржыландыруы болып табылатындығынан, бiрде, несие берушы және қарызшы түрлi мақсаттағы қудалайды қорлардың сатып алушы және дүкеншiсi ретiнде бола өз жедел шешiм талап ететiн мәселелердiң жиынның несие беруiнiң тәжiрибесiнде тудырады көздейтiн. Бұдан басқа, банктер банктiк бәсекелестiктiң биiк деңгейi несие беру және тарту үшiн күресудiң әдiстерiнiң шағылысу және несие саясатында соңғы табуы керек болатын барлық клиенттердiң көпшiлiктерi өңдеудiң төңiрегiдегiн барлық үлкен тапқырлықты барлық жаңалау көрсеткiзе алады. Сонымен бiрге қарыз портфелiнiң көлемiнiң үлкеюiнiң аралығында тәуелдiлiктiң түзуiне және мерзiмiнен өтiлген қарыз және несие тәуекелiнiң деңгейiнiң өсуiн мүмкiндiк көрсететiн медаль деп аталатын қарсы тарап туралы ұмытуға болмайды.

Сауда банктерiнiң несие саясатының құрастыруының мәселелерiнiң зерттеуiнiң маңыздылығы соның iшiнде және экономикалық байланыстарды ғаламданудың тенденцияларымен, диссертациялық зерттеудiң тақырыбының өзектiлiктерi ескертуге сабақтас тәуекелдердiң олардың жұмыс жасауын орнықтылық және қызметтiң нәтижелерi, өсетiн деңгейге маңызды оның ықпалымен байланған.

Мәселенің зерттелу деңгейі. Несие саясаты, оның тиiмдiлiгiнiң бағасының теориялық және әдiстемелiк мәселелерiнiң өңдеуi, болып табылады отандық ғылым үшiн жаңа бағыт жеткiлiктi, жетiлдiрудi мәселе Қазақстан жеткiлiксiз талқыланылған күрделi болып қалады.

Несие саясатының әр түрлi тұрғыларын ғылыми зерттеу экономисттардың шетел, ресейлiк және қазақстандық ғалымдарының еңбектерiндегi қайтарған.

Көпшiлiгiнде дегенмен бар олардың практикалық қолдануындағы нақтылы қиындықтары шақыратын несие қызметiнiң теориялық сұрақтары қаралу көзi. Қазiргi бүгiнгi күнге ғылыми жұмыстар несие операциялары, несие тәуекелдерiнiң түрлерi, сонымен бiрге дүниелiк қаржы дағдары шарттарындағы жеткiлiксiз болып табылған несие саясатының iске асыруы банктiк қызметтiң тұрақтылығы және несие қызметiнiң тиiмдiлiгi туралы негiзiнен соттауға өйткенi мүмкiндiк бермейдi арналған.

Зерттеуде ғылыми негiзбен шетел ғалым-экономисттарының еңбектерi қызмет еттi: Фишер И, Виксель К М, Ж. А, Кейнс смит. және Г.шетел ғалым Р.С.портерлермен Кассел, Виттасом Д, Оллардом У, Блэкхерстем К, Руттлэджем Н, Дэилом Р, К.Д.Вальравеном.; ресейлiк ғалым О.И.Лаврушиндардың еңбегi, И.Т.Балабанов, А.В.Алавердов, Н.Т.антоновка М.Т.Дәулетова Л.Д.Давыдова, А.С.Линникова, А.Ю.Симановский, арнаулы сұрақтар және банктердiң несие коммерциялық қызметiн әбден жетiлдiруiнiң мәселелерiне Н.Т.антоновка.

Белгiлi дәрежегедегi банктiк несие берудiң ұйымының теориялық және жаттығу мәселелерi қазақстандық ғалымдар және практик М.Г.Адибековтардың еңбектерiндегi шағылысу, М.М.Әбiшева, Г.Марченко, Н.К.Колебаева, Н.Рамазанова, К.Ж.Сәдуақасова, А.А.Оспановаларды тапты тағы басқалар.

Зерттеудiң тақырыбы бойынша жариялалған жұмыстардың талдауы көпшiлiк бар ғылыми көз несие саясатының теориялық тұрғыларын шолуға арналғанын көрсетедi.

Осыған байланысты, диссертациялық жұмыстың тақырыбының таңдауы алдын ала анықтаған банктiк сектор жеке алғанда қазақстандық экономиканың дамытуының қазiргi шарттарындағы қазақстандық банктердiң несие саясатының сапасы және бағаға қатысты шығарылмаған сұрақтардың бiр қатары болып қалады.

Несие саясаты, Қазақстан республикасындағы айқындалмаған мәселелер және банктердiң несие коммерциялық қызметiн дамытуды перспективасының сұрақтар, анықтауға қатысты ұғымдары, мақсаттар және зерттеудiң есептерiнiң таңдауларын анықтады.

Зерттеу жұмысының мақсаттары мен міндеттері . Құрастыру және сауда банктерiнiң несие саясатының iске асыруының теориялық және жаттығу негiздерiнiң зерттеуiнiң негiзiнде диссертациялық жұмыстың мақсатымен, қазiргi мәселелер айқындалып және олардың шешiм бағытталған ұсыныстарды жасауға болып табылады.

Зерттеудiң мақсатқа жетулерi үшiн орнатылып және келесi есептер шешiлдi:

- сауда бангiнiң несие саясатының теориялық негiздерiн қарап шығу;

- өңдеудiң төңiрегiдегi және сауда банктерiнiң несие саясатының iске асыруының дүниелiк тәжiрибесiн талқылану;

- құрастырудың төңiрегiдегi және несие саясатының iске асыруының қазақстандық банктерiнiң қазiргi тәжiрибесiнiң талдауы өткiзу;

- несие саясатының ерекшелiгiн талқылансын және ең iрi Қазақстан банктерiнiң материалдарындағы оның тиiмдiлiгi сипаттау;

- тәуекелдер және қазiргi шарттардағы қазақстандық банктердiң несие саясатының тиiмдiлiк шектейтiн мәселелер айқындалу;

- банктердiң саясаттың әбден жетiлдiруiнiң перспективалы жолдарын жасап ұсыну.

Зерттеу нысаналар Қазақстан республикасы екiншi деңгейдегi банктер болып табылады.

Зерттеулер затпен өңдеу және сауда банктерiнiң несие саясатының iске асыруының процесс пайда болатын экономикалық қатынастарды сөз сөйлейдi.

Зерттеу жұмысының теориялық және әдістемелік негізі. Зерттеулер теориялық негiзбен отандық және шетел авторларының еңбегi, несие банктiң эмиссиялық қызметiн ұйымның арнаулы мәселелерi болып тұрды. Қойылған есептердiң жұмыстарындағы шешiмдерi үшiн статистикалық зерттеулердiң әдiсi, классификациялардың әдiсi, салыстырмалы, құрылымдық және SWOTтердi құрал-сайман ретiнде қолданылды - талдау.

Зерттеулер ақпарат базаны отандық және шетел мамандандырылған және анықтама шығару мамандандырылған периодты әдебиетi ресми үкiмет құрады, нормативтiк - санақ бойынша құқықты құжаттар, заңдар, үкiметтiң қаулысы, ұлттық банк, нұсқау, министрлiктер және мекемелердiң жағдайының нормативтiк актiлерi, Қазақстан республикасының осы агенттiктерi, баспасөздегi ғылыми шығарулар, жариялауларын материалдар, сонымен бiрге ғаламдық желiдегi ресми сайттарына Internet көрсетiлген материалдар.

Ғылыми жаңалығы. Жұмыстың ғылыми жаңалығы төмендегiдей болады:

- несие саясатының ұғымының авторлық түсiндiруiн Дан»;

- Қазақстан республикасының секторының несие банк қоржынын қазiргi күй зерттеген;

- талдауды SWOTтың негiзi және банктердiң сауал-сұрақ жүргiзуiнiң нәтижелерiне бастаушы қазақстандық сауда банктерiнiң несие саясатының тиiмдiлiгiнiң бағасының Даны;

- тәуекелдер және қазiргi банктердiң несие саясатының тиiмдiлiк шектейтiн басқару жүйелерiнде тәуекелдермен мәселесi анықталған;

- несие және проценттi саясаттың әбден жетiлдiру жолы жасалып ұсыныс жасаған, соның iшiнде және оң шетел тәжiрибесiнiң қарызға алуын негiзде.

Қорғалатын қағидалардың ғылыми маңыздылығы. Қорғау шығарылатын өте мағыналы ғылыми жағдайлармен болып табылады:

- несие Тикасының ұғымының түсiндiрмелерi туралы қазiргi отандық және шетел экономикалық әдебиетiндегi пiкiрлердiң қазiргi плюрализмы шарттарындағы осы анықтауға тұжырымдамалық көзқарас дәлелдеген;

- Қазақстан республикасындағы сауда банктерiнiң несие саясатының iске асыруының қазiргi ерекшелiгi соңғы және дүниелiк қаржы нарығының конъюнктурасының ықпал шақырылған өзгерiстерiнiң өзгерiстерiнiң бес есепке алуы бар соңғы жылдары және ұлттық экономиканың даму беталыларына оның динамикасының несие портфелiнiң ағымдағы талдау күйiн негiзiнде анықталған;

- сауал-сұрақ жүргiзу және SWOTтiң формасында өткiзiлген маркетинг зерттеуiнiң нәтижелердi өңдеуiн негiзде Данның бастаушы Қазақстан банктерiнiң бестiктiң несие саясатының сапасының бағасы - ағымдағы ғана емес, несие саясатының iске асырудың төңiрегiдегi банктерiнiң перспективалы орнын анықтауы да анықтауға мүмкiндiк беретiн талдау;

- несие саясатының әбден жетiлдiруiн негiзде банктердiң несие коммерциялық қызметiн жақсартуларға оптимизациялауға мүмкiндiк беруге бағытталған ұсыныстар, және, сәйкесiнше несие берудiң жұмыс iстейтiн тәжiрибесiн жақсарту, соның iшiнде және шетел банктерiнiң оң тәжiрибенiң енгiзуiн мүмкiндiгi көздiң нүктесiмен.

Алынған нәтижелердің теориялық және практикалық маңыздылығы. Зерттеудiң жаттығу маңыздылығы несие портфелiнiң талдауы және несие саясатының бағасының өткiзуi, сонымен бiрге ұсыныс және қорытындылар банктердiң коммерциялық қызметтi тиiмдiлiктiң жоғарылатуы мақсаттарындағы қолдана алғандығында.

Циклдiк экономиканың дамудың зардаптарының ықпалы шарттарындағы несие саясатына игерiлген жолдарының қолдануы банктiк қызметтiң тиiмдiлiгiнiң жоғарылатуына мүмкiндiк туғызады.

Теориялық жағдайлар оқу барысында қолдана алады.

Басылымдар. Авторды диссертациялық зерттеудiң тақырыбы бойынша сауда банк, «Advantages and disadvantages of credit policy of Kazakhstan banking», «The credit policy of joint-stock company BTA Bank», Несие саясатының құрастыруының Теориялық тұрғылары», 0, 8 баспа табақ 3 жұмыс жариялаған.


SUMMARY


The volume and the structure of the thesis, number of pictures, the literature sources. Structure of the thesis is defined of purpose and objectives of the study and serves as a disclosure of the research topic. The thesis is included an introduction, three chapters, conclusions, list of sources, three applications, presented on 127 pages of typed text, includes 38 figures, 11 tables, 37 references.

List of keywords: Credit operations, credit risk, credit policy, Basel III, prudent standards, a stress - testing, a risk management, neural networks, percentage policy.

Dissertational work is devoted to research of credit policy of commercial banks of Kazakhstan which efficiency influences stability of functioning and results of activity of a banking system as a whole.

Relevance of the research topic. In the conditions of development of economy of Kazakhstan qualitatively new stage of its development assumes formation of system of alternative financing of the innovative and investment projects which realization will provide considerable growth of social and economic development of the country. A key role in the solution of the matter in modern conditions belongs to banks of the second level as exactly the last possess the corresponding possibilities on providing an effective modulation of temporarily free money between subjects of economy, branches and territories.

In this regard problems of improvement of credit activity of the banks, aggravated with consequences of world financial crisis, didn't lose, and rather, got the increasing urgency because the majority of such problem and topical issues, as: financing of investments in real sector of economy; management of bank risks; ensuring profitability and profitability of banks; ensuring financial stability of the banking sector, is connected, and more depends on efficiency of decisions in the field of the organization and realization of credit process.

In turn, efficiency of business deal both for the creditor and for the borrower in many respects is defined by quality of credit policy. In the course of formation and realization of credit policy banks face a problem of finding of a compromise between maintenance of necessary level of profitability and ensuring access of the enterprises of real economy and the population to credit resources. That the creditor and the borrower pursue the multidirectional we aim, representing itself as the buyer and the seller of resources is generated in practice of crediting by a set of the problems demanding the operative decision as on today's the bank credits are the most real of financing sources owing to insufficient degree of development of stock market. Besides, high level of the bank competition compels banks to show the increasing ingenuity in the field of development of more and more new methods of crediting and fight for attraction is more increasing than number of clients that should find reflection and in credit policy of the last. Thus it is impossible to forget and about the so-called "reverse of the medal" which is expressing in direct dependence between increase in volume of a loan portfolio and possibility of growth of arrears and level of credit risk.

Importance of research of problems of formation of credit policy of commercial banks is connected with its serious influence on stability of their functioning and results of the activity, increasing level of the risks connected including with tendencies of globalization of economic relations, cause an urgency of a subject of dissertational research.

Scrutiny degree of the problem. Development of theoretical and methodical problems of credit policy, assessment of its efficiency, is rather new direction for a domestic science, and the problem of improvement remains difficult and insufficiently studied in Kazakhstan.

Scientific research of various aspects of credit policy is reflected in works of foreign, Russian and Kazakhstan scientific economists.

However in the majority of available sources theoretical questions of credit activity that causes certain difficulties in their practical application are considered. Scientific works existing today are devoted to types of credit operations, credit risks, and also realization of credit policy that in the conditions of world financial crisis is insufficient as don't allow to judge stability of bank activity and efficiency of credit activity as a whole.

As scientific basis works of foreign scientists served in research - economists: Smith A., Keynes Dzh. M, Fischer I. Foreign scientists Porter R. S., Vittas D., Ollard U., Blekherstem K., Ruttledzhem N., Deil R., Valraven K.D.; the Russian scientific O.I.Lavrushina's works, I.T.Balabanov, A.V.Alaverdova, M.T.Davletova, N.T.Antonova, L.D.Davidov, A.S.Linnikova, A.Yu.Simanovsky, devoted to questions and problems of improvement of credit activity of commercial banks.

Theoretical and practical problems of the organization of bank crediting in a certain degree found reflection in works of the Kazakhstan scientists and M. G. Adibekov, M. M. Abishev, G. Marchenko, N.K.Kolebayeva, N. Ramazanova, K.Zh.Sadvokasova, A.A.Uspanova's practicians, etc.

The analysis of the published works on a subject of research shows that the majority of available scientific sources is devoted to the review of theoretical aspects of credit policy.

In this connection, there is a number of not decided questions connected with an assessment of quality of credit policy of the Kazakhstan banks in modern conditions of development of the Kazakhstan economy and, in particular, of the banking sector that predetermined a choice of a subject of dissertational work.

The questions connected with definition of concept «the credit policy», not revealed problems and prospects of development of credit activity of commercial banks in the Republic of Kazakhstan, defined a choice of the purpose and research problems.

The aims and objectives of the study. The purpose of dissertational work is on the basis of research of theoretical and practical bases of formation and realization of credit policy of commercial banks, to reveal existing problems and to develop the recommendations directed on their decision.

For achievement of a research objective the following tasks were put and solved:

- to consider theoretical bases of credit policy of commercial bank;

- to study world experience in area of development and realization of credit policy of commercial banks;

- to carry out the analysis of modern practice of the Kazakhstan banks in the field of formation and realization of credit policy;

- to study features of credit policy and to state an assessment of its efficiency on materials of the largest banks of Kazakhstan;

- to reveal risks and the problems limiting efficiency of credit policy of the Kazakhstan banks in modern conditions;

- to develop and offer perspective ways of improvement of policy of banks.

Objects of research are banks of the second level of the Republic of Kazakhstan.

As a subjects of research the economic relations arising in the course of development and realization of credit policy of commercial banks act.

Theoretical and methodological basis of research. Theoretical basis of research were the works of domestic and foreign authors devoted to problems of the organization of credit activity of banks. Methods of statistical researches, methods of classifications were applied to the solution of the tasks put in work as tools, comparative, structural and SWOT - the analysis.

Data base of research is domestic and foreign specialized periodic literature, a specialized and reference media, official governmental, standard and legal documents, laws, resolutions of the government, regulations of National bank, the instruction, position of the ministries and departments, data of Agency of the Republic of Kazakhstan statistically made, materials of scientific editions, publications in periodicals, and also the materials presented on official sites in the global Internet network.

The scientific novelty. Scientific novelty of work consists of the following:

- the author's treatment of concept «credit policy» is given;

- the current state of a credit portfolio of the banking sector of the Republic of Kazakhstan is investigated;

- the assessment of efficiency of credit policy of leading Kazakhstan commercial banks on the basis of SWOT of the analysis and results of questioning of banks is given;

- risks and problems in a control system of the risks, limiting efficiency of credit policy of modern banks are defined;

- ways on improvement of credit and percentage policy, including on the basis of loan of positive foreign experience are developed and offered.

The scientific importance of protected positions. The most significant scientific provisions was submitted for protection, are:

- in the conditions of existing pluralism of opinions in modern domestic and foreign economic literature concerning concept interpretation «credit a half-tic» the conceptual approach to this definition is reasonable;

- modern specifics of realization of credit policy of commercial banks in the Republic of Kazakhstan is defined on the basis of the analysis of current state of a credit portfolio of the last and its dynamics in five last years taking into account the changes caused by influence of change of an environment of the world financial market and tendencies of development of national economy;

- the assessment of quality of credit policy of the five of leading banks of Kazakhstan is given on the basis of processing of results of the carried-out market research in the form of questioning and SWOT – the analysis that allowed to define not only current, but perspective positioning of banks in the field of realization of credit policy;

- the recommendations directed on improvement of credit activity of commercial banks on the basis of improvement of credit policy will allow to optimize, and, respectively, to improve operating practice of crediting, including from the point of view of possibility of introduction of positive experience of foreign banks.

The theoretical and practical significance of the results. The practical importance of research is that carrying out the analysis of a credit portfolio and an assessment of credit policy, and also the recommendation and conclusions can be used with a view of increase of efficiency of activity of commercial banks.

Application of the developed approaches to credit policy in the conditions of influence of consequences of cyclic development of economy promotes increase of efficiency of bank activity.

Theoretical provisions can be used in educational process.

Publication. On a subject of dissertational research the author published 3 works («Theoretical aspects of formation of credit policy of commercial banks», by "Advantages and disadvantages of credit policy of Kazakhstan banking", «The credit policy of joint-stock company BTA Bank», 0,8 p.p.




Похожие:

Витер Анна Владимировна iconПравительство Российской Федерации Государственный университет Высшая школа экономики
Авторы программы: к э н., Ph. D лазарева Ольга Владимировна, к э н. Лукьянова Анна Львовна, Ph. D юрко Анна Вячеславовна, Ph. D федоров...
Витер Анна Владимировна iconПравительство Российской Федерации Федеральное государственное автономное образовательное учреждение Высшего профессионального образования
Авторы программы: к э н., Ph. D лазарева Ольга Владимировна, к э н. Лукьянова Анна Львовна, Ph. D юрко Анна Вячеславовна, Ph. D слонимчик...
Витер Анна Владимировна iconПравительство Российской Федерации Государственное образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования «Государственный университет Высшая школа экономики»
Авторы программы: к э н., Ph. D лазарева Ольга Владимировна, к э н. Лукьянова Анна Львовна, Ph. D юрко Анна Вячеславовна, Ph. D федоров...
Витер Анна Владимировна iconСвиридова Анна Владимировна
...
Витер Анна Владимировна iconБойко Анна Владимировна, преподаватель каф биологии Естественнонаучного факультета
Современные представления о биоразнообразии и принципы его поддержания в искусственном разведении тихоокеанских лососей
Витер Анна Владимировна iconКонтрольная работа по дисциплине «Аудит» Студентка Борисова Анна Владимировна Специальность
Пислегина Н. В.– к э н., доцент кафедры бух учета, аудита и статистики филиала взфэи в г. Барнауле
Витер Анна Владимировна iconГетманова Анна Владимировна
Окончила экономический факультет Новосибирского государственного университета в 2001 году. В 2001-2003 училась в аспирантуре иэиопп...
Витер Анна Владимировна iconОгарёва Анна Владимировна Клинико-инструментальная оценка состояния пародонта у музыкантов, играющих на духовых инструментах 14. 00. 21-«Стоматология»
Работа выполнена в гоу впо «Московский государственный медико-стоматологический университет Росздрава»
Витер Анна Владимировна iconЦанаева анна Владимировна особенности нутритивного статуса больных ревмтоидым артритом на фоне основных схем медикаментозной терапии
Работа выполнена в государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Кубанский государственный...
Витер Анна Владимировна iconМедиадидактика онкович Анна Владимировна
Онкович А. В. Медиадидактика//Журналистика и медиаобразование – 2007. Т /Ред. А. П. Короченский. Белгород: Изд-во Белгород гос ун-та,...
Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы