Транспортное страхование icon

Транспортное страхование



НазваниеТранспортное страхование
Дата конвертации08.07.2012
Размер125.73 Kb.
ТипРеферат
Транспортное страхование


ПЛАН Введение1. История развития транспортного страхования и его современная оценка2. Взаимодействие участников страховых отношений.1. Объекты страхования. Контингент страхователей.2. Объем страховой ответственности. Варианты страхования.3. Методика расчетов страховых тарифов. Структура тарифной ставки.4. Особенности заключения договора страхования. Заключение.ВВЕДЕНИЕ Страхование – одно из древнейших категорий общественных отношений.Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенностало непременным спутником общественного производства. Первоначальныйсмысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцыимущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывалистрах за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи состихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденнымиопасностями экономической жизни. Рисованный характер общественного производства – главная причинабеспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за своематериальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идеявозмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки междузаинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятыйсобственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужденсоздавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимостисвоего имущества, что естественно разорительно. Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволилсделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий инеравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованныххозяйств часто бывает больше пострадавших от различных опасностей. Притаких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованнымихозяйствами заметно сглаживает последствия стихий и других случайностей.При этом чем больше количество предприятий участвует в раскладке ущерба,тем меньшая доля средств приходиться на одного участника. Так возниклострахование, сущность которого составляет замкнутая раскладка (имущества)ущерба. Наиболее примитивной формы раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запаса зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов,формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась натуральнаяпомощь пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхованиеограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемыхс его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме создавало широкие возможности, преждевсего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась егоучастниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая,либо по окончанию хозяйственного года. Взаимное страхование в условияхкапитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасльстрахового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранеерассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшемвероятная средняя величина возможного ущерба, приходящегося на каждогоучастника страхования, стала применяться в качестве основы страховыхвзносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условияхсовременного общества страхование превратилось во всеобщее универсальноесредство страховой защиты всех форм собственности, доходов и другихинтересов предприятий, организаций, крестьянских хозяйств, арендаторов играждан. В настоящее время существуют различные вида страхования: имущественное,личное, страхование ответственности, которые в свою очередь делятся наподвиды. Одним из таких подвидов имущественного страхования являетсяавтотранспортное страхование.1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ И ЕГО СОВРЕМЕННАЯ ОЦЕНКА. В развитии автотранспортного страхования в нашей стране можно выделитьтри этапа его развития: . 1969 – 1985 г. – добровольное страхование средств транспорта, принадлежавшим гражданам, стало развиваться как самостоятельный вид страхования; . 1986 – 1990 г. – введение и развитие добровольного комбинированного страхования автомобиля, водителя и багажа (авто – комби); . с 1991 г. – его начало определяется введением новых Правил добровольного страхования транспортных средств и наличием условий для введения страхования гражданской ответственности участников дорожного движения. С 1969 года добровольное страхование средств транспорта впервые сталопроводиться на случай хищения, гибели или повреждений в связи с угономтранспортных средств. Были установлены льготы страхователям за безаварийнуюезду. (лицам, страховавшим средства транспорта не менее трех лет безперерыва, предоставляется месячный льготный срок для заключения новогодоговора). В этот период развития добровольное страхование средствтранспорта по учетным операциям стало определяться отдельно отдобровольного домашнего страхования имущества. На начало 1977 г. в целом по стране в добровольном порядке былозастраховано 11% средств транспорта, имевшегося в личном пользовании, по г.Москве число договоров добровольного страхования транспортных средствдостигало 86,3 тыс. и уровень охвата составил 33% т.е. в три раза превысилобщесоюзный показатель. На первом этапе развития добровольное страхование средств транспорта,принадлежащим гражданам (автокаско), завоевывало популярность нашей стране.Правила добровольного страхования средств транспорта, принадлежащихгражданам, введенные в действие с января 1978 года расширили переченьобъектов страхования и в большей степени учли потребности и интересыавтовладельцев, условия эксплуатации транспортных средств, характер ипричины дорожных происшествий. Договор с органами Госстраха могли заключитьне только те лица, кому транспортное средство принадлежит на правах личнойсобственности, но и пользующиеся по доверенности или получившие его оторганов социального обеспечения. Добровольное комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа(авто-комби) – это вид автотранспортного страхования, положивший началовтрому этапу его развития в нашей стране с 01.01.86 года. По договору авто-комби в комплексе считались застрахованными автомобили (в том числе сприцепами), багаж, находящийся в них, а так же водители и страхователиавтомобилей на случай смерти в результате дорожно-транспортногопроисшествия. С 01.01.89 года была введена ответственность страховыхорганов и за травму водителя и страхователя, полученную в результатедорожно-транспортного происшествия и повлекшую наступление инвалидности. С 01.05.88 года в целях повышения эффективности и популярностиавтотранспортного страхования средств транспорта, заключенным сроком наодин год и в страховой сумме, равной действительной стоимости транспортногосредства, а так же по договора страхования авто-комби, заключенным суплатой платежа по тарифу 2%, при определении размера причиненного ущербаза повреждение транспортного средства стоимостью новых деталей ипринадлежностей не стала уменьшаться соответственно проценту износа,указанному в договоре страхования. Введение новых правил добровольного страхования транспортных средств илиналичие условий для возникновения страхования гражданской ответственностиучастников дорожного движения открыли дальнейшие перспективы третьего этапаразвития отечественного автотранспортного страхования. В ходе дальнейшего развития страховых отношений страхователям должна бытьпредоставлена широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховуюуслугу с учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизациистрахового рынка, свободной экономической конкуренции индивидуализацияпредлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качествоудовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании. По данным Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностьюпо состоянию на 01.10.94 года в Государственный реестр включено 2517страховщиков, имеющих лицензию на право проведения страховой деятельности.Тем не менее основную роль на рынке играют 50 крупных страховых компаний.За 9 месяцев 1994 года на них долю пришлось 43% всего объема страховыхпоступлений. Мало оказалось фирм занятых страхованием личногоавтотранспорта. Из-за огромного числа угонов этот вид страховойдеятельности становиться не выгодным. Многие страховые компании выше«пятерки» вазовской не страхуют.2. ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ УЧАСТНИКОВ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ. 2.1. Объекты страхования. Контингент страхователей. Средства транспорта, как и домашнее имущество, могут бытьзастрахованы только в добровольной форме. На страхование принимаютсяследующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащиегосударственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые,грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами(полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы,мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини – тракторы;лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не поднавесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно – парусные, катамараны итримараны. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы:водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности ктранспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкциизавода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так ина его прицепе. Страхование багажа не распространяется на антикварные и уникальные посвоей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных иполудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера,коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы ифотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам егосемьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальнойтрудовой или кооперативной деятельностью. Страхователями средств транспорта являются граждане России, а так жепостоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом пристраховании мототранспортного средства страхователь может достичьшестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцатилетнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на правеличной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо полученочерез органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец),либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленнуюдоверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортнымсредством (доверенное лицо). Свой риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно всеуказанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта. 2.2. Объем страховой ответственности. Варианты страхования. Страхование средств транспорта проводится на случай наступленияперечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантахпредусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытиеущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортногосредства.В первом варианте предусматривается полное покрытие ущерба, вызванноголюбым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора вышедопустимого по величине рисунка протектора, технического брака иливосстановленных путем наварки протектора.Второй вариант (предусматривается частичное покрытие) – возмещается ущерб,причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного(водного) – транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если приэтом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения илиугона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей,принадлежностей и деталей транспортного средства.Третий вариант (частичное покрытие) возмещается ущерб, причиненный врезультате стихийного бедствия, дорожно (водно) – транспортногопроисшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этомтранспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытиеущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) – транспортнымпроисшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этомтранспортному средству не причинены другие повреждения.) Независимо от варианта страхования не возмещаются убытки,произошедшие в результате военных действий, введения военного положения,гражданских волнений, радиоактивного заражения.3. МЕТОДИКА РАСЧЕТОВ СТРАХОВЫХ ТАРИФОВ. СТРУКТУРА ТАРИФНОЙ СТАВКИ. Страховым тарифом, или тарифной ставкой, является либо денежная платасо 100 рублей страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупнойстраховой суммы на определенную дату. С помощью тарифных ставок исчисляются страховые взносы, уплачиваемыестрахователями. Страховой взнос (платеж, премия) представляет собойпроизведение страхового тарифа, выраженного в деньгах, на число сотенстраховой суммы либо процентной тарифной ставки на совокупную страховуюсумму, деленное на сто. За счет страховых платежей формируется страховойфонд, используемый для выплат страхового возмещения, а так же для накладныхрасходов страховщика. Страховой взнос каждого страховщика выражает его долю, его участие вформировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутойраскладкой ущерба между страхователями. Основная задача, которая ставится при построении страховых тарифов,связана с определением вероятной суммы ущерба, приходящейся на каждогострахователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставкадостаточно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимаяраскладка ущерба между страхователями. Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности.Установление, расширение и ограничение объема страховой ответственностинаходят свое отражение в тарифных ставках. Проводя страхование, страховщикстремиться решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных дляширокого круга страхователей, обеспечить достаточно значительный объемстраховой ответственности. С помощью доступных тарифных ставок достигаетсянаименьшее изъятия части доходов страхователей в виде страховых платежей вцелях оказания им необходимой помощи из страхового фонда. Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называетсябрутто – ставкой. Она состоит из нетто – ставки и нагрузки к нетто –ставке. Нетто – ставка предназначена для формирования страхового фонда вего основной части, которая используется для выплат страхового возмещения.Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. длянакладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто –ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется то 9 до40%). Нагрузка к нетто – ставке включает, как правило, следующие накладныерасхода страховщика: оплату труда штатных и нештатным сотрудникам страховойорганизации, что составляет основу всех накладных расходов; затраты назаготовку бланкового материала, пропаганду и рекламу страхового дела;административно – хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные идругие фонды. В нагрузку может включаться также определенный норматив наформирование плановой прибыли от страховой деятельности. Поскольку при страховании происходит замкнутая раскладка ущерба междустрахователями, при построении нетто – ставки принято исходить изравенства: П=Вгде П – страховые платежи, соответствующие нетто – ставкам;В – страховое возмещение. При указанном равенстве, рассчитав его правую часть, получаютискомую величину страховых платежей. Если условно представить себе, что от каждого происшедшего страховогослучая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая воснове нетто – ставки, зависит прежде всего от вероятности наступлениястраховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифныйпериод, можно определить и степень вероятности наступления этих случаев.Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числузастрахованных объектов. В денежном выражении числитель указанногоотношения будет равен сумме страхового возмещения, а знаменатель –максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховойсумме всех застрахованных объектов. Данное отношение есть показательубыточности страховой суммы. Поскольку числитель этого показателя меньшезнаменателя, его значение всегда меньше единицы. Для расчета нагрузкиприменяется формула: B – NГде B – брутто – ставка, N – нетто – ставка. В свою очередь, брутто – ставку можно рассчитать по формуле:Где Н (%) – удельный вес нагрузки в брутто – ставке, определенный на основерасчета фактических накладных расходов страховщика за последние 1 – 2 года.4. ОСОБЕННОСТИ ЗАКЛЮЧЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. Правилами страхователю автомобиля предоставляется возможность заключитьдоговор при условии:a) собственного участия в возмещении ущерба (с франшизой). Размер франшизы выбирает страхователь. При этом страховой платеж по договору соответственно уменьшается, а ущерб, причиненный автомобилю, дополнительному оборудованию и предмета багажа менее установленной суммы франшизы, не возмещается. В случае, если ущерб будет больше установленной суммы франшизы, он подлежит возмещению в полном объеме;b) возмещения ущерба без учета скидки на износ подлежащих замене запасных частей, деталей и принадлежностей в случае их повреждения (с уплатой дополнительного платежа);c) возмещения стоимости потери товарного вида в результате страховых событий, на случай наступления которых заключен договор (также с уплатой дополнительного платежа), но при условии, что автомобиль принят на страхование в размере действительной стоимости. Дополнительный платеж при страховании автомобиля без учета скидки на износ исчисляется в следующем размере от суммы платежа: . 5% - если срок его эксплуатации 5 лет; . 10% - если срок эксплуатации свыше 5 лет и до 8лет; . 20% - свыше 8 лет и до 12 лет; . 30% - свыше 12 лет.Соответственно при страховании автомобиля с условием возмещения стоимостипотери товарного вида дополнительный платеж уплачивается в следующемразмере от исчисленной суммы: . 20% - если срок эксплуатации автомобиля до 5лет; . 15% - если свыше 5 лет до 8 лет; . 10% - если 8 и до 12 лет; . 5% - если свыше 12 лет. Договор страхования заключается сроком на 1 год, а также на срок одногодо 11 полных месяцев. Действие договора начинается, со следующего дняпосле уплаты страхового платежа наличными деньгами, при безналичном расчете– со дня выдачи заработанной платы, установленной в организации, гдестрахователь работает, а при заключении договора в магазине – со дняполучения страхователем транспортного средства. При не уплате страхового взноса в два срока действие договорапрекращается через 4 месяца после вступления его в силу, если к томувремени независимо от причины не внесена вторая половина платежа.ЗАКЛЮЧЕНИЕ. Видимо, приходит постепенное понимание Правительством РФ иадминистрации регионов необходимости страховой защиты. Количество страховыхслучаев не уменьшается. Ежегодно от опасных природных процессов, явлений истихийных бедствий народное хозяйство страны терпит большие убытки. Нокроме того наносится большой ущерб от пожаров, техногенных катастроф,аварий и других чрезвычайных ситуаций. Требуется глубокий анализ картиныроста страховых компаний. Значительная их часть создавалась лишь как объектвложений капитала, страховая деятельность ими не начиналась или считалась,к сожалению не основной. Небольшой уставный капитал страховых компанийограничивает их возможности проводить многие виды страхования, большинствоиз них не играет большой роли на рынке. На долю 100 крупнейших страховыхкомпаний приходится 60% совокупной премии. Главная перспектива развитияимущественного страхования заключается в возможности более полной защитеимущества юридических и физических лиц. Этому в какой – то мере будетспособствовать включение затрат по страхованию в себестоимость продукции вразмере 1%.-----------------------[pic]




Похожие:

Транспортное страхование iconТранспортное страхование
Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов часто называется карго,...
Транспортное страхование iconТранспортное страхование вэд

Транспортное страхование iconТранспортное страхование вэд
Услугами страховых компаний пользуются частные лица, государственные и коммерческие структуры, бизнесмены, крупные корпорации. Именно...
Транспортное страхование iconКонтрольная работа по дисциплине «Страхование» На тему : «Страхование технических рисков»
Страхование монтажных работ и послепусковых гарантийных обязательств
Транспортное страхование iconРеферат по теме: «Страхование экологических рисков» Исполнитель
В настоящее время в России практически отсутствует страхование риска загрязнения окружающей природной среды, получившее в мире название...
Транспортное страхование icon«Страхование экологических рисков»
Как и в 1994 г., основные поступления состояли из взносов по личному страхованию (55%). В россии отсутствует страхование риска загрязнения...
Транспортное страхование iconСтрахование экологических рисков
Как и в 1994 г., основные поступления состояли из взносов по личному страхованию (55%). В россии отсутствует страхование риска загрязнения...
Транспортное страхование icon«Страхование экологических рисков»
Как и в 1994 г., основные поступления состояли из взносов по личному страхованию (55%). В россии отсутствует страхование риска загрязнения...
Транспортное страхование icon22 марта 2012г прошла научно-практическая конференция «Взаимное страхование: мировые тенденции и перспективы развития в России», организованная кафедрой «Страхование» инии «Управление рисками и страхование».
«Взаимное страхование: мировые тенденции и перспективы развития в России», организованная кафедрой «Страхование» и нии «Управление...
Транспортное страхование iconКонтрольная работа по дисциплине страхование тема №34: «Смешанное страхование жизни»
Личное страхование это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью
Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы