Кредитная система РФ icon

Кредитная система РФ



НазваниеКредитная система РФ
Дата конвертации03.07.2012
Размер262.67 Kb.
ТипРеферат
Кредитная система РФ


КУРСОВАЯ РАБОТА ТЕМА : КРЕДИТНАЯ СИСТЕМА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Содержание|1. Кредитная система Российской федерации |3 ||2. Механизм функционирования кредитной системы |8 ||3. Государственное регулирование |11 ||4. Список литературы |14 | Кредитная система Российской федерации СОЗДАНИЮ СОВРЕМЕННОЙ КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИПРЕДШЕСТВОВАЛ ДЛИТЕЛЬНЫЙ ИСТОРИчЕСКИЙ ПЕРИОД, КОТОРЫЙ ОПРЕДЕЛяЛСя СОЦИАЛЬНО-ЭКОНОМИчЕСКИМИ УСЛОВИяМИ РАЗВИТИя НАШЕЙ СТРАНЫ. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования. До 1917г. наша кредитная система развивалась по капиталистическим законам, которыеотражали соответствующую социально-экономическую формацию. По структуре,функциям и операциям она приближалась к модели кредитной системы ведущихкапиталистических стран того времени. В Российской империи существовалатрехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев. Структура кредитной системы Российской империи до 1917 г. Государственный банк Банковский сектор, представленный в основном коммерческими исберегательными банками Cпециализированные кредитные институты (страховые компании, кредитныетоварищества и др.) В отличие от западных стран в России были развиты в основном два яруса:Государственный банк и частный банковский сектор. Третий ярус был развитсравнительно слабо, что объяснялось низким уровнем развития рынковкапиталов и ценных бумаг. В то время в России практически не былоучреждений,специализирующихся на операциях с ценными бумагами, а их рынокбыл представлен всего тремя фондовыми биржами. Поэтому аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основномкоммерческие банки. В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализациявсех кредитных институтов ( банков и страховых компаний), на базе Госбанкабыл создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. гражданская война посуществу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствиятоварно-денежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждаетфакт слияния Народного банка с Наркомфином (министерство финансов).Единственным источником доходов в стране стала эмиссия так называемыхденежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений иограничивало сферу товарно-денежных отношений. В начале 20-х годов новаяэкономическая политика обусловила восстановление кредитной системы, но вдовольно усеченнйо форме. Был создан Госбанк , стали функционироватьакционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. былавосстановлена кредитная система, структура которой выглядела следующимобразом. Структура кредитной системы СССР в 1925 г.
Государственный банк Банковский сектор: акционерные банки ( Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юговосточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк); кооперативные банки (Всеуобанк, Украинбанк); коммунальные банки (Цекобанк и местные коммунальные банки); Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки Специализированные и кредитно-финансовые учреждения: общества сельскохозяйственного кредита; общества взаимного кредита: сберегательные кассы Структура кредитной системы была представлена тремя ярусами и выражала новые социально-экономические отношения, сложившиеся в стране к началу 30-х годов. Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большаячасть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шликооперативная и самая незначительная - капиталистическая (в основном собществами взаимного кредита). При этм кредитная система была представленаглавным образом отраслевыми и специализированными банками и обществами покредитованию. В новой структуре кредитной системы отсутствовали страховые компании иучреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялосьсозданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитнойсистемы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборотаакций между различными государственными организациями-акционерами. Такимобразом, аккумуляция и мобилизация денежных ресурсов практическиосуществлялась банками в рамках государственной собственности. В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие измененияпод влиянием кредитной реформы 30-х годов, когда были ликвидированы всевиды собственности, кроме государственной. Крнедитная система былапревращена в одноярусную , или однозвенную систему, выражая социально-экономические потребности того времени, связанные с осуществлением плановиндустриализауии и коллективизации. Кредитная система началафункционировать в рамках командно-административной системы управленияэкономикой и была представлена всего лишь тремя банками, сберегательнымикассами и двумя страховыми организациями. Структура кредитной системы СССР Государственный банк Стройбанк Банк для внешней торговли Система сберегательных банков Госстрах и Ингосстрах В результате такой реорганизации Государственный банк, помимоэмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставлениекраткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслямхозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. Второй банк страны - Стройбанк сосредоточил свою деятельность напредоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений вразличных отраслях хазяйства, кроем сельского хозяйства. Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли,международными расчетами , а также операциями с инностранной валютой,золотом и драгоценными металлами. Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путемпривленчения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выйгрышныхгосударственных займов. Госстрах монополизировал страховые операции юридических и физическихлиц внутри страны, Ингосстрах осуществлял операции по иностранномустрахованию ( страхрвание имущества иностранцев, советского имущества зарубежом, экспортно-импортные грузы, транспортные средства). Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавалитак называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся иперераспределялся в виде кредитов в различное сфкры хозяйства. Длительное командно-административное функционирование кредитной системыпоказало ее слабую эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем в стране к началу 80-х годов. Кредит по существуперестал играть роль активного инструмента воздействия на на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла рольвторого бюджета, так как кредиты не возвращалисб предприятиями. Врезультате многие кредиты списывались или шел процесс перекридитованияпредприятий. В особенности это относилось к большому количеству планово-убыточных предприятий и селоьскому хозяйству. Процент за кредит оставалсяна довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности нибанки, ни предприятия. Все это нарушало главную сущность кредита- плату закредит и его возвратность. Поэтому в середине 80-х годов в связи с реорганизацией управленияэкономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в созданиикрупных отраслевых специализированных банков. Структура кредитной системы СССР в середине 80-х годов Государственный банк (Госбанк СССР) Промышленно-строительный банк (Промстройбанк) Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР) Банк жилищно-коммунального хпзяйства и социального развития (ЖилсоцбанкСССР) Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банкСССР) Банк внешнеэкономической деятельности СССР Особенность этой реорганизации заключалась в том,что отраслевымспециализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так идолгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы из Госбанка былипреданы специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собойэмиссионную , расчетную, контролирующую, функции, а также кредитованиенепроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована вединый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями. Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведениюпрогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитнойсистемы. Однако, как показала дальнейшая практика, такая реорганизациянисила больше негативный, нежеде позитиыный характер, поскольку монополиятрех банков(Госбанка, Стройбанка, Внешэколномбанка) по существу былазаменена монополией вновь созданных, реорганизованных, специализированных банков. Центральная , одноярусная структура банковской системы закрепляласферу влияния банков по ведомственнму принципу. Предприятия, как пржде,закреплялись за банками и не имели права выбора в получении кредитныхресурсов. Резко возросли издержки обращения банков в связи с увеличениембанковского аппарата, ростом его заработной платы и организованныхрасходов. Госбанк занимался только распределением ресурсов на верхнем уровне, неимея возможности воздействовать на выполнение кредитных планов. Каждыйбанк реализовал самостоятельные кредитные планы, используя административные методы управления. Так, распределяли свои ресурсы на вертикали междусвоими учреждениями, не обращая внимания на выгодность помещения средств, иосуществляли простое финансовое обслуживание и субсидирование предприятий. Монопольное положение спецбанков и централизованное закреплениересурсов не позволяло вести торговлю деньгами или создавать денежные рынки.Кроме того, банки стали вводить искусственные поборы с предприятий инаселения за обычные банковские услуги. В результате этого кредитные иденежные ресурсы продолжали выполнять пассивную роль и не могли рациональновоздействовать на ход экономического развития. В качестве позитивных мер банковской реорганизации 1987 г. можноназвать упорядочение безналичных расчетов, прекращение кредитования убытков, сверхплановых запасов товарно-материальных ценностей, а также выдачикредитов на восполнение утраченных собственных оборотных средств,приостановление изъятия излишних кредитных средств из хозяйственногооборота и замену их собственными ресурсами предприятий. В результате этихмероприятий были высвобождены кредитные ресурсы на сумму свыше 75 млрд.руб. Однако такие позитивные меры существенно нивелировались отрицательнымипоследствиями банковской реформы. Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988-1989 гг.стали создаваться коммерческие и кооперативные банки в основном на базеденежных накоплений различных отраслей промышленности. В течение первогопериодоа 1988-1989 гг. было создано около 150 коммерческих и кооперативныхбанков. Начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковскойсистемы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, комммерческие икооперативные банки - второй ярус. В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программыперехода к рынку стало очевидным, что банковская система нуждается вдальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программеотмечалась необходимость создания эффективной двухъярусной банковскойсистемы, состоящей из Государственного банка и коммерческих банков, вкоторые должны быть преобразованы также созданные 1987 г.специализированные банки. Наряду с этой программой исполнительные и законодательные органы странырассматривали альтернативную прогармму перехода к рынку - "500 дней",предлагавшую создать трехъярусную банковскую систему, которая помимоГосбанка и коммерческх банков дополнялась сетью специализированных кредитно-финансовых учреждений в лице страховых компаний , земельных банков,инвестиционных фондов , кредитных товариществ, пенсионных фондов,брокерских и лизинговых компаний. Программа "500 дней" расширяла количествобудущих субъектов рынка капитала за счет перспективного созданияспециализированных кредитных учреждений, однако по существу неправильноподменяла понятие "кредитная система" понятием "банковская система". Первоепонятие шире, чем второе, которое ограничивается только банками. Крометого, в программе оставалось понятие "ссудного фонда", тогда как вусловиях рынка необходима его замена на "рынок капитала". Концепция структуры новой кредитной системы практически полностьюперешла в программу союзного правительства " Основные направления развитиянародного хозяйства и перехода к рынку ", принятую осенью 1990 г. ВерховнымСоветом СССР. Однако и здесь была допущена профессиональная ошибка, так какпод банковской системой по сути подразумевалось создание новой кредитнойсистемы. В конце 1990 г. Верховным Советом СССР был принят закон " Закон оГосбанке и банковской деятельности" , который окончательно устанавливалдвухъярусную банковскую систему в виде Центрального банка (Госбанка),Сберегательного банка и коммерческих банков. Согласно этому законукоммерческие банки получили самостоятельный статус в области привлечениявкладов и кредитной политики, а также при определении процентных ставок .Кроме того, им были даны права осуществлять валютные операции на основелицензий, выданных Центральным банком. Закон 1990 г. изменил функциональную деятельность Госбанка: кромеэмиссионной , расчетной функции, он стал контролировать деятельностькоммерческих банков путем установления для них обязательных норм резервов ихранения их на счетах Центрального банка. Принятие закона 1990 г.способствовало созданию широкой сети коммерческих банков во всех регионахстраны. Специализированные банки были превращены в коммерческие банки. Уже в1988-1989 гг. начали возникать отдельные специализированные кредитно-финансовые институты. В качестве альтернативы двум государственнымстраховым учреждениям - Госстраху и Ингосстраху были образованы накоммерческой основе страховые компании "Центрорезерв" , "Дальросс","Аско" идр. Одновременно было создано несколько инвестиционных компаний и банков. К1990 г., т.е. к моменту принятия "Закона о банках и банковскойдеятельности", в стране начинает складываться трехъярусная кредитнаясистема. К концу 1991 г. в связи с образованием Российской Федерации каксамостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из следующих трех ярусов. Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1992 г. Центральный банк РФ Банковская система коммерческие банки сберегательный банк РФ Специализированные небанковские кредитные институты: страховые компании инвестиционные фонды прочие Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитнойсистемы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабымзвеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен восновном страховыми компаниями, а для развития других типовспециализированных кредитных институтов нужно полноценное функционированиерынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Созданиепоследнего возможно в условиях относительно широкой приватизациигосударственной собственности. Именно это должно стимулировать развитиетретьего яруса кредитной системы. Новая банковская система пока развивается сложно и противоречиво. Кначалу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы.Суммарный составной фонд составил 76,1 млрд. руб. Однако основнымнедостатком новой банковской системы является большое число мелких банков -1037, или 73% от общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн.руб, в товремя как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб.насчитывалось 24, или 2% их общего количества. Поэтому мелкие коммерческие банки не могли эффектно организоватьобслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Кроме того,характерными негативными сторонами всей банковской системы являютсянехватка квалифицированных кадров; слабая материально-техническая база;отсутствие конкуренции ; недоступность услуг для ряда клиентов из-завысого уровня процента. 1993-1994 годы характеризовались дальнейшим ростомчисла коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что былообусловлено расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценныхбумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ. К концу 1994 г. в России действовало около 2400 коммерческих банков,более 2 тыс. страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов(компаний) , одновременно стали создаваться ипотечные банки,негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании,частные сберегательные банки и ряд других кредитных учреждений. На конец 1994 г. структура кредитной системы России значительноотличается от 1991 - 1992 гг. Структура кредитной системы Российской Федерации на конец 1994 г. Центральный банк Банковская система: коммерческие банки сберегательные банки ипотечные банки Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты страховые компании инвестиционные фонды пенсионные фонды финансово-строительные компании прочие Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражатьпотребности рыночного хозяйства и все больше приспособливаться к процессуновых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенныенедостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжаютобразовываться и существовать мелкие учреждения ( банки, страховыекомпании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы немогут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другиеучреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции,недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты , страховыекомпании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной имдеятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческихи сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний ибанков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, апо принципу пирамиды, что вызвало волну банкроств в 1993-1994 гг. Крометого, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному роступрибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту , чтообесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороныдеятельности банковской системы Российской Федерации нуждаются в дальнейшемсовершенствовании. Механизм функционирования кредитной системы СОВРЕМЕННАя КРЕДИТНАя СИСТЕМА - ЭТО СОВОКУПНОСТЬ РАЗЛИчНЫХ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ, ДЕЙСТВУЮЩИХ НА РЫНКЕ ССУДНЫХ КАПИТАЛОВ ИОСУЩЕСТВЛяЮЩИХ АККУМУЛяЦИЮ И МОБИЗАЦИЮ ДЕНЕЖНОГО КАПИТАЛА. Через кредитную систему реализируются сущность и функции кредита.Кредит - есть движение ссудного капитала, который отдается в ссуду наусловиях возвратности за определенный процент. Кредит выполняет следующие функции: аккумуляцию и мобизацию денежного капитала; перераспределение денежного капитала ; экономию издержек; ускорение концентрации и централизации капитала; регулирование экономики. На рынке реализуются две основные формы кредита: коммерческий ибанковский.ни отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд ,динамикой, величиной процента и сферой функционирования. Коммерческий кредит предоставляется одним функционирующим предприятиемдругому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредитаявляется вексель, оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило,объектом коммерческого кредита выступает товарный капитал , которыйобслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферыпроизводства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоитв том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цельтакого кредита - ускорить процесс реализации товаров и заключенной в нихприбыли.Процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и суммувекселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту . Размерыкоммерческого кредита ограничиваются величиной резервных капиталов,которыми располагают промышленные и торговые компании. Банковский кредит предоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическим лицам (промышленным, транспортным,торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам в вдеденежных ссуд. Банковский кредит превышает границы коммерческого кредита понаправлению, срокам, размерам. Он имеет более широкую сферу применения.Значительная замена коммерческого векселя банковским делает этот кредитболее эластичным , расширяет его масштабы, повышает обеспеченность.Различнатакже динамика банковского и коммерческого кредитов.Так, объемкоммерческого кредита зависит от роста и спада производства итоварооборота. Спрос на банковский кредит в основном определяетсясостоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он также подверженциклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носит двойственныйхарактер: он может выступать как ссуда капитала для функционирующихпредприятий, компаний лиюо в виде ссуды денег, т.е. как платежное средствопри уплате долгов. По мере развития и расширения кредитной системы увеличиваются темпыроста банковского кредита. В настоящее время существуют несколько форм банковского кредита. Потребительский кредит, как правило, предоставляется ьторговымкомпаниями , банками и специализированными кредитно-финансовыми институтамидля приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Обычно спомощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника). Срок кредита составляет3 года, процент - от 10 до 25. Население в промышленно развитых странахтратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на поткрытие потребительскогокредита.В случае неуплаты по нему имущество изымается кредитором. Ипотечный кредит выдается на приобретение либо строительство жилья,покупку земли. Предоставлют его банки (кроме инвестиционных) испециализированные кредитно- финансовые институты. Кредит выдается также врассрочку. Наиболее высокий уровень ипотечного кредита - в США, Канаде,Англии. Процент по кредиту колеблется в зависимости от экономическойконъюнктуры - от 15 до 30 и более. Государственный кредит следует разделять на собственно государственныйкредит и государственный долг. В первом случае кредитные институтыгосударства ( банки и другие кредитно-финансовые институты) кредитуютразличные секторы экономики. Во втором случае государство заимствуетденежные средства у банков и других кредитно-финансовых институтов нарынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственногодолга. При этом, кроме кредитных институтов, государственные облигациипокупают население, юридические лица, т.е. различные предприятия икомпании. Международный кредит носит как частный, так и государственный характер,отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических ивалютно-финансовых отношений. Ростовщический кредит сохраняется как анахронизм в ряде развивающихсястран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдаютиндивидуальные лица, меняльные конторы, некоторые банки. Особенность этогокредита - чрезвычайно высокие проценты ( от 30 до 200 и выше). Современная кредитная система включает два основных понятия:совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, которые базируютсяна определенных , конкретных формах и методах кредитования; совокупностьфункционирующих кредитно-финансовых институтов ( банков, страховых компанийи др.). Первое понятие как правило связано с движение ссудного капитала ввиде различных форм кредита. Второе означает, что кредитная система черезсвои многочисленные институты аккумулирует свободные денежные средства инаправляет их предприятиям, населению, праивтельству. Современная кредитная система капиталистических стран в послевоенныегоды претерпела серьезные структурные изменения; снизизилась роль банокв ивозросло влияние других кредитно- финансовых институтов ( страховыхкомпаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.) . Этовыразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов,так и в увеличениии их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многихразвивающихся стран. Важными процессами в современной кредитной системе капиталистическихстран явились: концентрация и централизация банковского капитала; дальнейшее усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов; продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощнымипромышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями; интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов исоздание международных банковских объединений и групп. Кредитная система функционирует через кредитный механизм . Онпредставляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизацииденежного капитала между кредитными институтами и различными секторамиэкономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денеженогокапитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынкакапитала, в-третьих, отноешния между кредитными институтами и иностраннымиклиентами. Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной,учредительской , посреднической, консультативной, аккумуляционной,перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. В послевоенный период кредитная система содействовала обеспечениюусловий для значительного роста производства, накопления капитала иразвития научно-технического прогресса. Благодаря кредиту в различных егоформах происходят мобилизация денежного капитала и огромная концентрациякапиталовложений в ключевых, технически наиболее прогрессивных отрасляхэкономики. Только мощные банки и страховые компании могут осуществлятькредитные операции в масштабах, необходимых для финансирования современныхкрупных промышленных, транспортных и других объектов. Государственныесредства, участвующие в финансировании капиталовложений, также частопоступают в хозяйство в кредитной форме. Кредитная система играет важнейшую роль в поддержании высокой нормынарожнохозяйственного накопления, что характерно для большинствапромышленно развитых стран. Однако в США данный показатель несколько ниже,чем в других промышленно развитых странах. Это объясняется прежде всеготем, что на процессы накопления денежного капитала в США влияли такиефакторы, как частые колебания конъюнктуры, высокая доля военных затрат внациональном доходе и бюджете, падение покупательной способности денег,большой удельный вес инвестиций в непроизводственную сфету, устойчивостьрынка ценных бумаг до конца 60-х годов. Кредит занимает важное место в разрешении проблемы реализации товарови услуг на рынке. Большой рост потребительсткого и жидищно-ипотечногокредитования населения в значительной мере расширил рынок дляпотребительских товаров длительного пользования и сыграл заметную роль вбыстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства. Международные условия воспроизводства также в большой мере формируютсяв связи с развитием кредитных отношений в различных формах и сдеятельностью банков на мировой арене. Эти факторы способствовали ростумеждународной торговли, который, в свою очередь , подталкивал производство. Кредитно-денежные кризисы , которые обчно сопровождают циклическиеэкономические кризисы и значительно их усиливают, были слабо выражены доконца 70-х -начала 80-х годов. Их наиболее острые формы - натисквкладчиков на банки, массовое востребование ссвуд, банкротство банков - доуказанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многимиглубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичностикредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта,изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов,государственно-монополистическим регулированием. Вместе с тем кредитная система в послевоенный период во многомспособствовала усилению социальной и имущественной пропасти междуразличными слоями общества. Более конкретно указать на следующие факторы.Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела,было в течение последних двух десятилетий источником колосального росталичных состояний наиболее богатых людей общества. Вместе с тем аккумуляциякредитной системы сбережений трудящихся приковывала их к существующейкапиталистической системе и поэтому яасто служила орудием дополнительнойфинансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной иэффективной в связи с ипнфляцией, которая непрерывно обесцениваласбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы. Хотя кредитная система не переживала в послевоенный период острых"традиционных" кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансия банков,рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительскогокредитов требовали срочных мер государственного вмешательства дляпредотвращения кризиса в кредитной сфере , который был тесно связан скризисом международной валютной системы. При наличии общих закономерностей развития кредитным системамотдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой иразветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером вомногих отноешниях явяляются США.Другие страны нередко стремятся перенятьорганизационные формы и методы американских ь кредитно-финансовыхучреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, корпорационныхпенсионных фондов , организаций и потребительсткого кредита. В то же времядля ряда стран Западной ЕВропы характерны государственные учреждения болеекрупного масштаба и универсального характера , чем в США. Процессы концентрации в сфере банков, во многом определяющие развитиекредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей.Значительные изменения происходят также в операциях банков и , вчастности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетаниефункций, и специализации, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовыхучреждений со своими специфическими функциями. Монополистическая сталия капитализма обусловила появление новыхкредитно-финансовых институтов, которые стали быстро развиваться послекризиса 1929-1933 гг. Произошло более полное разграничение функций междуразличными финансовыми институтами внутри кредитной системы. Быстро вырослии заняли важнейшие позиции на рынке ссудных капиталов страховые компании (в основном компании страхования жизни), пенсионные фонды, инвестиционныекомпании, ссудо-сберегательные ассоциации и другие специализированныеучреждения. Они стали основным источником долгосрочного капитала наденежном рынке, потесним в этой сфере коссерческие банки. Однако падение удельного веса коммерческих банков не означает снижениеих роли в экономике.Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитнойсистемы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное исреднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочногофинансирования. Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике потрем основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала иденежных сбережений населения: владение фиктивным капиталом. Широкая сетьспециализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собратьсвободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжениеторгово-промышленных корпораций и государства.Таким образом, развитиекредитной системы явилояь одной из важнейших предпосылок обеспеченияотносительнео высокой нормы накопления капитала, сто способствовало роступроизводства и реализации научно-технической революции. Государственное регулирование ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНО-ФИНАНСОВЫХ ИНСТИТУТОВ - ОДИН ИЗВАЖНЕЙШИХ ЭЛЕМЕНТОВ РАЗВИТИя И ФОРМИРОВАНИя КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЫКАПИТАЛИСТИчЕСКИХ СТРАН. Основными направлениями государственного регулирования являются :политика центрального банка в отношении кредитно-финансовых институтов,особенно банков; налоговая политика правительства в смешанных(полугосударственных) или государственных кредитных институтах;законодательные мероприятия исполнительной и законодательной власти,регулирующие деятельность различных институтов кредитной системы. В промышленно развитых странах политика центрального банкараспространяется главным образом на коммерческие и сберегательные банки иосуществляется в следующих формах: учетная политика; регулирование нормыобязательных резервов; операции на открытом рынке; прямое воздействие накредит. Учетная политика центрального банка состоит в учете и переучетекоммерческих векселей, поступающих от коммерческих банков, которые в своюочередь, получают от промышленных, торговых и транспортных компаний.Центральный банк выдает кредитные ресурсы на оплату векселей иустанавливает так называемую учетную ставку. Как правило учетная политикацентрального банка направлена на лимитирование переучета векселей,установление предельной суммы кредита для каждого банка. Таким образомосуществляется воздействие на объем выдаваемых ссуд. Учетная политикаобычно сочетается с государственны регулированием процентных ставок повкладам и кредитам. Хотя банки в основном самостоятельно определяютпроценты по вкладам и ссудам, тем не менее они ориентируются на учетнуюставку центрального банка - так называемое дисконтное окно. При этомнеобходимо отметить, что в каждой стране существует своя специфика учетнойполитики, определяемая традициями, развитием кредитной системы, рольюгосударства и центрального банка в экономике. Следующей формой регулирования центрального банка является определениенормы обязательных резервов для коммерческих банков. Смысл этой формырегулирования заключается в том, что коммерческие банки обязаны хранитьчасть своих кредитных ресурсов на беспроцентном счете в центральном банке.Норма резерва может уменьшаться или увеличиваться в зависимости отконъюктуры на рынке капиталов. Ее увеличение ведет к ограничению кредитнойэкспансии коммерческих банков и, наоборот, снижение - к расширениюкредитных ресурсов. Нормы резервов существенно различаются по странам иколеблются в пределах от 5 до 20. Политика регулирования нормы резервов распространяется главным образомна все виды банков (а в ряде стран и на некоторые специальные кредитно-финансовые институты) , которые определяют процентные ставки по кредитам.Большинство других кредитно-финансовых институтов в процентной политикеследуют за коммерческими банками. С помощью нормы резервов центральный банквоздействует в целом на ссудный процент, который, в свою очередь, влияет надоходность тех или иных ценных бумаг (курс акций и облигаций). Еще одной формой регулирования центральным банком кредитной системыявляются операции на открытом рынке с государственными облигациями путем ихкупли-продажи крдитно-финансовыми институтами. Продавая государственныеоблигации, центральный банк тем самым уменьшает денежные ресурсы банков идругих кредитно-финансовых институтов и таким образом способствуетповышению процентной ставки на рынке ссудных капиталов. Это заставляеткредитные институты согласно законодательству обязаны покупатьопределенную часть государственных облигаций, финансируя таким образомдефицит бюджета и государственный долг. Формой регулирования является также прямое государственное воздействиецентрального банка на кредитную систему путем прямых предписаний органовконтроля в форме инструкций, директив, применения санкций за нарушения. Вряде случаев центральный банк осуществляет контроль за крупными кредитами,лимитирование банковских кредитов , выборочную проверку кредитныхучреждений. Однако методы прямого воздлействия в основном распространяютсяна коммерческие и сберегательные банки и в меньшей степени - на другиекредитно-финансовые институты. Один их методов регулирования - налоговая политика. Она заключается визменении налоговых ставок на прибыль, получаемую различными кредитно-финансовыми институтами. Как правило, последние облагаются налогом наприбыль, как и все прочие юридические лица, действующие в определенныхэкономических условиях. В то же время взимание налогов существенноразличается по странам и кредитным институтам в соответствии с ихфункциональной спецификой. Увеличение налогов может способствоватьуменьшению кредитно-ссудных операций и повышению процентных ставок.Наоборот, сокращение налогов на доходы этих учреждений ведет к расширениютаких операций и может содействовать снижению процентных ставок. Поэтомуналоговое воздействие представляет собой достаточно эффективноегосударственное регулирование деятельности кредитной системы. В ряде стран в отличие от промышленных и торговых компаний кредитно-финансовые учреждения имеют определенные налоговые льготы. Они обычнораспространяются на специализированные небанковские кредитно-финансовыеучреждения (страховые , инвестиционные , финансовые компании,благотворительные фонды). Другим регулирующим методом кредитной системы является участиегосударства в деятельности кредитно-финансовых учреждений. Это выражается втрех основных направления: приобретение части кредитных институтовгосударством путем национализации; организация новых учреждений какдополнение к частным; долевое участие государства путем приобретения акцийкредитно-финансовых учреждений и, таким образом, создание смешанныхинститутов. Посредством данного метода государство оказывает достаточно эффективноевоздействие на функционирование всей кредитной системы. Методрегулирования путем создания государственной собственности довольно широкораспространен в странах континентальной Европы и в развивающихся странах.Так, во Франции, Германии, Италии, Португалии, Турции, скандинавскийстранах сохраняется довольно крупный государственный сектор в кредитнойсистеме, несмотря на расширение процесса приватизации в последнее время. ВоФранции путем национализации ряда банков и страховых компаний в начале 80-хгодов был существенно расширен кредитный сектор государства. Необходимоотметить, что в большинстве ромышленно рвзвитых стран государственнаясобственность в кредитной системе распространяется и на банковский сектор.Это позволяет государству быстрее и эффективнее решать проблемугосударственного долга путем продажи правительственных ценных бумаг своимкредитным институтам и за счет последних финансировать крупныеинвестиционные проекты национальных масштабов. Кроме того, при наличиигосударственных и полугосударственных кредитных учреждений осуществляетсявоздействие на спрос и предложение ссудного капитала, динамику его рынка,процентные ставки. Большое влияние на регулирование кредитной системы оказываютзаконодательные меры, осуществляемые центральным правительством, местнымиорганами, а также законодательной властью. Они разрабатывают пакеты законови инструкций, регламентирующих различные сферы деятельности кредитно-финансовых институтов. При этом основную регулирующую функцию выполняютцентральная исполнительная и законодательная власти, которые создаютглавные законы, определяющие деятельность кредитно-финансовых институтов. В рамках исполнительной власти основными регулирующими органамиявляются центральный банк и министрество финансов. В ряде стран создаютсядополнительные регулирующие органы центрального правительства . Обычно онидействуют в странах со сравнительно высоким уровнем огосударствлениякредитной системы. Так, во Франции, кроме центрального банка и министрествафинансов, в регулировании кредитной системы участвуют Национальный совет покредиту, Комиссия контроля над банком, Комиссия биржевых операций. Наряду с исполнительными органами активное участие в регулированиипринимают законодательные органы ( парламенты) . В их структуре действуютспециальные комитеты, комиссии, подкомиссии, которые корректируют какправительственную политику, так и деятельность кредитной системы. нимогут быть дополнены другими органами парламента. Так, в Конгрессе СШАдлительное время эффективно работает Комиссия по ценным бумагам,регулирующая инвестиционную деятельность кредитно-финансовых институтов. Особое место в государственном регулировании занимают страховыекомпании (особенно компании страховании жизни) как поставщики долгосрочныхкредитов на рынке ссудных капиталов. Основным объектом их регулированияявляются страховые тарифы ( ставки страховых премий). При этом главныморганом регулирования как правило выступает министерство финансов (исключением из этого правила являются США , где страховые тарифырегулируются исполнительными органами штатов). Особенность регулированиякредитной системы с помощью страховых тарифов заключается в том, чтостраховые компании стремятся повысить ставки, особенно в областиимущественного страхования, так как оно является убыточным. Поэтому уровеньпределов страховых тарифов по имущественному страхованию регулируетсядовольно жестко как со стороны министерства финансов, так и местных органоввласти, если они участвуют в этом, как в США. Таким образом, система государственного регулирования кредитной системыв промышленно развитых странах представляет собой сложной, эффективный идовольно противоречивый механизм.Однако он складывался длительное время,пройдя этапы приспособления и структурных изменений. Современному механизмурегулирования кредитной системы в значительной степени способствовали такиесобытия, как кризис 1929-1933 гг., послевоенное восстановление, валютно-финансовый кризис 60-70-х годов, инфляция и банкротство коммерческих исберегательных банков 70-80-х годах. Список литературы 1. П. САМУЭЛЬСОН.ЭКОНОМИКА. МОСКВА НПО " АЛГОН" ВНИИСИ "МАШИНОСТРОЕНИЕ" 1993.I ТОМ. 2. П. САМУЭЛЬСОН.ЭКОНОМИКА . МОСКВА НПО "АЛГОН" ВНИИСИ "МАШИНОСТРОЕНИЕ" 1993.II ТОМ.




Похожие:

Кредитная система РФ icon“финансовая и денежно-кредитная система в россии в XIX веке. Денежная реформа с. Ю. Витте.” Выполнил студент Кособоков А. Л., факультет э и М, группа 102, шифр 96090 г. Москва 1997 г финансовая и денежно-кредитная система в россии в XIX веке. Денежная реформа с. Ю. Витте содержание: Финансовая систе
Финансовая и денежно-кредитная система в России в XIX веке. Денежная реформа С. Ю. Витте
Кредитная система РФ iconКредитная политика государства и механизм ее реализации в условиях рынка
Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтув фккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных...
Кредитная система РФ iconКредитно-денежная система. Кредитная система в Российской Федерации|Выполнила |студентка || |1 курса 1 группы|| |Шатровская Е. Г || |шифр 00604 ||Проверил |преподаватель || |Суханова Е. В. | 2003г. СодержаниеВведение Кредитно-денежная система Банковская система Роль Центрального банка в экономике Сп

Кредитная система РФ iconРеферат тема : " Международная денежно-кредитная политика"
Столь высокие требования к международной валютно-кредитной системе трудно достижимы. Международная валютно-кредитная система в своем...
Кредитная система РФ iconКредитная система

Кредитная система РФ iconКредитная система РФ

Кредитная система РФ iconПрограмма "Кредитная карта" Условия по кредитным картам Обеспечение Кредитная карта Кредитная карта (лояльные клиенты)2
Лимит определяется исходя из действующей утвержденной Методики расчета лимита задолженности картсчетов, но не более установленной...
Кредитная система РФ iconДенежно-кредитная система

Кредитная система РФ iconСовременная кредитная система

Кредитная система РФ iconКредит и кредитная система

Разместите кнопку на своём сайте:
Документы


База данных защищена авторским правом ©rushkolnik.ru 2000-2015
При копировании материала обязательно указание активной ссылки открытой для индексации.
обратиться к администрации
Документы