Банки, их роль в рыночной экономике icon

Банки, их роль в рыночной экономике



НазваниеБанки, их роль в рыночной экономике
Дата конвертации09.07.2012
Размер353.78 Kb.
ТипРеферат
Банки, их роль в рыночной экономике


КУРСОВАЯ РАБОТА По курсу Экономической теории. «Банки, их роль в рыночной экономике»Содержание.I. ВВЕДЕНИЕ. 2II. ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ. 4III. БАНКИ. 7 1. Типы банков. 9 2. Банковские операции. 12 3. Органы управления банком. 14 4. Организационная структура банка. 18IV. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА. 19 1. Типы банковской системы. 19 2. Банковская система России в условиях становления рынка. 22 A. Эмиссионное развитие (1992 – 1995гг.). 22 B. «Процветание» (1996 – конец 1997гг.). 24 C. Предкризисное состояние (конец 1997 – август 1998гг.). 28 3. Банковский кризис в России и его последствия. 32 A. Кризис ликвидности. 32 B. Кризис ресурсной базы: «набег на банки». 33 C. Кризис внешней задолженности. 34 D. Масштабы потерь. 35 4. Основные направления развития банковской системы в России. 37V. ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 40Список литературы. 43ВВЕДЕНИЕ. Банки составляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства,их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь вцентре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банкиопосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством инаселением. Банки – это атрибут не отдельно взятого экономического регионаили какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет негеографических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающееколоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Имеяогромную власть во всем мире, банки в России, однако, потеряли своюизначально высокую роль. Отечественным банкам, как и всей нашей экономике, не повезло во многихотношениях. К сожалению, на протяжении довольно длительного времениадминистративное, зачастую непрофессиональное мышление подменялоэкономический подход, в результате подлинные экономические функциикредитных учреждений из главных превращались во второстепенные. За всю нашуисторию банки так часто игнорировали, до такой степени снизили ихэкономическое назначение, что даже сейчас, организуя переход к рынку, мы неуделяем им такого внимания, которого они заслуживают. Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как этокажется на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилища денег. Вместе стем данное и подобное ему житейское толкование банка не только нераскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народномхозяйстве. Еще более запутывает дело само терминологическое значение словабанк ("банко" – скамья, на которой совершались денежные и кредитныеоперации), а также такие современные выражения, как банк данных, банкрастений, книжный банк, которые к банку, как таковому, не имеют никакогоотношения. Деятельность банковских учреждений так многообразна, что ихдействительная сущность оказывается неопределенной. В современном обществебанки занимаются самыми разнообразными видами операций.
Они не толькоорганизуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляетсяфинансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажаценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управлениеимуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов,участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику,имеют свои подсобные предприятия. Кроме того, банки существуют не каждый сам по себе, а образуют сложнуюструктуру с огромным количеством внутренних и внешних связей. Эта структураназывается банковской системой государства. В своей работе я попробую показать сущность банка с разныхобщественных позиций, типы банков, банковскую систему России, проблемы,существующие на сегодняшний день у банков, возможные пути их решения,тенденции развития банковской системы в России.ИСТОРИЯ ВОЗНИКНОВЕНИЯ БАНКОВ. С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людейзаниматься посреднической деятельностью во взаимных платежах, связанных собращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов. Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные овавилонских банкирах, принимавших процентные вклады и выдававших ссуды подписьменные обязательства и под залог различных ценностей. Во временаантичности, когда преобладало натуральное хозяйство, наиболее характернымибыли натуральные займы, например, в Греции под аренду земли. Банковскоедело в древнем Египте находилось в ведении государства. По сохранившимсясведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществлялиследующие операции: покупку, продажу и размен монеты, выдачу ссуд,ипотечные и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока,прием вкладов. Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.).Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежныевклады, выдавались кредиты под залог и т.д. До 1861г. банковская системаРоссии была представлена в основном дворянскими банками и банкирскимифирмами. После отмены крепостного права банковская система получила бурноеразвитие: был создан Государственный банк, возникли общества взаимногокредита. До Октябрьской революции кредитная система России состояла изчетырех уровней: центральный банк; система коммерческих и земельных банков;страховые компании; ряд специализированных институтов. В 1914-1917гг.кредитная система России включала: Государственный банк, коммерческиебанки, общества взаимного кредита, городские общественные банки, учрежденияипотечного кредита, кредитную кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.Ведущая роль принадлежала Государственному банку и акционерным коммерческимбанкам. В результате национализации в 1917г. сложилась банковская система,основанная на следующих принципах: государственная монополия на банковскоедело (все кредитные учреждения принадлежали государству), слияние всехкредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение вбанках всего денежного оборота страны. В период НЭПа вместе с развитием товарных отношений и рынка произошлочастичное возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войныкредитной системы. Однако она была представлена только двумя уровнями:Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетьюакционерных коммерческих банков, кооперативных коммунальных банков,сельхозбанков, кредитной кооперации, обществами взаимного кредита,сберегательными кассами. В 30-е годы произошла реорганизация кредитной системы, следствиемкоторой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу осталсялишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешнейторговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько объективныеэкономические потребности народного хозяйства, сколько политизациюэкономики. Реорганизация банковской системы в 1987г. носила административныйхарактер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия)нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк,Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Реорганизация 1987 г.породила больше негативных, чем позитивных моментов. Единственнымипозитивными моментами реформы стали упорядочение безналичных расчетов исужение специализации банковской деятельности. Таким образом, реорганизация 1987г. не приблизила структуру кредитнойсистемы к потребностям нарождавшихся рыночных отношений, сохранивнеэффективную одноуровневую систему. Возникла необходимость дальнейшейреформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран. В период с 1992г. по середину 1998г. банковский сектор в России бурноразвивался на фоне падения, а затем стагнации реального сектора. За всёвремя реформ банки не установили стабильных и доходных отношений пофинансовому обслуживанию предприятий реального сектора экономики, что ипослужило важнейшей предпосылкой системного банковского кризиса. Банковскаясистема России после кризиса 1998г. находится в состоянии поиска путейвыживания и адаптации к новым условиям. На первый план вышли проблемыурегулирования отношений с иностранными и отечественными кредиторам,восстановления доверия населения, реструктуризации и рекапитализациибанковской системы.БАНКИ. Функционирование современного рынка опирается на действие четкоорганизованной банковской системы. Существует даже полушутливое изречение:с самого начала мира было три великих открытия: огонь, колесо и центральнаябанковская система. Банковская система – совокупность различных видов национальных банкови кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитногомеханизма; включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и другихкредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственнуюэмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы.Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальныефинансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющиестатуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующиебанковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитныхинститутов. Банк – финансовое предприятие, которое сосредотачивает временносвободные денежные средства (вклады), предоставляет их во временноепользование в виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимныхплатежах и расчетах между предприятиями, учреждениями или отдельнымилицами, регулирует денежное обращение в стране, включая выпуск (эмиссию)новых денег. В условиях рынка банки являются ключевым звеном, питающим народноехозяйство дополнительными денежными ресурсами. Современные банки не толькоторгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своемуместоположению банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям,меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно выдвигает банк вчисло основополагающих элементов экономического регулирования. На практике функционирует многообразие банков. Их классификация поразличным критериям приведена в Таблице 1. Таблица 1. Типы банков.|Критерий |Тип банка ||По форме собственности |Государственные || |Акционерные || |Кооперативные || |Частные || |Смешанные ||По правовой форме организации |Общество открытого типа || |Общество закрытого типа ||По функциональному назначению |Эмиссионные || |Депозитные || |Коммерческие ||По характеру выполняемых операций |Универсальные || |Специализированные ||По сфере обслуживания |Отраслевые || |Многоотраслевые || |Региональные || |Муниципальные || |Межрегиональные || |Национальные || |Международные ||По числу филиалов |Бесфилиальные || |Многофилиальные ||По масштабам деятельности |Малые || |Средние || |Крупные || |Банковские консорциумы || |Межбанковские объединения. | Рассмотрим более подробно, как некоторые типы банков интегрированы вбанковскую систему.1 Типы банков. В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневыебанковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным(эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки,подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки(инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банкипотребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки),и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании,инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды,трастовые компании и др.). Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежитгосударству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом(США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония -55%), центральный банк выполняет функции государственного органа.Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение(эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранитофициальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику,регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный банкучаствует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово-расчетное обслуживание бюджета государства. По своему положению в кредитнойсистеме центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранитобязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и другихучреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредиторапоследней инстанции», организует национальную систему взаимозачетовденежных обязательств либо непосредственно через свои отделения, либо черезспециальные расчетные палаты. Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняютпрактически все виды банковских операций. Исторически сложившимисяфункциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета,краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий,осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческимбанкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательныхвкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитованиянаселения (потребительского кредита). Инвестиционные банки специализируются на эмиссионно-учредительныхоперациях. По поручению предприятий, нуждающихся в долгосрочных вложениях иприбегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себяопределение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, атакже обязанности по их размещению и организации вторичного обращения.Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг,приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковскиесиндикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доляинвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика,они благодаря их информированности и учредительским связям играют вэкономике важнейшую роль. Сберегательные банки – это, как правило, небольшие кредитныеучреждения местного значения, которые объединяются в национальныеассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежатему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов отнаселения на текущие и другие счета. Активные операции представленыпотребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частныхи государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитныекарточки. Ипотечные банки – учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит подзалог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этихбанков состоят в выпуске ипотечных облигаций. Ипотечный кредит применяетсяглавным образом в сельском хозяйстве, а также в жилищном и других видахстроительства. В результате увеличивается размер производительноиспользуемого капитала. Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют восновном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачикраткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаровдлительного пользования и т.д. Огромную роль в банковском деле играют банковские группы, в составекоторых выделяются головная компания (холдинг), филиалы (дочерниеобщества), а также представительства, агентства, отделения. Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую)компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний иосуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов,занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги,которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различныхсферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи соснованием головной компанией дочерних производственных фирм. Особенностью банковских групп является наличие в их составе филиалов.Банковский филиал выступает как юридическое лицо, регистрируется в местныхорганах власти и считается резидентом страны требования, имеетсамостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки частоосновывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями.Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банкиосуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компанийнебанковского сектора. Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупныхбанков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупныхбанков. Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующуюроль в банковском деле. Существуют несколько форм банковских объединений. Банковские картели – это соглашения, ограничивающие самостоятельностьотдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования иустановления единообразных процентных ставок, проведения одинаковойдивидендной политики и т.п. Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькимибанками для совместного проведения крупных финансовых операций. Банковские тресты – это объединения, возникающие путем полного слияниянескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков иосуществляется единое управление ими. Банковские концерны – это объединение многих банков, формальносохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролемодного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.2 Банковские операции. В деятельности банков выделяют следующие виды операций: пассивные,активные и комиссионные, включающие посреднические операции. При помощи пассивных операций банки аккумулируют необходимые длясвоего функционирования денежные средства – собственные, привлеченные иэмитированные. Источником собственных средств являются: взносы учредителей(долгосрочная ссуда); выручка от продажи акций и облигаций; отчисления оттекущей прибыли в резервный фонд; нераспределенная прибыль. Привлеченные иэмитированные средства образуются банками за счет вкладов клиентов натекущие, срочные и сберегательные счета, а также в результате эмиссиикредитных денег. Важную роль в привлечении денежных средств играютмежбанковские ссуды, учет и переучет векселей. Собственные средствасоставляют малую часть фондов, которыми располагают банки. Обычно у крупныхбанков доля собственных средств не превышает 10%, причем, чем крупнее банк,тем меньше удельный вес его собственного капитала в сравнении спривлеченным. Активные операции направлены на использование образованного денежногофонда с целью получения прибыли. Они подразделяются на кредитные иинвестиционные. В свою очередь, кредитные операции классифицируются по: . признаку срочности – на ссуды до востребования (онкольные), краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет); . характеру обеспечения – на учет векселей, ссуды под залог векселей (вексельные), под залог товаров и товарных документов (подтоварные), недвижимости (ипотечные), ценных бумаг (фондовые и бланковые). В зависимости от способа погашения выделяют ссуды с единовременнымпогашением и с возвратом в рассрочку. Выплаты процента производятся сразупри выдаче ссуды, по частям на притяжении всего срока либо в моментпогашения. Наряду с кредитом, имеющим фиксированную ставку процента,получил развитие средне- и долгосрочный кредит с плавающей процентнойставкой. Ссуды классифицируются также по типу заемщика: ссудыпредпринимателям, государству, населению, банкам и т.д. Комиссионные операции выполняются банками по поручению клиентов заопределенную плату (комиссию). К таким операциям относятся расчеты,гарантии, торговые сделки, операции с валютой, инкассирование векселей ичеков, прием на хранение ценных бумаг. Посреднические операции, тесно переплетаясь с кредитными, породилитакую комплексную форму банковского обслуживания, как факторинг; крометого, значительное развитие получил лизинг. Факторинг – перепродажа права на взыскание долгов; коммерческиеоперации по доверенности; услуга, связанная с получением денег за продажу вкредит. Лизинг – форма долгосрочного договора аренды.3 Органы управления банком. Банк - это такое коммерческое учреждение, которое создается всоответствии с действующим законодательством данной страны, действует наосновании лицензии, занимается предпринимательской деятельностью вфинансовой сфере и функционирует на принципах коммерческого расчета. Органы управления и организационное строение банков в каких-то чертахсовпадают, а в каких-то отличаются от других деловых учреждений. Главныморганом управления банком является общее собрание акционеров. Оно принимаетважнейшие решения – утверждает устав, выбирает совет директоров, утверждаетбалансы и отчеты, направление и цели политики банка и т.д. В тоже времясобрание акционеров, как правило, недостаточно осведомлено о текущих делахбанка и во многих случаях просто штампует решения, предлагаемые советомдиректоров. В связи с политикой выпуска мелких акций в крупных банках наежегодных собраниях акционеров не присутствует основная масса мелкихвладельцев акций, которые переуступают право голоса выборным лицам. Основные вопросы деятельности банка решает совет директоров. Онявляется представительным органом владельцев банка, его акционеров и долженотстаивать их интересы. Первейшей обязанностью совета директоров являетсяобеспечение необходимого уровня прибыли на вложенный капитал. Вместе с темсовет должен заботиться, естественно, и о защите других заинтересованныхсторон - клиентов банка, местной общины и т.д. Совет директоров формирует высшие управленческие органы, которые ведутпрактическую деятельность согласно рекомендациям и указаниям совета.Основные функции совета сводятся к следующему. . Определение стратегических целей и формулирование политики. . Подбор людей на руководящие посты. . Создание комитетов. В крупном банке, как правило, имеется четыре комитета: административный (текущие вопросы), учетно-ссудный (заключения о выдаче кредита), комитет по доверительной деятельности (инвестирование средств), ревизионный (проверка финансового состояния отделов банка). . Контроль за ссудными и инвестиционными операциями. Директора занимают ключевые позиции в органах управления банка. Онинесут ответственность за свои неправомерные действия или злоупотребления.Против директора может быть возбуждено уголовное дело за предоставлениеложных отчетов, кражу и растрату денег, дачу неверных сведенийгосударственным органам, необоснованную выдачу ссуд должностным лицам(например, ревизорам) и т.д. Директора могут нести ответственность также заубытки, которые образовались из-за их неверных рекомендаций или халатности.Строго наказывается нарушение федеральных и штатных законов о банках(например, выдача ссуды одному заемщику в большем размере, чем этопредусмотрено законодательством). Для руководства и осуществления практических операций совет директоровформирует структуры банка. По степени самостоятельности и объему полномочийуправленческий состав имеет три уровня: . высшие менеджеры; . администраторы; . лица, наделенные надзорными и ревизионными функциями. Высшие менеджеры обладают наибольшей степенью самостоятельности припринятии решений, и сфера их полномочий распространяется на все стороныдеятельности банка. Главное в их работе - координация деятельностиотдельных служб, определение конкретных программ, консультации, оценкарезультатов работы отделов и т.д. К категории администраторов относятся руководители отдельныхфункциональных служб, отвечающие за свой участок работы. Они действуют врамках утвержденных программ и полномочий. Главная цель - обеспечитьнормальную работу своего отдела, тогда как общие цели банка находятся у нихна втором плане. Персонал третьего уровня - надзиратели - это наиболееквалифицированные оперативные работники, которым поручается руководствоузкоспециализированной группой или участком и которые оказывают помощьрядовым работникам, разрешают спорные и сложные вопросы, дают консультациипо конкретным случаям, занимаются обучением персонала. К числу высших должностных лиц банка, управляющих его повседневнойдеятельностью, относятся: . председатель совета директоров; . президент; . казначей; . контролер; . ревизор. Председатель совета директоров обычно не занимается оперативнойработой. Он созывает и ведет совет директоров, участвует в выработкестратегических решений, представляет банк на различных форумах и т.д. Внекоторых банках он совмещает пост с постом президента. Президент - это управляющий всей деловой жизнью банка. Как правило, онопределяет характер повседневной деятельности банка. Реальная рольпрезидента зависит от многих обстоятельств. Иногда он может сосредоточитьглавные усилия на налаживании связей банков с властями, общественнымиорганизациями и другими финансовыми учреждениями. Но чаще он участвует ввыработке оперативных решений, дает указания о выдаче крупных кредитов,оценивает перспективных клиентов и т.п. Как правило, в крупных банках имеется также большое число вице-президентов, которые отвечают за работу крупных отделов или региональныхподразделений банка. Очень важен в банке пост казначея. Он отвечает за непосредственноеосуществление всех оперативных функций, являясь связующим звеном междуглавными отделами банка. По его указанию и с его разрешения производитсяучет и продажа векселей, акцептование тратт, индоссирование различныхдокументов. Он дает разрешение на выдачу ссуд, прием депозитов, выдачусберегательных книжек, осуществляет покупку ценных бумаг для банка,контролирует кассовые операции, несет ответственность за правильностьбанковской документации и отчетности. Казначей является обязательным членом совета директоров и егопостоянным секретарем. Основные различия между функциями президента банка иказначея заключается в том, что президент осуществляет общий контроль инадзор, а казначей практически руководит выполнением операций. Президент ивице-президент при этом имеют большую самостоятельность в принятиистратегических решений, а полномочия казначея ограничены уставом банка.Даже в относительно небольшом банке казначей не может лично контролироватьвесь объем операций. Он имеет заместителей, которым передоверяет частьфункций. Еще два важных должностных лица – контролер и ревизор банка. Контролервозглавляет бухгалтерскую работу и отдел статистики. Кроме того, онзанимается проблемами введения новых методов работы, автоматизацией и т.п. Ревизор осуществляет комплексную и выборочную проверку работы банка,его отдельных подразделений. Его главная функция состоит в том, чтобыустановить, нет ли злоупотреблений и растрат, выполняются ли все требованиязакона и устава банка в отношении операций и отчетности. О результатахпроверок он докладывает совету директоров.4 Организационная структура банка. Структура банка, количество отделов, специализация служб, составруководства, распределение полномочий и т.д. зависят от многих факторов, иопределяется экономической целесообразностью. В общеорганизационнойструктуре банка можно выделить два типа отделов: отделы, выполняющиелинейные функции, и отделы, выполняющие штабные функции. Линейные отделы непосредственно заняты выполнением операционнойработы, например, принятием вкладов, выдачей кредитов, покупкой ценныхбумаг и т.д. Термин «линейный» характеризует характер связей этих отделов свысшими эшелонами банка. Линейные функции делегируются с высших этажейкоманд иерархии на низшие, что создает непрерывную «цепь команд» или«линию» команд по вертикали, связывающую один уровень с другим. Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, оказывают импомощь для повышения эффективности их деятельности. Примером могут служитотделы планирования, кадров, юридический, статистики и т.д. Теория менеджмента рекомендует четко разграничивать функции отделовразных типов и всегда иметь в виду, что штабные отделы обладают лишь правомоказывать помощь и давать консультации. Как правило, штабные отделы всегдавыделяются в отдельный блок.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА.1 Типы банковской системы. Практика знает несколько типов банковской системы: . распределительная централизованная банковская система; . рыночная банковская система; . система переходного периода. В противоположность распределительной системе банковская системарыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки.Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (нетолько государственной) может образовать банк. В рыночном хозяйствефункционирует множественность банков с децентрализованной системойуправления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой.Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий инаселения осуществляют различные деловые банки – коммерческие,инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловыебанки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство неотвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своемуСовету, решению акционеров, а не административному органу государства.Различия между этими двумя типами системы представлены в Таблице 2. Современная банковская система России представляет собой системупереходного периода. Она выступает как рыночная модель; разделена на дваяруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ,осуществляющего эмиссию денег. Его задачей является обеспечениестабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков.Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых –обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставлениеим разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные,валютные операции и др.). Таблица 2. Сравнение распределительной и рыночной банковской системы.|Распределительная |Рыночная банковская система ||(централизованная) банковская | ||система | ||По типу собственности ||Государство – единственный |Многообразие форм собственности ||собственник на банки | ||По степени монополизации ||Монополия государства на |Монополия государства на банки ||формирование банков |отсутствует, любые юридические и || |физические лица могут образовать || |свой банк ||По количеству уровней системы ||Одноуровневая банковская система |Двухуровневая банковская система ||По характеру системы управления ||Централизованная (вертикальная) |Децентрализованная (горизонтальная) ||схема управления |схема управления ||По характеру банковской политики ||Политика единого банка |Политика множества банков ||По характеру взаимоотношений банков с государством ||Государство отвечает по |Государство не отвечает по ||обязательствам банков |обязательствам банков, так же как || |банки не отвечают по обязательствам || |государства ||По характеру подчиненности ||Банки подчиняются правительству, |Центральный банк РФ подотчетен ||зависят от его оперативной |парламенту, коммерческие банки ||деятельности |подотчетны своим акционерам, || |наблюдательному Совету, а не || |правительству ||По выполнению эмиссионной и кредитной операции ||Кредитные и эмиссионные операции |Эмиссионные операции сосредоточены ||сосредоточены в одном банке (кроме |только в Центральном банке РФ; ||отдельных банков, которые не |операции по кредитованию предприятий||выполняют эмиссионные операции) |и физических лиц выполняют только || |коммерческие банки ||По способу назначения руководителей банка ||Руководитель банка назначается |Руководитель ЦБ РФ утверждается ||центральной или местной властью, |парламентом. Председатель ||вышестоящими органами управления |(Президент) коммерческого банка || |назначается его Советом | Банковская система России находится в переходной стадии: она содержиткомпоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие ещенедостаточно развито. Известно, что та или иная система, так или иначе,происходит из предшествующей, поэтому содержит «родимые пятна» прошлого.Рыночная система России, возникшая из централизованной системы, проходястановление в условиях переходного периода, должна быть еще «наполнена»рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и ихвзаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночнойэкономики. К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. Внее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которыеобеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включаетинформационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а такжесредства связи, коммуникации и др. В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой иоперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группахпредприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом идругими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического иделового рынка, для консультирования предприятий и населения, управленияимуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемыхбанками операций поставили перед банками и задачи перехода на новые каналысвязи, более высокого уровня технического обслуживания при совершениибанковских операций. Постепенно российская банковская система оснащаетсяновыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей ирасчетов. Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство,которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время вРоссии действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. ЭтоФедеральные законы «О Центральном банке РФ» (1995 г.) и «О банках ибанковской деятельности» (1996 г.). Помимо этого в систему банковскогозаконодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспектыбанковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронныхплатежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. Банковская система неможет существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковскиересурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. В условияхэкономического кризиса и инфляции аккумулировать крупные ресурсы длязначительных инвестиций не представляется возможным. В 1996 г. более 40%российских предприятий являлись убыточными, остатки их денежных средств насчетах, аккумулируемых банками, а также на счетах граждан былинезначительны. Все это сдерживает развитие банковской системы. На рынкебанковского продукта торговля кредитами, короткими деньгами (особенно послекризиса межбанковских кредитов в августе 1995 г.) не занимала пока видногоудельного веса. Развитие новых видов услуг, связанных с кредитнымикарточками, электронными платежами, сдерживается недостаточно мощнойтехнической базой российских банков.2 Банковская система России в условиях становления рынка. Кризис, начавшийся в середине 1998 г., подвел черту под длительнымэтапом экстенсивного развития российской банковской системы, который сам посебе не был однородным.1 Эмиссионное развитие (1992 – 1995гг.). Данный период характеризовался процессом создания огромного количествамелких банков (с 1.01.93 по 1.01.96гг. количество зарегистрированныхкредитных организаций увеличилось с 1,7 тыс. до 2,6 тыс.). Это былообусловлено как низкими требованиями к стартовому капиталу банка при егосоздании, так и огромной привлекательностью банковского бизнеса, которыйочень быстро освоил возможности «делания денег» на инфляции и на постоянномпадении курса рубля. Основными источниками доходов банковской системыстали: присвоение части эмиссионного дохода государства и перераспределениедобавленной стоимости от реального сектора к банковскому посредствомучастия предприятий в уставном капитале банков, "бесплатного" использованиябанками средств на текущих и расчетных счетах. Ресурсы банковской системыформировались преимущественно за счет средств предприятий, доля которых вее пассивах составляла в 1994г. 35%, а в 1995г. – 24%, что многократнопревышало долю депозитов населения, обесценившихся в результате высокойинфляции Этот период развития банковской системы закончился летом 1995г., когдаусилия правительства и ЦБ по нормализации макроэкономической ситуацииначали приносить свои плоды – инфляция быстро и устойчиво снижалась, курсрубля стал повышаться в абсолютном значении. Столь резкое изменениемакроэкономической ситуации в первую очередь подорвало позиции тех банков,которые не захотели изменить свои взгляды на экономические реалии.Разразился банковский кризис, в ходе которого обанкротился целый рядотносительно крупных российских банков (например, "Мытищинский",Межрегионбанк, "Национальный кредит", "Глория-банк"). Основным егопроявлением выступил краткосрочный кризис ликвидности в банковской системе,вызванный приостановлением работы московского межбанковского рынка.Благодаря быстрой реакции ЦБ, «подпитавшего» банковскую системукраткосрочными кредитами, и тому, что кризисные явления не породили паникисреди населения и не отразились на крупнейших банках страны, кризис непревратился в угрозу банковской системе в целом. В это время в Россииокончательно сложилась группа банков-лидеров, которые смогли установитьсвой контроль над крупнейшими российскими предприятиями и создатьмногофилиальные сети по обслуживанию клиентов. Одновременно в поведениироссийских банков сформировались определенные стереотипы и модели, которыевпоследствии сыграли существенную негативную роль. Главным из них следуетпризнать недостаточное развитие непосредственно банковских услуг, в первуюочередь кредитования реального сектора, и чрезмерную концентрацию интересовбанков на финансовых рынках.2 «Процветание» (1996 – конец 1997гг.). Главной характеристикой этого этапа развития банковской системы сталбыстрый рост банковских инвестиций в государственные долговыеобязательства: в 1996-1997гг. объем вложений банков в государственныебумаги увеличился более чем в три раза. Объемы и технология работыважнейшего рынка государственных обязательств – ГКО-ОФЗ – позволяли егоучастникам практически без затрат и в минимальный срок (дилеры получалиденьги в день продажи бумаг) обращать свои бумаги в денежные средства, чтоделало ГКО-ОФЗ высоколиквидным инструментом. Предвыборная кампания 1996г. ипостоянная потребность федерального бюджета в "живых" деньгах обусловилиисключительно высокие уровни доходности государственных облигаций, несоответствующие основным макроэкономическим показателям (уровню инфляции иросту курса доллара). Российские банки стали активными покупателями нетолько рублевых, но и валютных облигаций российского правительства. Начинаясо второй половины 1996 г. российские банки стали выступать активнымизаемщиками на внешних финансовых рынках. Особенно широкое распространениеполучили залоговые кредиты, которые обеспечивались пакетами ценных бумаг(как правило, российскими валютными облигациями или акциями подконтрольныхпредприятий). С одной стороны, к активным внешним заимствованиям банкиподталкивали относительно низкие уровни процентных ставок по внешнимзаймам, которые становились исключительно привлекательными в условияхпрактически гарантированной стабильности курса рубля. С другой стороны,объективное отсутствие существенных внутренних сбережений в российскойэкономике не позволяло банкам всерьез рассчитывать на развитие своегобизнеса без привлечения внешних ресурсов. Поскольку российские банки являлись новыми партнерами для иностранныхфинансовых институтов, предоставляемые последними кредиты были, какправило, краткосрочными с возможностью пролонгирования. Таким образом,заемщик рассчитывал на благополучное развитие ситуации и на длительноепользование полученными ресурсами, кредитор же был уверен в том, что принеблагоприятном ходе событий срок действия кредита быстро истечет.Стабильность обменного курса позволила ведущим российским банкам превратитьзаимствования на мировых финансовых рынках в главный источник роста икомпенсатор недостатка внутренних сбережений. Внешние заимствованияпривлекались как в форме кредитов иностранных финансовых организаций, так ипутем выпуска собственных ценных бумаг, ставших важным источником средств.Таким образом, постепенно российская банковская система попала в оченьсильную зависимость от внешнего мира и, следовательно, оказалась подверженакурсовому риску, который никто не хотел принимать в расчет при веденииповседневного бизнеса. Таблица 3. Динамика российской банковской системы в 1997-1998гг. (в % к ВВП).|Показатели |01.01.97 |01.01.98 |01.01.99 ||Всего активов |28,6 |29,5 |38,0 ||Кредиты экономике |8,0 |9,4 |11,0 ||Собственные средства |7,0 |6,4 |5,5 ||Кредиты правительству |2,5 |5,7 |3,7 ||Привлечённые депозиты |12,0 |13,5 |16,5 | Российская банковская система традиционно отличалась недостаточнымразвитием основных банковских функций – трансформации сбережений винвестиции и перераспределения ресурсов между секторами экономики, чтопроявляется в низкой доле кредитов, особенно долгосрочных, в активахбанковской системы (Таблица 3). В середине 1997г. по мере снижения уровнядоходности на рынке ГКО-ОЗФ наметился определенный перелом в инвестиционнойполитике банков, которые начали ограничивать свои вложения вгосударственные ценные бумаги и увеличивать кредитные вложения. Но сгосударственными бумагами продолжали работать практически все категориибанков. В 1996 – первой половине 1997гг. доля вложений банков (заисключением Сбербанка РФ) в государственные ценные бумаги в совокупныхактивах постепенно увеличивалась (с 7,1% на 1.01.96 до 12,2% на 1.07.97).При этом доходность ГКО-ОФЗ была важным финансовым показателем дляроссийских банков. На эту доходность ориентировались основные финансовыеиндикаторы других рынков (курсы акций, депозитные ставки и т.п.). Долядоходов от вложений в государственные ценные бумаги по итогам 1997г.составляла около 30%. Если в 1995-1996гг. рост государственных заимствований финансировалсяпреимущественно за счет привлечения банковской системой средств населения,то в 1997г. главным источником финансирования новых заимствований бюджетастали средства нерезидентов. Это предопределило повышенную чувствительностьрынка государственного долга к возмущениям мирового финансового рынка идвижению иностранного капитала и, следовательно, усиливало зависимостьроссийской банковской системы от внешних факторов. Основным внутреннимисточником роста банковской системы стало увеличение депозитов населения,доля которых в совокупных пассивах действующих кредитных организацийувеличилась в 1996 – первой половине 1998гг. с 15 до 25% и превысила долюсредств предприятий. Предпосылкой этого стали как стабилизация реальныхдоходов населения, так и повышение склонности населения к сбережениям внациональной валюте по мере роста доверия к рублю в условиях стабильностиобменного курса. В то же время укрепление ресурсной базы банков за счетпривлечения средств населения повысило требования к эффективности инадежности банковской системы. В отличие от средств предприятий эти ресурсыявляются более дорогими (как вследствие выплаты более высоких процентов,так и в силу больших затрат на создание банковской инфраструктуры дляработы с населением), что приводит к увеличению расходов банков. Крометого, в случае возникновения кризиса средства частных лиц выводится изсистемы наиболее активно. В том, что российская банковская система оказалась в состояниикризиса, главную роль сыграла структура банковской системы, котораясложилась в России к 1998 г. (Таблица 4). Эпицентром кризиса сталиструктурообразующие московские банки, тогда как стабилизирующую рольвыполняли Сбербанк и региональные банки. Та6лица 4. Удельный вес крупнейших банков (на 1.01.98, в %).| |Активы |Кредиты |Вложения в |Депозиты|Собственн|| | |экономике |госбумаги |граждан |ые || | | | | |средства ||Тридцать |60,9 |69,9 |80,2 |87,4 |42,1 ||крупнейших банков | | | | | ||Сбербанк |23,6 |15,0 |62,4 |73,9 |11,1 ||Крупнейшие без |37,2 |55,0 |17,7 |13,5 |31,0 ||Сбербанка | | | | | ||Остальные банки |39,1 |30,1 |19,8 |12,6 |57,9 | Особая роль Сбербанка (почти 25% активов на 1.01.98) объясняетсяпрежде всего тем, что именно в нем сосредоточено большинство вкладовнаселения (на 1.10.98-около 74% всех депозитов). Кроме того, Сбербанкявляется основным участником рынка внутреннего государственного долга. Если Сбербанк традиционно ориентируется на привлечение средствфизических лиц и работу на рынке государственного долга, то крупнейшиебанки, напротив, были активно связаны с кредитованием реального сектора. Вразличных финансово-промышленных группах были задействованы МЕНАТЕП, "Альфа-банк", "Российский кредит" и другие крупнейшие банки. На 30 крупнейшихбанков (за исключением Сбербанка) на 1.01.98 приходилось 55% всех кредитовэкономике и населению, в них было сосредоточено около 50% всех депозитовюридических лиц. Системообразующие банки привлекали средства банков,нерезидентов и направляли их на кредитование экономики и правительства,поэтому резкая девальвация рубля оказала на них особенно негативноевлияние.3 Предкризисное состояние (конец 1997 – август 1998гг.). В 1998г. российская банковская система столкнулась с жесткими реалиямимировой экономики. Все больше российских банков стали испытывать финансовыезатруднения, для некоторых из них требования кредиторов становилисьневыполнимыми. На фоне финансового кризиса государства несостоятельностьряда крупнейших банков переросла в системный кризис всей банковскойсистемы. Количество неплатежеспособных банков исчислялось десятками исотнями. Стало очевидно, что период экстенсивного развития российскойбанковской системы заканчивается. В конце 1997г. из-за мирового финансового кризиса российскийфинансовый рынок подвергся значительному давлению, прежде всего в силудействий нерезидентов, желавших вывести свои средства из вложений вроссийские рублевые активы. Банку России за счет резкого снижения своихвалютных резервов удалось сдержать этот натиск (в ноябре 1997г. валютныерезервы Банка России сократились на 1/3 – с 18,4 млрд. до 12,2 млрд.долл.). Однако события осени 1997г. заставили многих иностранных инвесторовусомниться в перспективах дальнейшей стабильности рубля и пересмотретьстратегию своих отношений с Россией. В этой связи, начиная с конца 1997г., отношения российской экономики свнешним миром становятся все более напряженными. Российские предприятия ибанки стали ощущать сильную зависимость от общего состояния российскойэкономики и оценки иностранными инвесторами состоятельности экономическойполитики российских властей. Падение мировых цен на сырьевые товары нарубеже 1997-1998гг. привело к уменьшению притока иностранной валюты встрану и ухудшению финансового положения экспортеров и банков, с нимисвязанных. К началу 1998г. в консолидированном балансе российских коммерческихбанков отмечалось значительное превышение пассивов в иностранной валюте надактивами (на 1.02.98 отрицательное сальдо составляло 4,7 млрд. долл.). Вомногом под воздействием девальвационных ожиданий в течение всей первойполовины года (особенно в мае-июне) основные усилия большинства банков былинаправлены на наращивание активов, номинированных в иностранной валюте. Вкакой-то степени этому способствовало государство, вынужденноерасплачиваться по внутренним долгам за счет внешних займов. В ходепогашения ГКО за счет рублевых средств, полученных от продажи валютыМинистерством финансов Банку России, на рынке появилась излишняяликвидность, которая и усиливала давление на валютный рынок. Таким образом,банковская система пыталась обезопасить себя от потерь вследствиепредполагаемой девальвации рубля, одновременно ее и приближая. В результате проведения такой политики к 1.08.98 впервые за последниенесколько лет активы российской банковской системы в иностранной валюте на1 млрд. долл. превысили пассивы, что давало системе выигрыш от переоценки,пропорциональный росту курса иностранной валюты. Во многом изменениевалютной позиции банковской системы произошло за счет перераспределениявалютного риска с банков на их клиентов. Кроме задолженности перед нерезидентами по кредитам и займам серьезнойпроблемой для российских банков стало наличие у них большой чистойзадолженности по срочным контрактам в иностранной валюте (на начало 1998г.она составляла более 6 млрд. долл.). Эта задолженность концентрировалась восновном в крупных банках (таких, как Сбербанк, Внешторгбанк, ИНКОМбанк,ОНЭКСИМбанк и др.), поскольку, во-первых, крупные банки активно работали насрочном рынке и имели возможность заключать срочные контракты снерезидентами, и, во-вторых, схема участия нерезидентов на рынке ГКО-ОФЗподразумевает заключение ими срочных контрактов с ведущими российскимиоператорами рынка (теми же крупными банками) на обратный выкуп валюты зарубли, полученные от продажи или погашения ГКО-ОФЗ. Значительное падениедоходности вложений в ГКО-ОФЗ в 1997г. способствовало поиску банками новыхпутей использования средств, и доля вложений в ГКО-ОФЗ в совокупномпортфеле активов банковской системы устойчиво снижалась – с 12.2% всередине 1997г. до 9,6 на 1.01.98, и до 6,9% на 1.08.98г. Смена российского правительства и неадекватная реакция властей набюджетно-долговые проблемы привели к тому, что международные инвесторыстали разочаровываться в стабильности российской экономики. В результатесперва рост стоимости российских ценных бумаг приостановился, а затемначались их падение. Главным фактором, обусловливающим развитие ситуации нарынке российских долговых обязательств, было недоверие к государству какнадежному заемщику. Вслед за государством негативное отношение внешнихинвесторов сказывалось и на всей экономике – российские банки и предприятияначали сталкиваться с затруднениями при пролонгации полученных ранеекредитов, необходимостью все чаще вносить страховые платежи. В середине июня под влиянием устойчивого падения цен на рынке ГКО-ОФЗМинфин России принял решение о прекращении размещения на рынке новыхгосударственных обязательств, что еще больше усилило стремление инвесторовувести свои средства с этого рынка. Несмотря на то, что с 1.03.98 по1.08.98 доходность ГКО-ОФЗ увеличилась почти в три раза и приблизилась к100% годовых, банки активно ликвидировали свои вложения на этом рынке. Падение цен на государственные ценные бумаги (рублевые и валютные)привело к существенным потерям для российской банковской системы. Исходя изтого, что с начала 1998г. цены на рынке ГКО-ОФЗ к 1.08.98 в среднем упалина 17%, а цены на валютные облигации – на 30%, потери российских банков отобесценения данных бумаг к этому времени можно оценить примерно в 30млрд.руб. Для одного из крупнейших российских банков – СБС-Агро – имевшегочрезмерно высокую долю вложений в российские валютные облигации, это сталипричиной фактического банкротства. Кроме того, 1997 год оказался последнимгодом, принесшим банкам существенную прибыль (18,9 млрд. руб., чтосоставляет 2,5% всех активов). Первое полугодие 1998г. банковская системазакончила почти без прибыли (1,3 млрд. руб.). Структура доходов и расходовбанков в 1998г. также претерпела определенные изменения, связанные ссобытиями на финансовых рынках. Наиболее значимым из них стало резкоеувеличение расходов по операциям с государственными ценными бумагами(прежде всего за счет отрицательной переоценки портфеля ГКО-ОФЗ), долякоторых в расходах банков возросла с 5% (в 1997г.) до 13,6% (за первоеполугодие 1998г.). Таким образом, невыполнение своих обязательств перед клиентами многимикрупными системообразующими банками стало наиболее ярким проявлениембанковского кризиса 1998г., отличавшегося от всех предыдущих кризисов. Какуже было показано, трудности крупнейших банков начались задолго до 17августа, причем они были настолько значительны, что прослеживались даже всамых общих показателях. В частности, суммарный капитал 20 крупнейшихроссийских банков (за исключением Сбербанка и Внешторгбанка) с 1.01.98 по1.08.98 уменьшился более чем на 15%, а величина ликвидных активов этихбанков сократилась в три раза. Причинами этого были обесценение принадлежащих банкам российскихвалютных бумаг, приостановление и затем прекращение получения внешнегофинансирования, нарастание убытков и «плохих долгов» предприятий-заемщиков,являвшихся членами финансово-промышленных групп, возглавляемых этимибанками и т.п.3 Банковский кризис в России и его последствия. Системный кризис, охвативший российскую банковскую систему с середины1998г., включает целый комплекс кризисных процессов: падение ликвидностибанков, сокращение ресурсной базы банковской системы, кризис внешнейзадолженности, потерю собственного капитала и т.д. Рассмотрим некоторые изсоставляющих более подробно.1 Кризис ликвидности. Во второй половине июля – сентябре 1998г. основными проявлениямибанковского кризиса в России стали значительно увеличившийся объемплатежей, принятых от клиентов, но не проведенных банками, и сокращениеобъема расчетов (обороты упали почти вдвое по сравнению со среднимуровнем). Таблица 5. Характеристика ликвидности банковской системы (в %).| |1.01.97|1.07.97|1.01.98|1.07.98|1.09.98|1.10.98|1.12.98||Отношение к активам ||ликвидных |6,1 |3,7 |5,3 |4,9 |5,3 |6,8 |7,1 ||активов | | | | | | | ||расширенны|31,2 |2,7 |28,6 |25,9 |21,1 |14,9 |15,1 ||х | | | | | | | ||ликвидных | | | | | | | ||активов | | | | | | | ||Отношение к привлеченным средствам ||ликвидных |7,3 |4,6 |6,7 |6,2 |6,5 |8,1 |8,2 ||активов | | | | | | | ||расширенны|40,1 |40,4 |36,6 |32,7 |26,1 |17,5 |17,5 ||х | | | | | | | ||ликвидных | | | | | | | ||активов | | | | | | | ||Отношения к депозитам населения ||ликвидных |30,8 |18,5 |28,4 |19,4 |22,0 |34,2 |44,7 ||активов | | | | | | | ||расширенны|158,2 |162,7 |154,4 |102,4 |88,1 |74,2 |95,2 ||х | | | | | | | ||ликвидных | | | | | | | ||активов | | | | | | | | «Замораживание» операций с ГКО-ОФЗ негативно повлияло на состояниебанковской ликвидности (Таблица 5). Однако проблемы с ликвидностью в рядекрупных банков начались задолго до 17 августа. В июле 1998г. ИНКОМбанк, а вначале августа 1998г. СБС-Агро фактически оказались неплатежеспособными иобратились за помощью в Банк России. У ТОКОбанка и "Империала" к этомувремени уже были отозваны лицензии.2 Кризис ресурсной базы: «набег на банки». Одно из наиболее традиционных проявлений банковского кризиса –стремление вкладчиков при первых признаках трудностей у банков в массовомпорядке изъять свои вклады. Поскольку банк не может в любой моментудовлетворить требования всех своих клиентов, такое их поведение усугубляетпроблемы банковской системы. В 1998г. отмечалось устойчивое снижение остатков средств на счетахпредприятий; к середине года рублевые средства сократились на 7%, валютные– на 6% по сравнению с его началом. С июля 1998г. стало наблюдатьсянекоторое снижение объемов вкладов населения: за этот месяц депозитыфизических лиц в рублях и в иностранной валюте сократились на 1,1%, причемэто произошло за счет рублевых депозитов (они уменьшились на 5 млрд. руб.,или на 3,1%, в то время как валютные депозиты увеличились на 450 млн.долл., или на 6,7%). Однако уже в августе отток вкладов принял массовыйхарактер. Наиболее сильно объемы банковских депозитов снизились в конце августа– начале сентября 1998г. В итоге в III квартале они сократились на 32 млрд.руб. (20,5%). Уменьшение валютных депозитов было более интенсивным ипродолжительным. С начала августа и до конца года их объем сократился болеечем вдвое. Причем на Сбербанк приходится около половины изъятых вкладов,таким образом, банковская система (без учета Сбербанка) потеряла примерно46% рублевых вкладов населения и 54% валютных. Другими словами, в ходебанковского кризиса в наибольшей степени пострадали банки, имевшиезначительные объемы средств населения: ИНКОМ-баик, СБС-Агро, Автобанк инекоторые другие. В этих условиях единственным фактором, способным помочьбанку, выступала адекватность его предшествующей стратегии в части оценкиликвидности и рискованности своих активов. Усугубило ситуацию отсутствие вРоссии такого распространенного в мире механизма, как система страхованиядепозитов. Поскольку государство не могло (да и не должно было) взять пасебя возмещение потерянных вкладов, отсутствие страхового фонда означалореальную опасность для вкладчиков потерять все. По состоянию на 1.09.98 относительная платежеспособность банков(отношение ликвидных активов к обязательствам перед населением) посравнению с началом года снизилась почти на 1/4. В условиях реальноначавшегося «набега на банки» в начале сентября Банк России принял решениеприостановить операции с физическими лицами, проводимые шестью банками, вкоторых был сосредоточен наибольший объем вкладов, одновременно предложиввкладчикам этих банков перевести свои вклады в Сбербанк на определенныхусловиях. Несмотря на многочисленные процедурные проблемы (затянувшаясявыверка списков вкладчиков и т.п.), эта мера наряду с устойчивымвыполнением Сбербанком своих обязательств перед населением в значительноймере способствовала прекращению оттока вкладов и обеспечила стабилизациюбанковской системы и защиту вкладов.3 Кризис внешней задолженности. Чистая задолженность, российской банковской системы переднерезидентами по кредитам на 1.08.98 составляла примерно 8 млрд. долл. Пооценкам экспертов, сделанным в середине 1998г., с точки зрения сохранениястабильности банковской системы «допустимый» уровень девальвации рубля непревышал 20-25%. В этой связи более чем двукратная его девальвация создаладля банков тяжелейшие проблемы, обусловленные резким увеличением стоимостиобслуживания внешней задолженности. Они усугублялись невозможностью дляроссийских банков, начиная с середины лета, привлечь какое-либо внешнеефинансирование или пролонгиро




Похожие:

Банки, их роль в рыночной экономике iconБанки и их роль в рыночной экономике, банковский кризис 1998г

Банки, их роль в рыночной экономике iconКонтрольная работа по дисциплине «деньги кредит банки» на тему №5 «принципы организации и формы безналичных расчетов в рф»
В рыночной экономике особую актуальность приобретают вопросы четкой организации денежных расчетов, поскольку денежная стадия кругооборота...
Банки, их роль в рыночной экономике iconКурсовая работа по дисциплине «Микроэкономика» Тема работы: Место и роль малого бизнеса в условиях современной рыночной экономике
Тема работы: Место и роль малого бизнеса в условиях современной рыночной экономике
Банки, их роль в рыночной экономике iconРоль и значение банковских кредитов в деятельности коммерческих банков
Банковская система и ее определяющей элемент коммерческие банки является несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без...
Банки, их роль в рыночной экономике iconБиржи и их роль в рыночной экономике

Банки, их роль в рыночной экономике iconРоль государства в рыночной экономике

Банки, их роль в рыночной экономике iconРоль государства в рыночной экономике

Банки, их роль в рыночной экономике iconРоль коммерческих банков в рыночной экономике

Банки, их роль в рыночной экономике iconГосударственная собственность и ее роль в рыночной экономике

Банки, их роль в рыночной экономике iconФункции и роль государства в рыночной экономике

Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы