Кредит и банковская деятельность icon

Кредит и банковская деятельность



НазваниеКредит и банковская деятельность
Дата конвертации10.07.2012
Размер203.43 Kb.
ТипРеферат
Кредит и банковская деятельность


|МГЮА ||МДФ ||I курс, 13 группа || | | ||ПИСЬМЕННАЯ ДОМАШНЯЯ РАБОТА || |ДИСЦИПЛИНА: Экономическая теория || |ПРЕПОДАВАТЕЛЬ: Океанова Зинаида Константиновна || |ТЕМА: Кредит и банковская деятельность: || |экономические, правовые и криминальные аспекты || |ИСПОЛНИТЕЛЬ: Карамыслов Дмитрий Александрович || | || ||Москва ||1999г. | С О Д Е Р Ж А Н И ЕВведение 3Глава 1. Понятие банковской деятельности и кредита 3Глава 2. Правовое регулирование кредитных отношений и банковскойдеятельности 5Заключение 11 Список использованных источников: 11 Введение Вступление России в рынок в значительной мере связано с реализациейпотенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условийформирования рынка является коренная перестройка денежного обращения икредита. Главная задача реформы - максимальное сокращение централизованногоперераспределения денежных ресурсов и переход к преимущественногоризонтальному их движению на финансовом рынке. Создание финансового рынкаозначает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлениинародным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономическихотношений. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражаетотношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежныекапиталы и доходы предприятий, личного сектора и государствааккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за платуво временное пользование. Капитал физически, в виде средств производства, не может переливаться изодних отраслей в другие. Этот процесс осуществляется обычно в формедвижения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходимпрежде всего как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей вдругие и уравнивания нормы прибыли. Кредит разрешает противоречие между необходимостью свободного переходакапитала из одних отраслей производства в другие и закрепленностьюпроизводственного капитала в определенной натуральной форме. Он позволяеттакже преодолевать ограниченность индивидуального капитала. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборотафондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализациипроизводственных товаров, что особенно важно в условиях становлениярыночных отношений. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуруденежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Вызывая кжизни различные формы кредитных денег, он может обеспечить в периодперехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичныхрасчетов, внедрения их новых способов. Все это будет способствоватьэкономии издержек обращения и повышению эффективности общественноговоспроизводства целом. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесскапитализации прибыли, а следовательно, концентрации производства. Он можетсыграть заметную роль и в осуществлении программы приватизациигосударственной и муниципальной собственности на основе акционированияпредприятий. Естественно, кредит сам по себе не может обращаться в экономическойсистеме. Для осуществления кредитных операций создаются специальныеинституты – банки. Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческихбанков, поскольку: во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов,способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам вкредитовании сопутствует их разорение и банкротство; во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченныересурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны; в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приноситприбыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу вцелом. Глава 1. Понятие банковской деятельности и кредита Банки - особые экономические институты, являющиеся центрами кредитныхотношений. Их основная функция - сосредоточивать у себя денежные средства ипредоставлять их в ссуду. Исторически первоначальной функцией банковявляется посредничество в платежах. Они хранят у себя денежные средствапредпринимателей, по поручению которых ведут их расчеты с поставщиками ипокупателями, вносят платежи в государственную казну, ведут кассовоеобслуживание фирм (выдают им наличные) деньги для заработной платы и надругие цели). Банки накапливают у себя также денежные доходы и сбережения населения,средства государственных, общественных и других организаций. Сами по себеэти суммы предназначены для расходования в качестве покупательного илиплатежного средства. Между тем, когда они попадают в руки бизнесменов, тоиспользуются для извлечения прибыли. Понятие кредит нужно рассматривать всвязи с этим. Кредит - это отношение между кредитором и заемщиком (дебитором) попредоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств наусловиях платности, срочности и возвратности. Банковские кредитные операцииподразделяются на две большие группы: активные, когда банк выступает в лицекредитора, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика(дебитора), привлекая деньги от клиентов и других банков в банк на условияхплатности, срочности и возвратности. Выделяют две основные формыосуществления кредитных операций: ссуды и депозиты. Соответственно активныеи пассивные кредитные операции банков могут осуществляться как в формессуд, так и в форме депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, из ссудных операций с клиентами и операций по предоставлениюмежбанковского кредита; во-вторых, из депозитов, размещенных в другихбанках. Пассивные кредитные операции аналогично состоят из депозитовтретьих юридических и физических лиц, включая клиентов и иные банки вданном банковском учреждении, и ссудных операций по получению банкоммежбанковского кредита (кредитные операции, в которых в качестве изаемщиков, и кредиторов выступают банки). Под депозитом (вкладом) в мировой банковской практике понимаются денежныесредства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные илибанковские учреждения. Понятие «депозит» как таковое имеет несколькозначений: наряду со вкладами в банках и иных кредитно-финансовых институтахоно может означать также ценные бумаги, переданные на хранение в кредитно-финансовые институты; взносы под оплату таможенных пошлин, сборов, налогов;взносы в административных органах в обеспечение иска, явки и т.д. Депозитыделятся на срочные (вложения на заранее установленный срок и не подлежащиеизъятию до его наступления) и до востребования (вклады на текущие счета,которые банк обязан выдать по первому требование вкладчика). В советской банковской практике использовалось иное понимание термина«депозит», закрепленное инструктивными материалами Центрального банка,согласно которым под депозитом понимается только срочный вклад. В итогепривлеченные средства банков нашей стране формируются путем привлечениясредств на расчетные (текущие) и депозитные счета. Тем самым в нашей стране использовалось такое общепринятое понятие, как депозит «до востребования»,представляющий собой остатки средств на так называемых онкольных (т.е. довостребования) счетах - расчетных и текущих. Соответственно выделяется прямое банковское кредитование, когда кредитныеотношения предприятия изначально возникают как отношения с банком, икосвенное банковское кредитование, когда первоначально возникают кредитныеотношения между предприятиями, которые впоследствии обращаются в банк впоисках способа досрочного получения денег по векселю. Наряду с этим банки выпускают кредитные средства обращения - знакистоимости, которые выполняют роль денег в товарообороте и платежах(наличные деньги, банкноты). Собственные денежные средства банковскладываются из их личных капиталов (они образуют, как правило,незначительную часть всех средств в США, например, 8%) и депозитов. Банки ведут фондовые операции - дают ссуды под залог ценных бумаг: акций,облигаций, закладных и т.п., а также покупают такие бумаги. Подтоварныессуды предоставляются под залог продукции, находящейся на складах, в пути,в торговом обороте. Если ссуды не погашаются в срок, то заложенные ценныебумаги и товарно-материальные ценности переходят в собственность банков.Наиболее крупным предпринимателям, платежеспособность которых не вызываетсомнений, предоставляется бланковый кредит: ссуду выдают без всякогообеспечения. В зависимости от характера выполняемых функций и операций банки делятсяна три основных вида: центральные, коммерческие и специализированные. Основную роль в банковской системе играют центральные банки. Центральныйбанк страны наделен государством исключительным правом эмиссии (выпуска)банкнот (банковских билетов) — денежных знаков, основных видов бумажныхденег. Кроме эмиссии банкнот Центральный банк выполняет другие важныефункции: — хранит государственные золотовалютные резервы, сохраняет резервныефонды других кредитных учреждений; — предоставляет ссуды коммерческим банкам; — обслуживает государственные учреждения; — проводит расчеты и переводные операции, контролирует деятельностькредитных учреждений; — осуществляет денежно-кредитное регулирование национальной экономики. Коммерческие банки предоставляют ссуды производственным предприятиямглавным образом за счет денежных средств, привлекаемых ими в виде вкладов.Они же осуществляют расчеты между предпринимателями. В современных условияхэти банки являются кредитно-финансовыми учреждениями универсальногохарактера. Они ведут операции на фондовом рынке (рынке ценных бумаг),выполняют финансовое обслуживание клиентов и занимаются валютнымиоперациями. Специализированные банки заняты преимущественно определенными видамифинансово-кредитных операций. Например, инвестиционные банки осуществляютфинансирование и долгосрочное кредитование капитальных вложений; благодаряих деятельности образуется рынок инвестиций. Ипотечные банки предоставляютссуды под залог недвижимости (земельных участков, домов). Экспортно-импортные банки кредитуют внешнюю торговлю и ведут расчеты с иностраннымиконтрагентами. В кредитную систему страны входят сберегательные кассы, мобилизующиевременно свободные денежные средства населения, а также кредитныекооперативы, куда объединяются в основном мелкие товаропроизводители,получающие ссуды на началах взаимопомощи. Нужно отметить, что c юридической точки зрения кредитные отношениявозникают тогда, когда банк приобретает права требования от третьих лицисполнения обязательств в денежной форме, либо выдает поручительства затретьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме(предоставление гарантий или акцептные операции). Все эти банковскиеоперации кредитных организаций находятся в полном соответствии сдействующим законодательством Глава 2. Правовое регулирование кредитных отношений и банковскойдеятельности Одними из основных источников правовых норм, регулирующих кредитныеотношения и банковскую деятельность, являются Гражданский и УголовныйКодексы Российской Федерации. Так, согласно п. 1 ст. 819 ГК кредитный договор - это особая,самостоятельная разновидность отношений займа. По своей юридической природеон является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента достижениясторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику(тем более что такая передача может производиться периодически, а неоднократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик можетпринудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако,отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличииобстоятельств, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммыкредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. С другойстороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и еговозврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотренозаконом, иными правовыми актами или договором. Таким образом, классическийконсенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен среальным по своей юридической природе договором займа. В роли займодавца по кредитному договору может выступать только банк илииная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка.Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иноеимущество (вещи). Более того, выдача большинства кредитов осуществляется вбезналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся праватребования, а не деньги (в виде денежных купюр). Кредитный договор согласност. 820 ГК должен быть заключен в письменной форме под страхом егонедействительности (ничтожности), что вовсе необязательно для отношенийзайма. Вместе с тем часть вторая ГК содержит правила о двух весьма близкихразновидностях банковских сделок - договорах банковского вклада (депозита)и договорах банковского счета (к банковским сделкам относятся такжекредитные и факторинговые договоры и операции по производству безналичныхрасчетов). Близость этих договоров обусловлена сходством их оформления исодержания. В обоих случаях вкладчику клиенту банка открываетсясоответствующий банковский счет, на котором "хранятся" (точнее говоря,учитываются) его денежные средства и с которого по его указанию могутпроизводиться определенные расчеты. Это дает основание применять кдоговорам банковского вклада некоторые общие положения о договорахбанковского счета, что имеет место как в ранее действовавшем, так и в новомзаконодательстве (п. 3 ст. 834 ГК). Однако названные договоры в действительности далеко не совпадают.Отношения банковского вклада могут оформляться как открытием клиенту счета,на который вносится вклад, так и выдачей ему ценной бумаги (сберегательногоили депозитного сертификата), при которой исключается осуществление каких-либо расчетов. Юридические лица не имеют возможности использоватьнаходящиеся во вкладах (на депозитах) средства для расчетов с другимилицами (абз. 2 п. 3 ст. 834 ГК). С другой стороны, понятием банковскогосчета охватываются различные виды счетов (оформляющие соответствующиедоговорные отношения банков и клиентуры). Поэтому п. 3 ст. 834 Кодексаболее точно говорит о возможности применения правил о договоре банковскогосчета к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад,если иное не предусмотрено специальными правилами о договоре банковскоговклада или не вытекает из существа последнего. Рассуждая о договорах банковского вклада и банковского счета, важно такжеиметь в виду известную условность терминологии, говорящей о "хранении"денежных средств вкладчика (кстати, новый ГК, в отличие от Основ 1991 года,термина "хранение" здесь избегает). Несмотря на использование понятия"депозит" (depositum и означает со времен римского права договор хранения),ни о каком хранении денег в действительности, конечно, речи быть не может.В большинстве случаев, особенно для юридических лиц, предметом этихотношений являются безналичные деньги, не существующие вообще в видебумажных купюр, а представляющие собой права требования (выдачи илиперечисления известной денежной суммы). Но даже при внесении на счетналичных денег они поступают в собственность банка или иной кредитнойорганизации и обезличиваются, а вкладчику по его требованию выдаются иныекупюры. Нельзя рассматривать эти отношения и как разновидность "хранения собезличением вещей" (так называемого "иррегулярного хранения", предметомкоторого являются вещи, определенные родовыми признаками). Ведь кредитныеорганизации не "хранят" денежные средства в буквальном смысле слова (даже собезличением купюр), а используют их в своей деятельности, не говоря уже офизической невозможности "хранения" безналичных денег. Изложенное объясняет определение договора банковского вклада в п. 1 ст.834 ГК, в соответствии с которым банк, принявший вклад, обязуетсявозвратить сумму вклада с выплатой предусмотренных договором процентов.Вместо обязанности "хранить" вклад на банк возлагается обязанность принятьопределенные меры по обеспечению возврата вклада, то есть иметьдополнительные гарантии, обеспечивающие исполнение им своих обязательств поданному договору. Договор банковского вклада может заключаться с условием выдачи по первомутребованию (до востребования) либо по истечении определенного срока(срочный вклад). При внесении вклада может быть предусмотренодополнительное условие его выдачи, не противоречащее закону (условныйвклад), например достижение вкладчиком определенного возраста и т. д.Однако во всех случаях за вкладчиком сохраняется право требовать досрочнойвыдачи всей суммы вклада, за исключением вкладов, внесенных юридическимилицами на иных условиях возврата. Для граждан условие об отказе отполучения вклада по первому требованию объявлено ничтожным (абз. 2 п. 2 ст.837 ГК). Таким образом, банк ни при каких условиях не может препятствоватьполучению гражданином-вкладчиком своего вклада или его части (ч. 1 ст. 363aкона о банках). Единственным неблагоприятным для вкладчика последствием вэтом случае становится выплата ему процентов в пониженном размере(соответствующем процентам по вкладам до востребования, если иной их размерне предусмотрен конкретным договором банковского вклада). Стороной, принимающей вклады (депозиты), в данном договоре может бытьтолько банк, располагающий правом на привлечение средств во вклады всоответствии с выданной ему лицензией (ч. 2 ст. 36 Закона о банках). Всякаяиная кредитная организация, которой закон предоставил право приниматьвклады от юридических лиц, также должна руководствоваться правилами оданном договоре. Более того, в соответствии с ч. 3 ст. 36 Закона о банкахправо привлечения денежных средств граждан во вклады предоставляется толькобанкам, "с даты государственной регистрации которых прошло не менее двухлет". В качестве вкладчиков могут выступать любые юридические лица и граждане,причем в последнем случае договор банковского вклада признается публичнымдоговором (ст. 426 ГК). Это означает запрет установления льгот илиограничений при оформлении вкладов для отдельных граждан и обязанностьзаключать такие договоры с любым обратившимся с этой целью гражданином.Вклад может быть также внесен на счет вкладчика иным (третьим) лицом либосделан в пользу такого третьего лица. Договор банковского вклада подлежит обязательному письменному оформлениюпод страхом недействительности (ничтожности) (п. 2 ст. 836 ГК). Однакоформой этого договора может служить сберегательная книжка, сберегательныйили депозитный сертификат или иной аналогичный документ, предусмотренныйзаконом либо банковскими правилами (например, лицевой счет и завереннаябанком выписка из него и т. п.), а не только специальный документ,подписанный обеими сторонами. Сберегательная книжка по общему правилу оформляет отношения банковскоговклада с участием граждан. Закон предусматривает теперь обязательныереквизиты сберегательной книжки (п. 1 ст. 843 ГК). Важно отметить, чтоименно указанные в сберкнижке данные о вкладе являются основанием длярасчетов вкладчика с банком, если только последний не доказал иноесостояние вклада. Тем самым, по сути, установлена презумпция правильностисоответствующих записей, имеющих преимущественное доказательственноезначение в случае спора. Поэтому операции по вкладу должны производитьсябанком только при предъявлении сберкнижки вкладчиком. Сберкнижка напредъявителя прямо объявлена ценной бумагой, а потому в случае ее утратыправа по ней могут быть восстановлены только в особом порядке такназываемого вызывного производства (ст. 148 ГК, ст. 274-281 ГПК). Заменаутраченной или испорченной именной сберкнижки может быть произведенавыдавшим ее банком. Сберегательные и депозитные сертификаты являются ценными бумагами и могутбыть как именными, так и предъявительскими. В соответствии с письмомЦентробанка от 10 февраля 1992 года (с изменениями и дополнениями от 18декабря 1992 года и от 24 июня 1993 года) сберегательный сертификатудостоверяет обязательство банка по выплате размещенного у негосберегательного вклада и может быть выдан только гражданину, а депозитныйсертификат удостоверяет обязательство банка по выплате размещенного у негодепозитного вклада и выдается только юридическому лицу. При этом всерасчеты по купле-продаже таких сертификатов и выплате причитающихся по нимсумм должны осуществляться только в безналичном порядке (хотя платежи посберегательным сертификатам допускаются также и наличными деньгами). Сами сертификаты, по мнению Центробанка, не служат расчетным илиплатежным документом, хотя право требования по ним может быть уступлено(передано) владельцами другим лицам (в том числе, очевидно, и в уплату запереданный товар или оказанные услуги). Сертификаты являются срочными (и немогут выпускаться сроком "до востребования"), причем срок обращениядепозитных сертификатов ограничивается одним годом, а сберегательных -тремя годами. При массовом (серийном) выпуске банковских сертификатовусловия их выпуска и обращения подлежат обязательному утверждению органамиЦентробанка. По истечении установленного срока владелец сертификата вправетребовать от банка возврата суммы вклада и обусловленных в сертификатепроцентов. При этом возможно досрочное предъявление сертификата к оплатедаже при отсутствии указания об этом в условиях его выпуска (п. 3 ст. 844ГК). В таком случае банк обязан выплатить вкладчику проценты, выплачиваемыеим по вкладам до востребования (то есть более низкие), если иной размерпроцентов не установлен условиями сертификата. Банковский счет является необходимым средством организации иосуществления расчетов, включая и кредитные операции. Открытие и ведениебанковских счетов относится к банковским операциям, которые могутсовершаться лишь банками и другими кредитными организациями (например,клиринговыми палатами), имеющими необходимую для этого лицензию (п. 4 ст.845 ГК). Юридически банковский счет является формой соответствующегодоговора, заключенного между банком (кредитной организацией) и клиентом.Договорные отношения составляют бесспорный предмет гражданско-правовогорегулирования, в сфере которого нормы Гражданского кодекса обладаютприоритетом перед всеми другими законами (п. 2 ст. 3 ГК). Поэтомубанковское законодательство, включая, разумеется, и ведомственные актыБанка России, в этой сфере, безусловно, подчиняется общим правилам ГК (ср.ч. 1и ч. 4 ст. 30 Закона о банках). Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентомпо зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих распоряжениямклиента денежных сумм и проведении других операций по счету. При этомобъектом совершаемых действий в большинстве случаев являются безналичныеденежные средства. Банк не "хранит" денежные средства клиентов и дажезачисляет на счет или списывает с него обычно безналичные деньги. Его правоиспользовать денежные средства, находящиеся на счете клиента, длясобственных целей (п. 2 ст. 845 ГК) исключает возможность возврата клиентутех же самых денежных купюр. Иначе говоря, в договоре банковского счета,как и в других банковских сделках, объектом обычно являются праватребования, а не вещи (хотя бы определенные родовыми признаками),относительно которых не может возникать никаких вещных прав. "Владелецсчета" в действительности является не "собственником денежных средств,находящихся на счете", а управомоченным лицом - субъектом соответствующегоправа требования (которое, разумеется, входит в состав его имущества).Поэтому вопрос о том, кто является собственником денежных средств,находящихся на счете, становится бессмысленным и юридически некорректным. За пользование денежными средствами клиента банк обязан уплачивать емупроцент в размере, определяемом договором. При отсутствии такого условия вдоговоре размер данных процентов должен соответствовать размеру процентов,обычно уплачиваемых банком по вкладам до востребования (то есть ставкерефинансирования Банка России - п. 2 ст. 852, п. 1 ст. 809 ГК). Такимобразом, договор банковского счета должен признаваться возмездным, еслитолько его безвозмездный характер прямо не установлен соглашением сторон(п. 1 ст. 852 ГК). Клиент же обязан оплачивать услуги банка по совершениюопераций с денежными средствами на его счете только в случаях, прямопредусмотренных договором (п. 1 ст. 851 ГК). Расторжение договора банковского счета допускается по заявлению клиента влюбое время и без всяких условий, а по инициативе банка лишь в двухслучаях: при остатке денежных средств на счете ниже установленного минимумав течение месяца со дня предупреждения банка, либо при отсутствии операцийпо счету в течение года (пп. 1, 2 ст. 859 ГК). В последнем случае клиент нелишен возможности договориться с банком о сохранении счета либо установитьтакое условие в договоре при открытии счета. Если Гражданский Кодекс регулирует формальные аспекты банковскойдеятельности и кредитования, то Уголовный Кодекс касается практическойстороны этих понятий. А именно: устанавливает конкретные видыправонарушений в области кредита и банковской деятельности иответственность за их совершение. Первый вид правонарушений - осуществление финансовых операций и другихсделок с денежными средствами или иным имуществом, приобретенными заведомонезаконным путем, а равно использование указанных средств или иногоимущества для осуществления предпринимательской или иной экономическойдеятельности. Это называется легализацией (отмыванием) денег. Легализацияденег, добытых незаконным путем, является необходимым условиемфункционирования организованной преступности в сфере экономики. В своихнаиболее опасных формах она связана с торговлей наркотиками,вымогательством, фальшивомонетничеством, подпольной торговлей оружием,игорным и порнобизнесом. Для того чтобы средства, полученные от преступногобизнеса, могли быть пущены в дальнейший оборот без опасности дляпреступников быть разоблаченными, необходимо приобретение легальногоприкрытия, что достигается либо посредством их вложения в виде вкладов вбанки, либо посредством покупки и перепродажи недвижимости и т. д. Эти правонарушения наказываются штрафом в размере от пятисот до семисотминимальных размеров оплаты труда или в размере дохода осужденного запериод от пяти до семи месяцев; либо лишением свободы на срок до четырехлет со штрафом в размере до ста минимальных размеров оплаты труда. При совершении этих деяний организованной группой или в крупном размереони наказываются лишением свободы на срок от семи до десяти лет сконфискацией имущества или без таковой. Следующий вид правонарушений - получение индивидуальным предпринимателемили руководителем организации кредита либо льготных условий кредитованияпутем представления банку или иному кредитору заведомо ложных сведений охозяйственном положении либо финансовом состоянии индивидуальногопредпринимателя или организации, - наказывается лишь в том случае, еслиэтим деянием причинен крупный ущерб. Закон при этом не дает определениякрупного ущерба, представляя этот вопрос на усмотрение суда. Наказанием жеслужит штраф в размере от двухсот до пятисот минимальных размеров оплатытруда или в размере дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев;либо лишение свободы на срок от двух до пяти лет. Злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашениякредиторской задолженности в крупном размере или от оплаты ценных бумагпосле вступления в законную силу соответствующего судебного акта, -наказывается штрафом в размере от двухсот до пятисот минимальных размеровоплаты труда или в размере дохода осужденного за период от двух до пятимесяцев; либо лишением свободы на срок до двух лет. Еще один вид правонарушений- собирание сведений, составляющихкоммерческую или банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа илиугроз, а равно иным незаконным способом в целях разглашения либонезаконного использования этих сведений, - наказывается штрафом в размереот ста до двухсот минимальных размеров оплаты труда или в размере доходаосужденного за период от одного до двух месяцев; либо лишением свободы насрок до двух лет. Информация составляет коммерческую или банковскую тайну вслучае, когда информация имеет действительную или потенциальнуюкоммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нетсвободного доступа на законном основании, и обладатель информации принимаетмеры к охране ее конфиденциальности (ст. 139 Гражданского кодексаРоссийской Федерации). Решение о наличии действительной или потенциальнойкоммерческой ценности информации, содержание и объем соответствующихсведений определяются предпринимателем самостоятельно, по своемуусмотрению. Коммерческой тайной могут быть сведения о технологиипроизводства, внедрении изобретений, планах развития и измененияпроизводства, о деловых партнерах, контрактах и т.д. Незаконные разглашениеили использование сведений, составляющих коммерческую или банковскую тайну,без согласия их владельца, совершенные из корыстной или иной личнойзаинтересованности и причинившие крупный ущерб, - наказываются штрафом вразмере от двухсот до пятисот минимальных размеров оплаты труда или вразмере дохода осужденного за период от двух до пяти месяцев; либо лишениемсвободы на срок до трех лет со штрафом в размере до пятидесяти минимальныхразмеров оплаты труда. Последняя из рассмотренных разновидностей правонарушений – изготовление вцелях сбыта или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт, а также иныхплатежных документов, не являющихся ценными бумагами. Совершение такихопераций наказывается лишением свободы на срок от двух до шести лет соштрафом в размере от пятисот до семисот минимальных размеров оплаты трудаили в размере дохода осужденного за период от пяти до семи месяцев. Нужно отметить, что законодательная база банковского кредитованиянуждается в значительном расширении. В Государственной Думе уже в течениеряда лет находятся законопроекты о банкротстве, залоге, лизинге,страховании и многие другие. С целью создания в стране благоприятногоинвестиционного климата необходимы законы, стимулирующие приток капиталов(в том числе из банковской сферы) для финансирования приоритетных отраслейи предприятий, гарантирующие от экспроприации и национализации и др. В то же время, как было отмечено в послании Президента РФ Федеральномусобранию, уже принятые и действующие законы еще далеки от совершенства. Ониизобилуют отсылочными нормами, что создает обширное поле для подзаконногонормотворчества. Законы фактически перестают быть актами прямого действия.Значительное место занимает внесение не всегда необходимых изменении идополнений в действующее законодательство. По мнению Президента РФ, наведение порядка в законотворчестве должно бытьподкреплено жесткой дисциплиной ведомственного нормотворчества. Однако наделе еще сильна инерция прошлого — издание лишних нормативных ведомственныхактов, которые либо повторяют нормы законов, указов Президента ипостановлений Правительства, либо противоречат им, извращают их суть. Неискоренена практика, когда ведомственными актами вводятся дополнительныеобязанности граждан, и таким образом появляется основа для ведомственногопроизвола. Необходимо, чтобы все инструктивные документы были доступны дляисполнителей, и отвечать за это должны сами ведомства. В то же время действительно необходимые документы часто выходят в свет несразу после принятия федерального нормативного акта, предусматривающего ихиздание, а спустя несколько месяцев. Ведомства обязаны готовить проектыинструкций и других документов еще до вступления в силу соответствующегозакона, поскольку не могут не знать о соответствующих законопроектах, ихсодержании, ориентировочных сроках принятия и вступления в силу. Все эти положения о состоянии законодательства в стране, отмеченныеПрезидентом РФ, в той или иной степени характерны и для сферы банковскогокредитования. Заключение Кредит и банковская деятельность являются одними из основных и важнейшихэлементов экономической системы страны. Правонарушения в этих сферах экономики могут нанести серьезный ущерб какгосударству и банкам, так и частным лицам. Поэтому современноезаконодательство стремится к четкой формальной определенности кредитныхотношений и деятельности банков, а также предусматривает жесткие санкции занарушение установленных правовых норм. Список использованных источников: 1. А.И. Ольшаный «Банковское кредитование» М., 1997 2. В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая «Банковское дело» М., 1995 3. И.В. Липсиц «Экономика» М., 1998 4. Е.Ф. Борисов «Экономическая теория» М., 1999 5. «Гражданский кодекс РФ» 6. «Уголовный кодекс РФ» 7. «Комментарий к части второй ГК РФ» под редакцией М.И Брагинского 8. «Постатейный Комментарий к Уголовному кодексу РФ 1996 г.» под редакцией А.В. Наумова




Похожие:

Кредит и банковская деятельность icon080300 – Финансы и кредит Магистерская программа- банковская деятельность и управление активами
Финансы и кредит Магистерская программа- банковская деятельность и управление активами
Кредит и банковская деятельность iconДокументи
1. /Кредит и банковская деятельность(реферат).doc
Кредит и банковская деятельность iconКредит и банковская деятельность: экономические, правовые и криминальные аспекты
Правовое регулирование кредитных отношений и банковской деятельности. 5
Кредит и банковская деятельность iconПрограмма вступительного экзамена в аспирантуру по специальности 08. 00. 10. «Финансы, денежное обращение и кредит» направление «деньги, кредит и банковская деятельность»
Паспорта специальности 08. 00. 10., Образовательного стандарта высшего профессионального образования по специальности «Финансы, денежное...
Кредит и банковская деятельность iconМагистерской программе «банки и банковская деятельность» направления 080300 «финансы и кредит»
Функция спроса на деньги. Источники предложения денег и задачи центрального банка по поддержанию равновесия на денежном рынке
Кредит и банковская деятельность iconПрограмма дисциплины «Учет, анализ и аудит банковской деятельности»  для направления 080100. 62 «Экономика»
Программа предназначена для преподавателей, ведущих данную дисциплину, учебных ассистентов и студентов для направления для направления...
Кредит и банковская деятельность iconПравительство Российской Федерации Федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования "Национальный исследовательский университет "Высшая школа экономики"
Программа предназначена для преподавателей, ведущих данную дисциплину, учебных ассистентов и студентов для направления для направления...
Кредит и банковская деятельность iconЛизинг и банковская деятельность в России

Кредит и банковская деятельность iconКонтрольная работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки» Тема №21: «Банковская система России». Исполнитель

Кредит и банковская деятельность iconПрограмма дисциплины Банки, банковская деятельность

Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы