Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации icon

Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации



НазваниеРеформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации
Дата конвертации04.07.2012
Размер371.03 Kb.
ТипРеферат
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации


Министерство общего и профессионального образования Российской Федерации Донской Государственный Технический Университет кафедра "Экономика" _______________________________________________________ Реферат на тему: «Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации» Выполнил Проверил г. Ростов-на-Дону 2002 СОДЕРЖАНИЕВведение 3 ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. 4 — становление кредитной системы в России до 30-х годов 20 века: 4 — в предверии банковской реформы: 51. Начало реформы кредитно-банковской системы (1987 – 1990) 62. Реформы кредитно-банковской системы РФ до середины 1998 г. 9 Кредитная система: 9 Банковская система: 11 Состояние банковской системы России к началу 1998 г.: 12 Сложившиеся проблемы: 13 Сложившаяся структура банковской системы: 143. Реформы после кризиса 1998 г. 16 3.1. Российские банки после кризиса 16 3.2. Реструктуризация банковской системы. 20 1). Финансовое оздоровление кредитных организаций 20 2). Реорганизация кредитных организаций 21 3). Отзыв банковских лицензий и контроль за ликвидацией кредитных организаций 22 4). Специализация кредитных организаций и концентрация банковского капитала 23 5). АРКО – рычаг реструктуризации. 24Заключение 26Список использованной литературы 27Введение— Кредитная система: Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организацийи населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важнуюроль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойностифункционирования кредитно-финансового механизма зависят не толькосвоевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но итемпы экономического развития страны в целом. Вместе с тем, эволюциякредитной системы и кредитного дела в полной мере определяетсяэкономической ситуацией в стране, господствующими формами и механизмомхозяйствования. Каждому этапу историко-экономического развития народногохозяйства соответствуют свой тип организации кредитного дела, свояструктура кредитной системы, отвечающие соответствующим потребностям вкредитно-финансовом обслуживании отдельных звеньев экономики. Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется подвлиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых формосуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно-расчетных отношений.— Банки: Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства,их еятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь вцентре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банкиопосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством инаселением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического регионаили какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет негеографических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающееколоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. Во всеммире имея огромную власть, банки в России, однако, потеряли свою изначальновысокую роль. После того наша страна решила строить рыночную экономику, безусловно,потребовалось глубокое реформирование (а фактически создание заново)кредитно-банковской системы, поскольку советская кредитная система сталанеэффективной, не отвечала характеру происходивших в стране изменений иглавное - была пригодна только для нужд централизованного плановогохозяйства (на деле выполняла только вспомогательную роль в хозяйстве СССР).Кредитно-банковскую систему России на пути реформирования несколько разпоражал кризис, что во многом было следствием незавершенности реформ иприводило к значительному изменению условий их проведения. В своем реферате я изложу проведение поэтапного реформированиекредитно-банковской системы сначала в СССР (последние годы существования),а затем в России (как самостоятельного государства), приведу основныенаправления реформ, их законодательная основа и их последствия, результаты.ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ.— становление кредитной системы в России до 30-х годов 20 века: До проведения одной из важнейших экономических реформ - отменыкрепостного права - банковская система страны состояла в основном издворянских банков. Сферой их деятельности являлся поземельный кредит,который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числакрепостных "душ", а также драгоценностей. Первый дворянский банк былучрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался Банк длядворянства. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всегобанковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-х годовстали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которыхактивизировалось в 90-е годы. Важную роль в экономической жизни страныстали играть ипотечные банки, представляющие кредиты под землю инедвижимость, и городские банки, находящиеся в ведении городскихуправлений. Банковская система России в преддверии первой мировой войны включалаэмиссионный Государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечныебанки, городские банки. Продолжался процесс концентрации, слияниябанковских ресурсов. До 80% капитала акционерных коммерческих банков,которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банках. Из нихвыделились 5 крупнейших банков Русско-Азиатский, Петербургскиймеждународный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) иРусский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банковпревысили 2 млрд. рублей, или 48% указанных средств всех акционерныхкоммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всейстране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множествокрупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банкконтролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский иРусско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международныйбанк представительствовал в 50 акционерных обществах. Особенностьюбанковской политики России являлось активное привлечение иностранногокапитала, в основном французского. В 1914 году примерно половинаакционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностраннымпартнерам. Система ипотечных банков включала два государственных - крестьянскийпоземельный и дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60% общей суммы ипотечнойзадолженности приходилось на государственные банки. Городских общественныхбанков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдачессуд под городскую недвижимость. Одним из первых актов Октябрьской революции был захватГосударственного банка России, а затем, в конце декабря 1917 года, издандекрет ВЦИК о национализации частных акционерных банков. В 1917-1919 годахв связи с отменой частной собственности на землю были ликвидированыипотечные банки. Сохранилась лишь кредитная кооперация, осуществляющаявыдачу ссуд крестьянским хозяйствам. Национализированные частные банки,объединенные с Госбанком, образовали Народный банк РСФСР, который в 1920году прекратил свою деятельность, будучи трансформирован в Центральноебюджетно-расчетное управление Наркомфина. Однако с переходом к новой экономической политике возникли предпосылкиразвития кредитных отношений и создания по-существу заново банковскойсистемы. В конце 1921 года начал функционировать Государственный банк,стала активизироваться кредитная кооперация, были созданы кооперативныебанки. На селе низовое звено кредитной системы представляли кредитные исельскохозяйственные товарищества, осуществляющие банковские операции.Затем начали формироваться на щпаевых началах обществасельскохозяйственного кредита, которые представляли собой местныесельскохозяйственные банки, расположенные в областных (губернских) центрах. Одновременно с возрождением кредитной кооперации в начале 1922 годабыли учреждены кооперативные банки, призванные содействовать кредитомразвитию потребительской кооперации. Следующий этап становления кредитной системы - создание отраслевыхспециальных банков - акционерного общества "Электрокредит", акционерногоРоссийского торгово-промышленного банка, Центрального коммунального, ссетью местных учреждений и других. Начали действовать и территориальныебанки, в частности, Среднеазиатский и Дальневосточный. Здесь важно выделить следующий момент. Стало ясно, что реализацияновой экономической политики невозможна без аккумуляции и широкогоиспользования средств предпринимателей. Вот почему в 1922 году былиучреждены с участием частного капитала два банка - Российский коммерческийбанк и Юго-Восточный банк. Причем, что весьма примечательно, одним изучредителей Роскомбанка явились представители деловых кругов Швеции. Былотакже принято решение об организации частных банковских учреждений в формеобществ взаимного кредита, деятельность которых предполагала мобилизацию ивовлечение в хозяйственный оборот средств мелких товаропроизводителей ичастников. Реализация указанных мер позволила сформировать к концу 1925 годадостаточно развитую кредитную систему, состоящую в основном из кредитныхучреждений, созданных на новых началах. Функционировал 121 акционерныйбанк, 114 кооперативных банков, 153 коммунальных банка, 196 обществсельскохозяйственного кредита, 173 общества взаимного кредита и кредитнаякооперация, объединяющая 3800 подразделений. В то же время сеть учрежденийГосбанка СССР насчитывала 459 учреждений, на долю которых приходилось 56%всех кредитных вложений. На этом, пожалуй, развитие инициативы в становлении кредитно –банковской системы было приостановлено. В 1927 году ЦИК и Совнарком СССР приняли постановление "О принципахпостроения кредитной системы", которое положило начало монополизациибанковского дела. Дальнейшие изменения в организационной структуре банковпроизошло в 1930 году в связи с проведением кредитной реформы. Все операциипо краткосрочному кредитованию были сосредоточены в Госбанке,реорганизованы банки сельскохозяйственного кредита, функции которых впоследующем перешли к Госбанку, создано четыре специализированных банкадолгосрочных вложений.— в предверии банковской реформы: Итак, к 1987 году в СССР существовало четыре банка: Госбанк,Стройбанк, Внешторгбанк, Гострудсбекассы. Эмиссионные, управленческие иконтрольные функции, а также краткосрочное кредитование, расчетно-кассовоеобслуживание выполнял Госбанк СССР. В нем автоматически аккумулировалисьсвободные денежные средства, распределяемые между экономическими субъектамипо заранее утвержденному кредитному плану. Госбанк был, ориентирован восновном на выполнение этого плана своей филиальной сетью и нёсответственность только перед вышестоящими органами, а не клиентурой. Предельная централизация банковской системы имела и своюпритягательную сторону, по крайней мере, для отдельных экономическихсубъектов. Денежная система находилась в единых руках, что позволялоподавлять инфляцию, стабилизировать денежное обращение, сдерживать ростгосударственного внутреннего и внешнего долга. Удавалось осуществлятьпрактически беспроцентное банковское кредитование государственныхпредприятий, и в особенности совхозов и колхозов, в ряде случаев долгигосударственному банку просто не возвращались и превращались в дотации. В период господства командно-административной системы в нашей странероль банков была предельно сужена. Их функции сводились к проведениюбезналичных расчетов между предприятиями, кассовому обслуживанию, а такжефинансированию капитального строительства за счет средств госбюджета испециальных целевых фондов. Будучи составной частью государственногоаппарата, банки при централизованном общегосударственном планированииосуществляли кредитные операции в рамках строго регламентируемыхнаправлений использования денежных средств и лимитируемых фондовкредитования. Внеплановые операции допускались только по решениям партийно-правительственных органов. Для руководителей предприятий и для самихбанковских работников фактически не было существенной разницы междубюджетным и кредитным финансированием, кредитование проводилось из того жебюджета по условным процентам. Государственный банк постоянно занималсявоспроизведением через кредит финансового образа директивногогосударственного народнохозяйственного плана и дополняющих егоправительственных программ и постановлений. По сути дела Госбанк являлсякассой правительства, осуществляя денежную и кредитную эмиссии дляфинансирования во многом дефицитных, расточительных, и часто, простоненужных правительственных программ. Введение в дополнение кгосударственному сети специализированных банков не меняло дела по существу,поскольку они стали разделенным централизованным банком, в которомприбавилось число вертикальных структур. Подобная банковская система лишьтормозила развитие товарно-денежных отношений. В связи с взятым КПСС в середине 80-х годов курсом реформ, возникланеобходимость в реформировании и банковской системы. Считалось, чтобанковский сектор призван обеспечивать максимальную устойчивость денежнойсистемы в период реформ, содействовать стабильному функционированиюпредприятий. В 1987 году началась 2-х этапная реорганизация.1. Начало реформы кредитно-банковской системы (1987 – 1990) В середине 80-х годов в обстановке поиска путей более интенсивногоразвития экономики стали предприниматься попытки реорганизации банковскойсистемы. После длительных дискуссий в 1987 г. было решено провести в странерадикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделатьидею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовалоперестройки кредитно-банковской системы. Предусматривались изменения всейее организационной структуры, повышение роли банков, усиление их влияния наразвитие народного хозяйства, превращение кредита в действенныйэкономический рычаг. На первом этапе реорганизации была создана новая структурагосударственных банков. Модель реорганизации включала: 1) создание двухуровневой банковской системы (Центрального эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих хозяйство); 2) перевод специализированных банков на полный хозрасчет и самофинансирование; 3) совершенствование форм и методов кредитных отношений с предприятиями различных отраслей хозяйства. В результате была создана система банков в следующем составе:Государственный банк СССР.Агропромышленный банк (Агропромбанк).Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк).Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк).Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк). Центральное место в кредитной системе страны должен был занятьГосударственный банк. Ранее выполнявшиеся им функции по кредитованиюпредприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства иосуществлению расчетов между ними были переданы соответствующимспециализированным банкам:— специализированным банкам была передана вся низовая сеть Госбанка(отделения), им предоставлялось право как краткосрочного, так идолгосрочного кредитования;— система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательныйбанк с многочисленными филиалами и отделениями;— за Госбанком сохранились: в центре – Правление, в союзных республиках –республиканское звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономныхреспубликах – управления Госбанка; . Госбанк сохранил за собой эмиссионную , расчетную, контролирующую, функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Вновь созданные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанки Жилсоцбанк) образовали в центре правления, в союзных республиках –соответствующие республиканские банки, а в областях, краях и автономныхреспубликах, как и Госбанк, – управления. Каждое из управлений спецбанковполучило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка, причемприкрепление отделений к тому или иному управлению осуществлялось взависимости от того, клиентура какого банка преобладала в даннном отделении– Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка.Благодаря проведеннойреорганизации в одном отделении (филиале) банка сосредоточивалосьобслуживание и текущей, и инвестиционной деятельности предприятий. В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можноназвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитованияубытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а такжевыдачи кредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств,приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственногооборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этихмероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд.руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательнымипоследствиями банковской реформы. Ведь главным мотивом преобразований былостремление приблизить банки к интересам хозяйства. Да, реорганизация вопределенной степени активизировала банковскую деятельность. Но она немогла коренным образом изменить ситуацию, поскольку по существу незатрагивала экономические отношения: . не изменились принципиально кредитные отношения: продолжалось кредитование в полуавтоматическом режиме, сохранился административный метод распределения кредитных ресурсов, не была ликвидирована монопольная структура банковской системы, произошло лишь разделение сфер влияния спецбанков по ведомственному принципу, что делало невозможной конкуренцию между ними. . резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличением банковского аппарата, ростом его заработной платы и организованных расходов. . Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, не имея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. . каждый банк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя административные методы управления, распределяли свои ресурсы на вертикали между своими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, и осуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий; . монопольное положение спецбанков и централизованное закрепление ресурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки. Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий и населения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные и денежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рационально воздействовать на ход экономического развития. . целесообразность и выгодность предоставления средств в ссуду не стали критериями в деятельности банков. В целом реорганизация только усугубила недостатки в работе банков.Далеко идущие замыслы остались невыполненными. В итоге получился"аппаратный" вариант перестройки банковской системы. Реорганизация,проведенная, казалось бы, с целью ликвидации монопольного положенияГосбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений, привела на смену одниммонополистам других. Очень скоро стало ясно, что настоящая реорганизациябанковской системы еще впереди. Объективно был необходим второй этапбанковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системыэкономических отношений в области кредита . Начало его связывается ссозданием в 1988 г. первых коммерческих банков, призванных статьфундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковскойсфере. Создание такого рынка стало означать замену административно-командных отношений на гибкие экономические методы перемещения финансовыхресурсов в сфере наиболее эффективного применения. Мысль о необходимости перехода к рыночной экономике в общественноммнении стала утверждаться на рубеже 80-х и 90-х годов. Первыенегосударственные коммерческие и кооперативные банки стали создаваться нафоне ожесточенной идеологической дискуссии вокруг данной проблемы. Темсамым и возникло качественно новое направление формирования банковскойсистемы. Идеологически и экономически была подготовлена почва длявозрождения коммерческих банков, судьба которых, казалось бы, бесповоротноопределилась в момент их полной ликвидации при переходе к командным методамуправления экономикой. Коммерческий статус дает банку значительную самостоятельность вопределении целей, условий и сроков кредитования, уровня процентных ставок,развитии разнообразных форм банковской деятельности, в использованииполученной прибыли, определении штатов и уровня оплаты труда своихработников, укреплении материально-технической базы и решении другихвопросов. Численность вновь созданных коммерческих и кооперативных банков быстровозрастала. На 1 января 1989 г. в СССР насчитывалось всего 43 коммерческихи кооперативных банка, а через 2 года их число возросло до 1357, в томчисле в России – до 1215. В дальнейшем количество коммерческих банковпродолжало быстро возрастать, в том числе за счет образовавшихся на базе неоправдавших себя государственных специализированных банков. В середине 1990 г. правительство объявило о начале программы переходак рынку, которая включала также планы дальнейшей реорганизации банковскойсистемы. В частности, в правительственной программе отмечаласьнеобходимость создания эффективной двухъярусной банковской системы,состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, в которые должныбыть преобразованы созданные в 1987 г. специализированные банки. Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы странырассматривали альтернативную прогармму перехода к рынку - "500 дней",предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимоГосбанка и коммерческх банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний , земельных банков,инвестиционных фондов , кредитных товариществ, пенсионных фондов,брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количествобудущих субъектов рынка капитала за счет перспективного созданияспециализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильноподменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первоепонятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Крометого, в программе оставалось понятие "ссудного фонда", тогда как вусловиях рынка необходима его замена на "рынок капитала". Концепция структуры новой кредитной системы практически полностьюперешла в программу союзного правительства " Основные направления развитиянародного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. ВерховнымСоветом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так какпод банковской системой по сути подразумевалось создание новой кредитнойсистемы. Верховным Советом СССР 11 декабря 1990 г. были приняты законы “ОГосударственном банке СССР” и "О банках и банковской деятельности ",которые окончательно устанавливали двухъярусную банковскую систему в видеЦентрального банка (Госбанка), Сберегательного банка и коммерческих банков.Согласно этому закону . были изменены статус Государственного банка СССР и его роль в экономике страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую независимость. Он стал выполнять функции Центрального банка; . коммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечения вкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок . Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основе лицензий, выданных Центральным банком. Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кромеэмиссионной , расчетной функции, он стал контролировать деятельностькоммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов ихранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г.способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионахстраны. Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственнымстраховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы накоммерческой основе страховые компании "Центрорезерв" , "Дальросс","Аско" идр. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковскойдеятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитнаясистема.2. Реформы кредитно-банковской системы РФ до середины 1998 г.Кредитная система: К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации каксамостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы,законодательной основой для которой были принятые в РСФСР законы "ОЦентральном банке РСФСР (Банке России)" и "О банках и банковскойдеятельности в РСФСР" (от 2 декабря 1990 г.). Новая кредитная системаскладывается из следующих трех ярусов (конец 1992 г.): Центральный банк РФ Банковская система коммерческие банки сберегательный банк РФ Специализированные небанковские кредитные институты: страховые компании инвестиционные фонды прочие Такая структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитнойсистемы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабымзвеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен восновном страховыми компаниями, а для развития других типовспециализированных кредитных институтов нужно полноценное функционированиерынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Созданиепоследнего возможно в условиях относительно широкой приватизациигосударственной собственности. Именно это должно стимулировать развитиетретьего яруса кредитной системы. Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. Кначалу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основнымнедостатком новой банковской системы является большое число мелких банков -1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.руб, в товремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб.насчитывалось 24, или 2% их общего количества. Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организоватьобслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того,характерными негативными сторонами всей банковской системы являютсянехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база;отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-завысого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростомчисла коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что былообусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценныхбумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ. К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков,более 2 тыс. страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов(компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки,негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений. На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительноотличается от 1991 - 1992 гг. Центральный банк Банковская система: коммерческие банки сберегательные банки ипотечные банки Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты страховые компании инвестиционные фонды пенсионные фонды финансово-строительные компании прочие Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражатьпотребности рыночного хозяйства и все больше приспособливаться к процессуновых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенныенедостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжаютобразовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховыекомпании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы немогут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другиеучреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховыекомпании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной имдеятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческихи сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний ибанков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, апо принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Крометого, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному роступрибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , чтообесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Современная структура крединой системы приведена в приложении.Банковская система: После обретения Россией независимости продолжися 2-й этап банковскойреформы, начавшийся еще в 1987 г. Однако условия проведения реформы теперьзначительно изменились. В связи с распадом СССР, коренными изменениями в политике и экономикебанковская система в том виде, до которого ее удалось преобразовать впоследние годы существования СССР (т.е. за все годы «перестройки»), немогла эффективно функционировать. Возникла необходимость в ее новойперестройке в рамках нового государства. Новая банковская система должнабыла производиться в условиях: . масштабных структурных изменений, ведущих к радикальному изменению экономического и политического строя страны (изменения в формах собственности, конверсия, демонополизация, масштабные изменения в структуре производимой продукции, нарушение целостного хозяйственного комплекса бывшего СССР, формирование внешне ориентированной экономики, масштабная перестройка государственной и политической системы); . крайней нестабильности, требующей не только оперативного, но, прежде всего долгосрочного, перспективного управления; . глубокого кризиса хозяйства (падение производства и его эффективности, инфляция), тяжелейшего состояния денежно-кредитного обращения, расстройства всего финансового хозяйства страны; . неудачной политики Банка России в 1991-I полугодии 1992 г., которая привела к ослаблению банковской системы (платежный кризис, кризис наличности, расстройство системы безналичных расчетов, чрезмерно жесткая и непредсказуемая монетарная политика и т.п.). В конечном итоге существовала необходимость долгосрочной концепцииперехода России к экономике рыночного типа и демократическойгосударственности, которым соответствует качественная иная банковскаясистема, нежели для централизовано планируемой экономики и тоталитарногогосударства. К сожалению, проект такой концепции был разработан О.И. Лаврушиным,Я.М. Миркиным только в 1993 г. Основными принципами этой концепции являлись: . организация банковского дела в переходной экономике; . реальная степень “рыночности” будущей банковской системы, соотношение в ней централизованных и децентрализованных начал. . направленность новой банковской системы на обслуживание процесса реформ:[1] - диверсификацию собственности (приватизацию, становление независимого частного сектора); - демонополизацию; - становление новых рынков (ценных бумаг, земли, основных фондов, страховых услуг, научно-технической продукции и информации и т.п.); - техническую, технологическую и продуктовую перестройку хозяйства, конверсию и сокращение военных расходов; - перестройку межрегиональных и межреспубликанских связей; - усилению открытости экономики, ее интеграцию в микрохозяйственные связи; - перераспределение полномочий между центром и регионами. Кроме того, банковская система, по мнению авторов концепции должна способствовать развитию частной собственности в финансовом секторе, развитию различных видов кредитных институтов. Но, при этом, не должна нарушаться, строгая, система контроля за деятельностью банков со стороны Центрального банка и представительных органов государства. . организация рыночных банковских реформ. Они должны осуществляться значительно медленнее, чем происходят политические изменения, и не революционно категорично, а эволюционно, с максимально эффективным сохранением всех полезных элементов старой системы. В тоже время, несмотря на то, что, банковские реформы являются лишь следствием политических изменений, они не должны значительно отставать от них. Существовавшая система межфилиальных оборотов Центрального Банка РФоказалась не готова к организации расчетов в условиях перехода к рынку:участились случаи задержки платежей, имели место хищения денежных средствпо подложным документам. Такая ситуация сложилась вследствие многократного увеличенияколичества предприятий и коммерческих банков. Центральный Банк оказался неготов к обслуживанию возросшего количества операций. Сказалосьнедостаточное техническое оснащение Расчетно-кассовых центров, отсутствиенадежных каналов связи. Обработка расчетно-денежных документов веласьвручную, не было отлаженного механизма контроля за их подлинностью. Первым шагом на пути оздоровления расчетной системы явилась отменамонополии Центрального Банка на проведение расчетных операций. Коммерческимбанкам было разрешено устанавливать прямые корреспондентские отношения дляпроведения расчетов в рублях. Центральным Банком также были предприняты шаги, направленные наулучшение организации собственной системы межбанковских расчетов.Значительно улучшено техническое оснащение Расчетно-кассовых центров,внедряются городские, областные, межрегиональные системы прямых расчетовчерез РКЦ. Таким образом удалось добиться некоторого улучшения системыорганизации расчетов как по скорости прохождения платежей, так и по еенадежности. В достижении позитивных сдвигов в области организации безналичныхрасчетов в масштабах всей страны прямые межбанковские корреспондентскиеотношения играют безусловно положительную роль. По системе прямыхмежбанковских корреспондентских отношений проходят значительные объемырасчетных операций, что уменьшает нагрузку на РКЦ Центрального Банка.Корреспондентские отношения способствуют развитию разнообразных формсотрудничества между банками. В организации системы безналичных расчетов в России наметилисьположительные сдвиги. Однако, в целом расчетная система не отвечаеттребованиям мировых стандартов. К началу 1998 г. определился, хотя ещедалеко не окончательно, круг коммерческих банков, сумевших создатьсобственные сети банков-корреспондентов. Между ними развернуласьконкурентная борьба на рынке межбанковских расчетных услуг.Состояние банковской системы России к началу 1998 г.: Число действующих российских кредитных организаций к началу четвертогоквартала 1997 года достигло 1764, из них 1742 коммерческих банков и 22небанковских кредитных организаций, в том числе 6 клиринговых центров. Число филиалов действующих кредитных организаций вместе с учреждениямиСберегательного банка РФ составило около 39 тысяч. На 1.10.97 г. в России действовало 145 кредитных организаций сучастием иностранного капитала. Из них 14 - со 100%-ным участиеминостранного капитала и 10-е участием иностранного капитала свыше 50%. На территории России действовали 172 представительства российскихкредитных организаций, в дальнем зарубежье - 109, в ближнем зарубежье - 31. Совокупный зарегистрированный уставный капитал действующих кредитныхорганизаций к началу четвертого квартала 1997 года составил около 27,4трлн. рублей, или 4,67 млрд. долларов США.Сложившиеся проблемы:1 – я проблема: Центральный банк не выполняет свою главную задачу по обеспечениюустойчивости рубля (государство, по существу, вопреки закону встало наинфляционный путь); коммерческие банки в нарушение закона зависимы оторганов власти в части принятия ими решений, связанных с проведениембанковских операций. Законодательная и правоохранительная функциигосударства должны соблюдаться в полной мере, иначе зачем обществу нужнызаконы, которые не реализуются на практике. Собственно, нормально банкимогут развиваться только тогда, когда в стране создано прочное денежноеобращение и функционирует стабильная политическая государственная власть,юридически и экономически не ущемляющая интересы хозяйства и банков. Коммерческие банки нуждаются не в сдерживании, а в развитии их деловойактивности. Со стороны государственных структур, со стороны центральныхбанков им необходима значительная поддержка, не только административная, нои главным образом экономическая. Как известно, в настоящее времякоммерческие банки обслуживают клиентуру, доставшуюся им по"наследству". Наряду с предприятиями, прочными в финансовом отношении,существуют, как известно, слабые хозяйства, с низким уровнемкредитоспособности. Кредитные отношения с такого рода хозяйственнымиорганизациями ненадежны, сопряжены с повышенным риском. Словом, с позициибанка как предприятия - это малопривлекательная клиентура. С позициинародного хозяйства, однако, ряд структур является жизненно необходимым,без их функционирования общество не может нормально существовать, поэтомунуждается в банковской поддержке. В нормальной экономической ситуации (иособенно в условиях инфляции) банки осторожно относятся к потребностямбюджета, ограниченно участвуют в кредитовании его расходов. Банковскоесодействие государственным программам развития экономики страныосуществляется не путем огульного кредитования большей части расходовгосударственного бюджета и его колоссального дефицита, а посредствомприобретения ценных бумаг и других обязательств государства, а также наоснове кредита, его срочности и платности, изыскивая, как уже отмечалось,источники для компенсации снижения доходности коммерческого банка. Неуверенность Центрального банка проявляется не только на уровневзаимоотношений с деловыми банками, но и на макроуровне, его денежная(эмиссионная) политика грозит свести на нет все усилия по преодолениюторможения общественного развития еще больше дестабилизироватьэкономику. За все годы, прошедшие с начала реконструкции нашихпроизводственных отношений, общество так и не увидело жесткой линиигосударственного банка по предотвращению инфляции, не услышало словапротеста против "затратной" политики государства, оказываемого на негополитического давления как эмиссионного центра, призванного укреплятьденежное обращение. Создается впечатление, что наш эмиссионный банк так ине освободился от своего положения младшего брата, которому можно в любоймомент приказать выполнять политику центра, даже если она не соответствуетинтересам укрепления денежного обращения.2 - я проблема, которая заслуживает обстоятельного анализа, этоантимонопольная политика и развитие конкуренции в банковской сфере. Вусловиях переходного периода важнейшим элементом экономической политики должно быть дальнейшее разрушение монополизма,разгосударствление собственности на банковский капитал. Несмотря намероприятия, проведенные в течение двух этапов банковской реформы,реорганизация банковской системы в полной степени не завершена.Необходимо и далее реформировать банки-гиганты с централизациейуправления, слабой хозрасчетной самостоятельностью низовых кредитныхучреждений, сдерживающих банковский прогресс, в конечном счетеупраздняющих конкуренцию в банковском деле; целесообразно было быпреобразовать такие банки- гиганты в специальные структуры, действующие ввиде специальных государственных фондов поддержки хозяйств в переходныйпериод. Не выступая против крупных банковских структур вообще, важно здесьзаметить, что их существование возможно только при условии полнойхозрасчетной самостоятельности их подразделений. Наиболее емкими постепени регулирования денежного оборота должны выступать средние банки,обладающие равными возможностями при формировании материальной базы,покупке ресурсов в долг и т.п.Сложившаяся структура банковской системы: В соответствии с принятыми Государственной Думой законами "ОЦентральном банке РФ" и "О банках и банковской деятельности в РФ" (от 3февраля 1996 г.) банковская система децентрализована, создана двухуровневаябанковская сруктура (двухуровневая структура (в различных формах)существует длительный период в странах Западной Европы и Америки иоправдала себя):1. Верхний уровень занимает государственный банк (Центральный банк РФ), который диктует кредитную политику, но не вмешивается в дела самостоятельных банков нижнего уровня. Государственный банк стремится к стабилизации кредитной системы, избежанию кризисов и банкротств в банковской сфере, то есть осуществляетв большей или меньшей степени государственное регулирование кредитного сектора. Центральный банк России был создан в 1991 г. на базе Госбанка в соответсвии с концепцией, принятой в странах с развитой рыночной экономикой (закон "О Центральном банке РСФСР (Банке России)" ). (В соответствии со ст.1 Закона о Банке России это учреждение является главным банком РФ и находится в ее собственности. Правовой статус Банка России имеет свои особенности. С одной стороны, он является юридическим лицом (ст.2) и может совершатьопределенные гражданско-правовые сделки с коммерческими банками и государством(бюджетом) (ст.16-18). С другой стороны, он же наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ (ст.5,10-14,19-33). Таким образом, Банк России имеет двойственную правовую природу. Структура управления и другие организационные вопросы деятельности Банка России устанавливаются на основе Закона о Центральном банке и его Уставе. В соответствии со ст.12 Устава Центрального банка Российской Федерации управление Банком России осуществляется председателем и Советом директоров Банка. В соответствии со ст.103 Конституции Российской Федерации председатель Банка России назначается и освобождается от должности Государственной думой. Совет директоров Банка России назначается высшим органом представительной власти. В состав Совета директоров Банка России входят: председатель Банка России, его заместитель, директора департаментов центрального аппарата, начальники главных центральных управлений Банка России, председатели национальных банков республик, входящих в состав Российской Федерации. Основные задачи ЦБ РФ: . эмиссия денежных средств; . регулировать коммерческие банки и осуществлять надзор и регулирование их деятельности. Коммерческие банки во всех странах создавались и создаются как на основе бывших государственных банков, так и с участием капиталов местных бюджетов, предприятий, организаций, частных лиц. И там, где существуют специальные банки, существуют и специальные нормы, регулирующие их деятельность, например, закон об инвестиционных банках, о муниципальных банках. У нас банки начали создаваться в 1989г., еще в бытность Госбанка, и пока действует только один закон о банках и банковской деятельности, который, может быть не очень адекватен международной практике с точки зрения лицензирования и регулирования, и в том числе выделения специальных коммерческих банков или финансовых институтов - инвестиционных, муниципальных, сберегательных. . проведение денежно-кредитной политики; Сформулируем основные функции центрального банка: - эмиссия и контроль денежного обращения; - расчетный и резервный центр банков; - управление государственным догом и исполнение государственного бюджета; - выполнение роли "кредитора последней инстанции", "банка банков"; - установление экономически обоснованных лимитов и нормативов деятельности банков, в том числе официальной ставки Центрального банка по кредитам; - определение приоритетных целей денежно-кредитной и валютной политики и их реализация; - проведение научных исследований; - определение правовых основ и принципов функционирования кредитно- финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране; - формирование эффективного механизма денежно-кредитного регулирования экономики.)2. Нижний уровень занимают коммерческие банки и иные небанковские финансово- кредитные институты (имеющие лицензию на осуществлениебанковских операций).В Законе о банковской деятельности они названы другими кредитными учреждения (ст.2 Федерального Закона « О банках и банковской деятельности» от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ). (Важнейшими их функциями традиционно являются: - аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений; - обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота; - кредитование отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота; - учет векселей и операций с ними; - хранение финансовых и материальных ценностей; - доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции). В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками) .)3. Реформы после кризиса 1998 г.3.1. Российские банки после кризиса Банковская система России после кризиса 1998 г. находится в состояниипоиска путей выживания и адаптации к новым условиям. На первый план вышлипроблемы урегулирования отношений с иностранными и отечественнымикредиторами, восстановления доверия населения, реструктуризации ирекапитализации банковской системы. Полноценное ее функционированиесдерживается из-за сохранения значительного числа неплатежеспособных банковс отрицательным капиталом, крайне медленного отзыва лицензий у банков-банкротов, которые множат потери общества. Политика, предусматривающая преодоление последствий банковскогокризиса, обычно включает следующие направления:принятие антикризисных мер, главными задачами которых являются поддержаниеликвидности банковской системы, восстановление ее роли в осуществлениирасчетов, разрешение возникающих проблем с клиентами, прекращение «набега»вкладчиков на банки;реструктуризацию и санацию банковской системы с целью ликвидациинежизнеспособных банков путем банкротства, стимулирование слияний ипоглощений банков;рекапитализацию, преследующую цель восстановления главной функциибанковской системы – финансового посредника, для чего государствопредпринимает усилия по наращиванию капитала банков и повышению егокачества. В результате обесценения государственных облигаций и переоценкивалютных активов банковская система внешне стала более активным кредиторомреального сектора. Объем кредитов экономике возрос с 9,4% ВВП в начале 1998г. до 11% ВВП к началу 1999 г. и стабилизировался на этом уровне'. Однакодоля кредитов экономике в структуре банковских активов в течение 1999 г.снизилась с 37,5 до 33,3%.) Наращивая валютную ликвидность, банки сокращаютвалютные кредиты экономике, что вызвано как снижением объемов импорта(импортеры предъявляли значительный спрос на кредиты), так и высокимирисками кредитования и повышенным уровнем просроченной задолженности повалютным кредитам предприятиям. Хотя банковский кризис 1998 г. можнорассматривать в основном как кризис пассивов, в определенной мере егопородили и «плохие» долги предприятий, которые обусловили низкуюликвидность валютных активов банков. Переориентация банков с кредитования государства на кредитованиереального сектора выразилась в устойчивом росте объема рублевых кредитовэкономике – в течение 1999 г. он возрос почти на 30% в реальном выражении)Доля рублевых кредитов в общем объеме выданных банками кредитов к концугода превысила 50% (на начало года – около 30%). При этом качествокредитного портфеля, оцениваемое долей просроченной задолженности в общемобъеме выданных кредитов, заметно повысилось, хотя и остается нижедокризисного уровня (около 8% по сравнению с 5-5,5%). Учитывая, что доляпросроченных кредитов, выданных в иностранной валюте, почти не уменьшилась,а сроки кредитования в валюте заметно удлинились, можно предположить, чтосущественная часть валютных кредитов, являющихся по сути безнадежными, неотражается банками как просроченные, а пролонгируется в надежде наулучшение ситуации в будущем. Основным источником привлеченных средств для российских банков вновьстали, как и в 1992-1993 гг., текущие счета и срочные депозиты предприятий.Это неудивительно, поскольку в целом денежные активы реального сектораэкономики увеличились до 3% ВВП к концу 1999 г. по сравнению с 1,5% наначало 1998 г., а доля депозитов предприятий в пассивах банковской системыподнялась до 30% (20% в июле-августе 1998 г.). В результате кризиса доверия зарубежных инвесторов к российскому рынкугосударственного долга и российским банкам объемы привлеченных средствнерезидентов постепенно сокращаются (за 1999 г. – на 1/3 в валютномэквиваленте). Старые кредиты погашаются, новые, если и предоставляются, тона короткие сроки и в меньших масштабах. Одним из серьезных последствийкризиса государственного долга и кризиса валютной задолженности в ближайшиенесколько лет окажется ограничение возможностей доступа российских банковна мировые рынки капитала. Одна из главных проблем российской банковской системы – еенесоответствие масштабам и потребностям экономики в целом. Восстановлениебанковского сектора возможно только на базе достаточно высоких требований ккачеству капитала, которое можно измерить следующими показателями:отношение размера фондов банков к возможным потерям;отношение размера фондов банков к размеру обязательств банка, определяемомуобъемом привлеченных средств и внебалансовых обязательств;степень иммобилизации активов. Фонды банков, являющиеся составной частью собственных средств,выступают основным источником покрытия возможных потерь (они включают всебя фактические убытки и просроченную задолженность). Перед кризисом, вначале 1998 г., фонды банков превышали их потери приблизительно в 4 раза. Коктябрю 1998 г. (в разгар кризиса) совокупный объем банковских фондовсоставлял 107% величины потерь. В целом уровень накопленных банковскойсистемой резервов был достаточно высоким для того, чтобы покрыть потери отдевальвации. Однако резервы накопили одни банки, а наибольшие потерипонесли другие. К концу I квартала 1999 г. вследствие увеличения убытков банковскойсистемы совокупные фонды составляли лишь 75% уровня возможных потерь.Однако во II квартале наметилась тенденция к росту их соотношения восновном за счет сокращения накопленных убытков, в результате чего вовтором полугодии 1999 г. величина фондов вновь превысила объемы потерь. Однако не все фонды банков предназначены и могут быть использованы длякомпенсации потерь. В частности, на начало 1998 г. совокупная величинарезервных фондов, прямое назначение которых – компенсировать потери,составляла лишь 17% всех фондов, в то время как фонды экономическогостимулирования и производственного и социального развития – около 70%. Ссередины 1999 г. доля резервных фондов в общем объеме банковских фондовустойчиво находилась на уровне 15%. Защищенность средств клиентов характеризуется отношением собственныхсредств банков к привлеченным. Этот показатель до кризиса был достаточновысоким – на начало 1998 г. он равнялся 22,7%. В странах Восточной Европы(Польше, Венгрии, Чехии) значение данного коэффициента колеблется впределах 15-20% (в развитых странах оно еще ниже). Однако в ходе кризисавеличина этого показателя снизилась почти вдвое (до 11,9%) и немноговозросла к концу 1999 г. – до 13%. Недопустимо высокой была степень иммобилизации капитала как в целом побанковской системе, так и особенно у крупнейших банков. К середине 1996 г.вложения банков в здания и сооружения и другие затраты капитальногохарактера почти вдвое превосходили величину их уставного капитала. Послевведения ограничений со стороны Банка России это соотношение за счет ростауставного капитала к началу кризиса приблизительно равнялось 1, то естьпрактически весь уставный капитал был вложен банками в неработающие и посути неликвидные активы. Поэтому существенная часть капитала не могла бытьиспользована банками по своему главному назначению. Кризис ослабил интерес банков к приобретению недвижимости. Врезультате этого, а также увеличения объемов уставного капитала коэффициентиммобилизации капитала (отношение величины уставного капитала к имуществубанков) возрос к концу 1999 г. до 1,9 против 1,07 на начало августа 1998 г.Вот почему можно высказать определенные сомнения в правильности решенияБанка России, позволившего собственникам банков осуществлять взносы в ихуставные фонды путем передачи зданий. Очевидно, такое решение способствуетулучшению количественных показателей капитализации банков, но ведет кухудшению качества капитала. Критерием успешности возрождения банковского сектора может служитьвосстановление отношения банковского капитала к ВВП, которое в докризисныйпериод составляло примерно 5,5-6%. Учитывая оценки потерь российскойбанковской системы в период кризиса, для достижения докризисных параметровнеобходимо реальное удвоение существующего капитала российских банков. В 1999 г. произошло заметное увеличение уставного капитала российскихбанков: за 11 месяцев он возрос более чем на 40 млрд. руб. (около 0,9% ВВП)при этом 10 млрд. руб. внесло государство. Если исключить крупные разовыеоперации5, темп прироста уставного капитала составляет 0,1-0,15% ВВП вквартал, что соответствует темпу прироста уставного капиталанепосредственно перед кризисом. Возможности государства по пополнениюкапитала банков в первую очередь будут зависеть от финансовых возможностейбюджета и поли- тики Агентства по реструктуризации кредитных организаций(АРКО). В федеральном бюджете на 2000 г. на нужды АРКО заложен лишь 1 млрд.руб. (и 4 млрд. руб. гарантий). Единственным вариантом увеличения этойсуммы может стать предоставление кредитов международными финансовымиорганизациями, объем которых оценивается в 200-300 млн. долл. Однако сучетом политики АРКО по распределению средств даже получение этих денег неприведет к увеличению капитала банков более чем на 0,05-0,1% ВВП. Учитывая специфику положения страны, нужно рассматривать не толькопотребности, но и возможности государства поддерживать банковский сектор.Необходимо выделение реальных денежных ресурсов из федерального бюджета длядеятельности АРКО. Главными условиями их предоставления должны быть четкаястратегия деятельности Агентства, «прозрачность» и открытость его операций.Вряд ли можно считать эффективными такие способы предоставления средствАРКО как «застрявшие» налоговые платежи в проблемных банках (получение этихденег возможно только в рамках реструктуризации банков которая требуетдлительного периода) или выпуск облигаций АРКО под гарантии бюджета(очевидно, что у АРКО нет устойчивых доходных поступлений и кредитнойистории, следовательно, Агентства придется соглашаться с более высокимуровнем процентных платежей, что опять-таки ляжет бременем на федеральныйбюджет). Очень важной для российских банков является проблема определениянаправления бизнеса. Дочерние структуры крупных западных банков в России восновном обслуживают иностранные компании и большинство из них непредлагает быстрого расширения своей деятельности. Работа со средстваминаселения (неорганизованные сбережения в России составляют не менее 30млрд. долл.) до последнего времени их не привлекала. По оценке, в результате кризиса доходы банков сократились более чем в10 раз. В настоящее время вложения в государственные обязательства так же,как и рынок межбанковских кредитов, перестали относиться к инструментамподдержания банковской ликвидности. Теперь свободные средства остаются накорсчетах или депонируются в ЦБР. Значительные объемы таких средств (около30 млрд. руб. на корсчетах и 20 млрд. руб. на депозитах) обусловленынеспособностью банков определять приемлемые направления вложений. Посуществу, эти средства представляют денежный «навес», связанный садминистративными ограничениями на конвертацию рублей в валюту. Зачетныесхемы временно приостановлены, вложения в долговые обязательства финансовыхи нефинансовых предприятии не могут рассматриваться как важные направлениябизнеса. Отдельно нужно остановиться на основном (в классическом понимании)направлении банковского бизнеса – обслуживании нефинансовых предприятий.Для большинства банков работа с предприятиями должна стать главнымисточником дохода. Проблема состоит в том, что в России сравнительнонемного стабильно работающих предприятий, продающих свою продукцию за«живые» деньга и способных брать и нормально обслуживать банковскиекредиты. К их числу относятся экспортоориентированные предприятия янебольшая группа предприятий, работающих на внутренний рынок. Другаяпроблема – неразвитость законодательства (в частности, залогового права) икорпоративной этики, что делает коммерческое кредитование чрезвычайнорискованным бизнесом. Уменьшение рисков осуществляется путем образованиязаконодательно оформленных или неоформленных ФПГ, в рамках которыхустанавливаются отношения взаимозависимости между банками и предприятиями,способствующие большей надежности коммерческого кредита. «Примерами могутслужить РАО «Газпром» со своей системой банков, группы, связанные с банкамиМЕНАТЕП и ОНЭКСИМ, правда, уже не существующие в прежнем виде. Послекризиса ситуация в этой области не изменилась: нет жесткой связи междупредприятием и банком – нет возможности безопасного кредитования. Отметим,что коммерческий кредит даже в период инвестиционного бума 1997 г. не игралсущественной роли в российской экономике. Девальвация рубля повысила конкурентоспособность ряда российскихпредприятий, работающих на внутренний рынок. Среди них – предприятияпищевой, легкой, автомобильной, электротехнической промышленности, бытовойхимии. Это открывает определенные перспективы с точки зрения их банковскогообслуживания, в том числе для дочерних структур западных банков. До началабанковского кризиса в России такой деятельности препятствовал здоровыйконсерватизм последних. Они не предоставляли российским предприятиямвозможностей работать с финансовыми схемами, позволяющими уходить отналогов, не оказывали услуг их руководству по открытию счетов за границей ипереводу туда части выручки и пр. Сегодня, когда многие российскиепредприятия потеряли деньги в отечественных банках, их приоритетыизменились, и надежность они могут оценивать выше дополнительных услуг. Коммерческое кредитование в России – почти всегда кредитование подоборотные средства. К кредитованию капитальных вложений коммерческие банкине готовы из-за слабости ресурсной базы и преобладания в ее структурекоротких денег. До кризиса ресурсную базу отечественных банков составлялиследующие элементы: межбанковские кредиты в рублях и валюте; средствапредприятий и организаций; бюджетные средства; средства населения, векселяи облигации; кредиты нерезидентов; еврооблигации (Внешторгбанк, ОНЭКСИМбанки др.), собственные средства, включая средства от дополнительнойкапитализации. После кризиса российские банки не могут рассчитывать на получениезападных кредитов, а также на размещение облигаций и акций за рубежом.Средства населения из-за потери доверия к коммерческим банкам будутаккумулироваться в Сбербанке, надеяться на привлечение финансовых ресурсовпутем выпуска векселей и облигаций может только очень ограниченное числобанков, бюджетные средства будут концентрироваться в ЦБР, межбанковс




Нажми чтобы узнать.

Похожие:

Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации iconАнализ развития кредитно-банковской системы Российской Федерации
Развитие российской кредитно-банковской системы в условиях рыночных реформ
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации iconИсследование состояния отдельных товарных рынков Исследование потребительского поведения россиян Реформа социальной системы в Российской Федерации. Реформа системы образования в России Направление 080100 «Экономика»
Земельная реформа в Российской Федерации: теоретическая база и предварительные итоги
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации iconВлияние банковской системы на экономический рост регионов1
Неравномерность распределения активов и других показателей банковской деятельности по регионам страны является предметом изучения:...
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации iconАдминистративная реформа в Российской Федерации: проблемы реализации
Рф от 31 июля 2003 г. №451 «о правительственной комиссии по проведению административной реформы». Таким образом, эта реформа проводится...
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации iconСовременные тенденции развития банковской системы в России
Трансформация банковской системы России в условиях перехода к рыночному хозяйству 6
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации iconЗакон о системе государственной службы российской федерации
Настоящим Федеральным законом в соответствии с Конституцией Российской Федерации определяются правовые и организационные основы системы...
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации iconРоссийская федерация федеральный закон о системе государственной службы российской федерации
Настоящим Федеральным законом в соответствии с Конституцией Российской Федерации определяются правовые и организационные основы системы...
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации iconРоссийская федерация федеральный закон о системе государственной службы российской федерации
Настоящим Федеральным законом в соответствии с Конституцией Российской Федерации определяются правовые и организационные основы системы...
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации icon"Современная структура банковской системы и ее роль в осуществлении государственной денежно-кредитной политики."
Неотложные меры по ускорению реформ в Украине и вывод Украины с кри-зисного состояния основные вопросы дальнейшего развития и усовершенство-вания...
Реформа кредитно-банковской системы в Российской Федерации iconКредитно-денежная система. Кредитная система в Российской Федерации|Выполнила |студентка || |1 курса 1 группы|| |Шатровская Е. Г || |шифр 00604 ||Проверил |преподаватель || |Суханова Е. В. | 2003г. СодержаниеВведение Кредитно-денежная система Банковская система Роль Центрального банка в экономике Сп

Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы